AD
决胜银行App：一场从渠道走向平台的革命
迈向银行4.0：从开放银行到平台银行
支撑着“支付宝分行”的支付宝小程序，是蚂蚁金服乃至阿里系当前最重要的战略之一。支付宝小程序背后还打通了阿里系其他平台，意味着十几亿的用户资源和几千万的小微商家群体。对银行来说，这是一个新大陆。
1
“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”
美国银行创新教父布莱特·金（BrettKing）在去年出版了一本新书《银行4.0》，上面这句话是该书的副标题。
他认为，银行1.0至银行3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽；银行4.0则是回归到对银行本质的重新审视，升级为嵌入生活的智能银行服务。
布莱特·金呼吁运用“第一性原理”重新思考银行体系——就像马斯克的SpaceX火箭和乔布斯的iPhone，之所以能在各自领域具有划时代的革命创新，关键在于他们并非是对于之前产品的小修小补，而是重新改写了人们对于行业和产品的定义。
在他看来，在银行4.0世界中惟一的获胜方式是：反思整个产品范式，把银行平台的功能融入人们的生活中。
银行4.0理论，与当下火热的开放银行概念，很大程度上是一致的。
我在《大革命：正在降临的开放银行时代》一文中曾总结：
开放银行是一场大革命，它意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”，以及“用户在哪里，银行的服务就在哪里”。
在未来的5G乃至6G时代，在虚拟现实走向成熟之际，那些再保守的人都会意识到，银行的确不是一种场所。
是时候让银行回到本来的面目了。
2
在过去很多年里，我们都习惯了去找银行，去满足银行提出的各种要求。
哪怕大夏天不愿意出门，哪怕过去了还要排一两个小时的队，哪怕到了柜台只是要面签一下，我们只能忍。
平心而论，大多数时候，银行只是在贯彻监管要求，或者按照通行已久的惯例办事而已。
一直到近几年，我们突然发现，可以好几个月甚至更长时间不用跑银行了，许多之前必须去柜台的业务，现在手机上就可以操作。
这背后，人工智能、大数据等新技术的不断应用，让银行也找到了服务升级的武器。
新技术带给了人们更多自由，不是用户去适应银行，而是银行想方设法满足用户。
如果用户实在不方便到网点来，怎么服务他们？
不要让用户来找你，而是你去找用户；不要让用户提交需求，而是提前洞悉需求并及时给出服务方案。
你既需要了解用户，又不能让用户感到被骚扰，在他需要的时候出现，不需要的时候藏起来。
3
如果用户的主要活动空间在手机上，银行就该在手机上做好自己。
如果用户习惯在极个别超级平台上活动，诸如支付宝、淘宝、微信，那么银行应该跑到那里去服务。
相比银行在微信端的不温不火，支付宝的“有用”给商业银行带来了意想不到的收获。
到目前为止，共有平安银行(000001)、交通银行(601328)、浦发银行(600000)等10家全国性银行入驻了支付宝小程序。在这些小程序里，可以办理银行卡、购买理财产品、开具存款证明等。
在昨日的陆家嘴(600663)金融论坛上，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋把这种合作比喻成银行开了一个“在线分行”。
通过支付宝小程序，银行可以近乎零成本覆盖海量用户，很大程度上跳出网点的限制；而支付宝小额高频的特点，还可以充分激发银行卡的潜能，帮助银行激活用户。
某全国性银行开设“支付宝分行”后，超100万用户申请开办信用卡，节省了1个亿的获客成本。
支撑着“支付宝分行”的支付宝小程序，是蚂蚁金服乃至阿里系当前最重要的战略之一。支付宝小程序背后还打通了阿里系其他平台，意味着十几亿的用户资源和几千万的小微商家群体。对银行来说，这是一个新大陆。
在今年5月份的阿里日活动中，支付宝小程序技术团队获得蚂蚁金服CEO特别大奖。在此之前，获得过该奖是余额宝项目组和海外钱包项目组，均属于划分了支付宝发展时代的明星产品。
4
或许很多人会问：支付宝和银行不是对手吗？
其实，支付宝和银行从来不是非此即彼的对立关系。它们之间有竞争，更有合作。从趋势上来看，合作将越来越占据主流。
据井贤栋介绍，支付宝和银行合作的时间已经有14年了，现在和支付宝合作的银行超200多家。很多银行还和支付宝的兄弟公司网商银行一起，向1600万小微企业提供了贷款服务。
金融需求的庞大和多样性，消费形态的变化，决定了支付宝和银行都有各自的发展空间，而且还必须紧密合作。
就像“宇宙行”——工商银行(601398)再优秀，依然要面临其他大行的挑战，而且中国还有四五千家银行机构，并且监管部门还在不断鼓励民营银行和社区银行的发展。
就像网商银行、微众银行做得再好，也不过满足了一部分的普惠金融需求，它们也无法覆盖到所有的小微企业和个人。
在金融的世界里，不存在一家独大。更确切地说，金融的本质决定了，不允许出现一家独大的情形。
这是因为，金融必然意味着风险，规模越大，风险越集中。
风险有一万种可能。再先进的风控，再有力的监管，都无法真正消灭风险，而只能去分散、去防范。
诚然，新技术可以放大规模经济效应，带来风险管理模型的快速迭代升级，使得单一金融机构承载的有效规模越来越大，但依然改变不了风险集聚的事实。
金融的世界错综复杂，没有一种标准化的解决方案可以放之四海而皆准。
我们必须敬畏金融风险，承认自身的局限性，任何的一家独大都是危险的，也是不科学的。
终究，我们需要一个多元的、多层次的金融体系，去满足不同群体、不同行业的各类需求。
本文首发于微信公众号：新金融琅琊榜。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
