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这两年，监管层不断发出“金融归金融、科技归科技”的信号，并对“现金贷”等违规放贷行为三令五申，但现实情况是，越来越多的互联网公司走上了通过金融实现流量变现的路子。近期，我已经先后写过趣头条、马蜂窝、携程等公司的金融布局，在信贷业务上，多涉及 “714高炮”等违规行为。
今天，我偶然发现，致力于美颜产业的美图秀秀，也走上了金融变现的道路。点击美图秀秀APP内“美图钱包”功能，可以发现美图已经布局了信用卡申请业务“DIY信用卡”、贷款服务“借钱”、旧手机换钱、贷款超市“马上有钱” 以及保险频道。特别是贷款业务，多家合作方可谓负面缠身。
美图钱包主页
贷款服务：背后为微博借钱、银客集团 两者负面缠身
点击美图秀秀的借钱服务，在屏幕上方出现了“网页由loan.sinaquyong.com”提供，该公司网址为新浪金融旗下的信贷产品“新浪趣用”，也就是大家熟知的微博借钱。
新浪趣用官方网站显示，其运营方北京微聚未来科技有限公司成立于2015年8月，主要业务是为互联网企业提供为金融产品设计、风险模型搭建，为金融企业提供互联网获客和流量运营等服务。2017年1月开始在新浪微博上运营微博借钱业务；2017年获得新浪网投资，正式成为新浪金融旗下的金融科技服务平台。
美图借钱服务的个人信息使用授权书
点击“领取信用额度”后，出现了“个人信息使用授权书”，显示的借款服务提供方确实为“北京微聚未来科技有限公司（简称“微聚未来”）”及其合作的贷款人、合作机构。
企查查信息显示，微聚未来成立于2015年8月3日，这册资本2519.5263万元，有五大股东：杭州江白投资管理合伙企业(有限合伙)持股60.00%，银客未来科技(北京)有限公司（即银客集团，法人代表林恩民）持股14.50%，法人代表黄宏持股11.91%，澄迈新日投资管理中心(有限合伙)持股10.00%；李伟持股3.60%。
值得注意的是，2017年6月5日，持牌公司九江市云客网络小额贷款有限公司加入了微聚未来的股东行列，但在2018年2月12日已经退出。
从工商资料上看，与新浪并无关联。不过，微博借钱的大股东——杭州江白投资管理合伙企业（有限合伙）由新浪副总裁刘运利持股50%，张丽静持股50%。工商信息显示，杭州江白投资管理合伙企业（有限合伙）法定代表人张丽静也在新浪旗下多家公司中任职。
在银客集团官网上，微聚未来的宣传页面位于核心区域，与另一款产品融时代并列。此外，微聚未来官网地址为“sinajieqian.com”。官方邮箱地址结尾是yinker.com，即银客集团官网。
根据上述信息我猜测，原本属于银客集团的微聚未来，在2017年获得新浪网投资，成为新浪金融业务的一部分，承担了现金贷相关业务，具体运营大概率还由银客集团负责。
对于银客网及其创始人林恩民，关注新金融行业的人都不陌生。作为互金最早一批创业人，李恩民2012年创办银客网，2013年获得天使轮融资2300万元。在2017年拆分多个平台，一家出售给上市公司云游控股，另一家在2017年6月由银客网更名为“财富星球”，2018年11月，财富星球暴雷，被公安部列为非法集资平台，后者CEO郭新涛还曾经担任微聚未来的监事。
由此看来，银客集团不仅做到了在P2P雷潮中全身而退，而且还踏上了现金贷的风口，斩获新浪投资，还与美图秀秀这种大型互联网公司合作，收割起了借款人。
不过，微博借钱也非高枕无忧，多次因暴力催收、高利贷问题受诟病。今年五月，借款人（吕有为）曾对自媒体柒财经表示，自己去年在微博借钱上借款2800元，分6个月还清，每月需还款550.67元。鉴于微博借钱“每期都按全额计算利息”，通过计算，其月利率达到5%，即年利率为60%，远超国家法定的36%年利率红线。
与此同时，在聚投诉上针对微博借钱的投诉达到了871条，投诉聚焦在短信恐吓、辱骂、暴力催收、泄露个人信息、侵犯隐私，以及高利贷。
贷款超市：导流9个贷款平台 高利贷、暴力催收投诉数千条
除了与微博借钱联合推出的借钱服务，美图秀秀还上线了贷款超市“马上有钱”，目前贷款产品有9个：（百度）有钱花、拍拍贷、玖富万卡、信用钱包、万达普惠、及贷、点点、马上贷、闪电借款。
从名称上看，有钱花属于百度旗下的度小满金融；玖富万卡属于玖富集团；信用钱包属于北京众信利民信息技术有限公司，法人代表周灏，是北京量化派科技有限公司等十家公司的法人；万达普惠属于万达集团；及贷属于PPmoney集团；点点的开发者、运营者不明确，百度百科显示为深圳众联商务有限公司，但在APP store的导出链接中为深圳蜂点科技有限公司；马上贷属于马上消费金融集团，为持牌消金公司；闪电借款属于掌众金服。
与大部分现金贷APP一样，上述借款平台很多是聚投诉上的常客。比如玖富万卡，投诉贴超过7000条，涉嫌高利贷、砍头息、暴力催收、阴阳合同；量化派旗下的信用钱包，投诉量也高达2900多条，也涉嫌高利贷、暴力催收；百度旗下的有钱花，投诉量为2700条，涉嫌暴力催收、欺诈、高利贷。
其他金融业务： 与众安合作卖保险 与民生发联名卡
除了贷款业务，美图秀秀的金融野心还拓展向了保险、信用卡申请、旧手机换钱。
其中，保险合作方为众安保险，目前“有尊享e生旗舰版”、“女性专属医疗保险”、“万元保 住院医疗险三个产品”，最后一个“万元保”显示“商品已下架 请联系业务员重新发送商品链接”。
DIY信用卡是美图与民生银行(600016)推出的联名信用卡服务，通过上传自己的照片，定制自己专属的信用卡，最高额度为10万元，首年免年费。
旧手机换钱上，显示已经有13万9999人换了钱。
结语：
有意思的是，根据美图2018年财报，2018年全年营收27.91亿元，同比下滑37.8%，净亏损达12亿元，经调整后亏损额为8.79亿元。但在巨亏之下，2018年互联网业务收入同比增长26.3%至人民币9.477亿元，毛利大涨134.8%至4.291亿元，毛利率为51.9%，较2017年增长24个百分点。互联网业务毛利率的快速增长主要由广告业务的快速增长所驱动，广告业务具有较高的利润，并且在2018年互联网业务中占有较高的比例。而广告收入增速显著，在线广告业务收入达6.2亿，同比增长101.9%。
看了太多做金融的互联网公司，几乎都对通过放贷款实现流量变现趋之若鹜。但当下，放贷机构打击逃废债与借款人声讨暴力催收的矛盾日益尖锐，不断产生激烈碰撞。一方面我痛恨老赖，希望国家改善征信状况；但另一方面也在思考，面对巨大的利益诱惑，互联网机构们是不是自己给老赖开了太多口子，给了太多不还钱的机会？
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