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转眼之间，新金融的2018年已进入尾声，紧张与悲观萦绕着整个行业，走向合规化的路犹如新生。但市场向上生长的力量不会消失，从业者对新技术、新模式的追寻从未止息。2018年，也是金融科技toB服务与开放银行兴起的一年，并且人工智能、区块链等新技术的金融应用日益成熟，让世人看到了更多可能。未来，金融科技将走向何方？了解过往，才能预知未来，回顾整个2018，我们或许能找到答案。
监管趋严巨头加码，重塑金融科技格局
纵观2018年，金融科技监管政策的接连下发在不断释放强监管的信号。4月，中国互联网金融协会签署《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》；紧接着，央行等部委发布资管新规；8月，《中国证监会监管科技总体建设方案》正式印发，标志着监管科技建设工作的顶层设计完成，并进入了全面实施阶段。
从严监管下，2018年的互联网金融领域迎来了盘整期，行业持续洗牌，唯有实力强劲，坚守合规的平台得以发展，并看到金融科技市场迸发出新的生命力。这其中，拥有强大背书和技术实力的巨头系金融科技平台抓住了行业向上的机会，向金融机构乃至非金融企业提供科技服务，成为行业头部机构的重要转型方向。
具体来看，京东金融改名京东数科，定位于数字科技，蚂蚁金服金融科技开放全面升级；360金融在美国纳斯达克挂牌上市，成为互联网巨头系金融科技排头兵……在巨头的带领下，金融科技行业格局被重塑。不管是巨头背景的金融科技公司，以及金融机构背景的科技公司，还是新兴的独立金融科技服务商，都在加快布局，金融科技服务市场越来越热闹纷呈。
毕马威亚太区及中国主席陶匡淳指出，当下各家金融机构都在通过设立专项创新基金、与科技企业开展战略合作、创设金融科技子公司等举措持续发力金融科技创新。新一代领先智能科技正在从实验室迅速走向行业实战，促进了智能风控、智能保险、智能投研、智能客服、智能合规等各个领域科技应用的升级发展。
在这其中，蚂蚁金服、京东数科、360金融、众安保险、苏宁金融、陆金所等一大批企业成为金融科技行业的践行者。无论是苏宁金融推出金融智能客服机器人，还是360金融的包括Argus智能风控引擎、宇宙魔方(Cosmic Cube)风险定价引擎，以及Cloud Bank系统在内的风控全流程技术平台，都是AI技术推动金融科技发展的很好例证。
以“互联网巨头系金融科技领跑者”上市的360金融在其招股书中披露，作为一个科技平台，360金融截至2018年9月30日促成贷款的M3+逾期率为0.6%，其中，由于欺诈造成的亏损率仅为0.2%。这也足以证明，技术驱动下的金融风控，正在得到更有力度的保障和高效。
“联姻”传统金融服务实体，金融科技希望仍在
监管层在加强监管的同时也为金融科技的发展指明了出路，2018年6月份，中国人民银行、银保监会等部门联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出，商业银行要运用现代金融科技等手段，提高金融服务可得性。同时，近日召开的中央经济工作会议也要求提高金融体系服务实体经济能力。在业内看来，监管层释放的信号让金融科技与传统金融机构携手，赋能实体经济成为了未来的发展方向。
社科院金融所所长助理杨涛认为，传统金融有着交易成本高、效率低、信息不对称、欺诈风险等痛点，而金融科技可以很好地解决这些痛点，从而衍生出一些全新的商业模式。他表示，“正是由于这样对应的解决痛点的关系才使得新金融、金融科技真正具有了生命力。”
事实上，在2018年，蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融和360金融等互联网巨头系金融科技平台都已经取得了不错的成绩。360金融招股书介绍，360金融定位科技平台，以连接借款用户和金融合作伙伴为目标，一边为用户评估自身信用及风险偏好，从而匹配贷款服务；一边向资金提供方输出流量与技术优势，助其精准获客，目前，其合作的机构包括国有银行和区域性银行等传统金融机构。
与此同时，360金融还推出了专为小微企业撮合对接传统金融机构信用贷款服务的产品360小微贷，搭建起了银企对接桥梁，补齐了传统金融赋能小微企业的短板。经过半年多时间的发展，在帮助小微企业发展方面已取得不俗成绩。
当然，“无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。”央行副行长、外汇局局长潘功胜表示，“是金融，就得按金融的规矩办；是科技，自然定位于为金融提供支持和服务。”这阐述了金融科技2018严监管的本质原因，也给2019年的行业定下基调。
回顾整个2018金融科技这一年：监管政策频频下发，行业走向合规、安全；巨头系平台纷纷入局，格局重塑，开创新局面；众多平台深耕科技，赋能金融，服务实体经济。总的来说，格局重塑，希望还在。
在刚刚踏入的2019年，金融科技将继续大行其道，并走进“技术至上，数据为王”的下半场。作为金融平台，2019年有充分良好的大环境蓄力发展，良性竞争。从360金融等巨头的未来布局中，我们可以预见到行业的未来：坚守合规，继续在大数据、人工智能技术上的投入，坚信长远价值，服务实体经济，助推中国经济转型升级、健康发展。
