AD
新京报贝壳财经讯（记者 潘亦纯）随着我国老龄化程度加深，老人保险的需求越来越大。目前，市场上60岁及以上老年人可以购买的产品高达上千款，涵盖寿险、年金险、健康险和意外险等。
但老人保险依然存在诸多痛点，比如不少健康险投保年龄有限制，60岁以上的老人无法投保；即便一些健康险放宽了投保年龄限制，但健康告知仍比较严格，老年人由于身体原因，最终也无法投保等，真正适合老年人购买的保险产品并不多。
信美相互总精算师姜仁娜今日在接受媒体采访时分析称，老人保险稀缺其实有两方面原因，一方面，中国保险市场仍在蓬勃发展，从大的保险覆盖面来说，老年产品的保费并不是很高，导致保险公司不太关注这一细分市场；另一方面，也正是由于老人保险较少，经验数据积累不多，因此，产品如何定价面临较大挑战。
今年2月份，银保监会相关负责人也表示，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品供给。
11月30日，信美相互推出了“挺好保（长期）一次性给付医疗保险”（以下简称“挺好保”），投保年龄最高至70周岁，从结构来看，这款产品比较像医疗险与重疾险的结合体，与主流的百万医疗险或者重疾险都不相同，但却又同时结合了两者的特点。
贝壳财经记者注意到，这款产品年轻人虽然也可以购买，但更适合老年人购买，原因是理赔设计比较简单。
比如，普通的重疾险虽然也是给付型的，但一般都有保障病种的限制，保障的病种有上百种，看起来是不少，但若客户所患疾病不在保障的病种范围内，或未达到合同标注的严重程度，也是无法得到赔付的。但“挺好保”是不限病种和严重程度的，只要在医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万即可赔付保额，且一次性给付投保保额，最高保额是30万元。
同时，患有“三高”、糖尿病等疾病的人，也可以投保，比较适合老年人。根据保费测算，一位60岁的女性购买10万保额的“挺好保”，首年保费为1333元，保障期限为3年。
但也有消费者质疑，“挺好保”的最高保额略微低了一些，且3年的保障期限也略短。
针对这些问题，信美相互项目创新部负责人曾煜对贝壳财经记者表示，之所以设计这款产品，是希望能解决会员的需求，但坦白说，因为没有历史经验数据，创新也伴随着风险。我们综合考虑后发现，虽然30万不能百分之百地覆盖所有疾病风险，但跨出第一步很重要，在一年的数据经验积累后，可能我们会发现保费可以更便宜，届时产品也会迭代，当然也有可能亏得很厉害，但至少我们迈出这一步了。
“设计3年保障期限也是基于风险角度考虑。” 曾煜表示。另外，记者还了解到，“挺好保”在3年保障期限满后，消费者仍需重新健康告知，只有符合当时的健康告知条件才能续保，若消费者已经获得理赔，就无法再投保了“挺好保”。
有保险业内人士对记者分析称：“虽然上述产品谈不上很完美，但这种创新形式对保险业开发老人保险还是有启发意义的。”
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 王进雨 校对 柳宝庆
