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新定义下的重疾险产品开始问世了。
横琴人寿一次性出了两款，
粤港澳大湾区重疾险A/B款。
《广东人的保险，都跟常人不同》
除了香港保险之外，这也算是咱们国家首次出现地域限定版保险产品。
所以今儿我们唠一唠，
保险是怎么设计出来的。
这是个有用的知识点，它能回答很多问题。
保险产品的核心，其实就是风险的发生概率。
保险公司会根据风险的发生概率，再根据打算要赔的钱，再再根据一定的贴现率，就可以计算出纯保费。
在纯保费的基础上，保险公司加上自己的经营费用、营销费用等，就构成了咱们投保的实际保费。
人身险产品有两个非常非常非常重要的发生率表，一个是疾病，一个是死亡。
这回跟明年开始的重疾新定义一起的，除了全国通用的，还有粤港澳大湾区产品专属的疾病经验发生率表。
因为中国太大了。
所以不同地域在疾病的发生概率上其实是有不同的。
比如鼻咽癌也叫广东癌，听名字就知道它在广东等地高发。
据说全世界的鼻咽癌有四成在中国，广东又占60%。
而身在大湾区的肇庆、广州、佛山，单个城市的发病率，比大部分国家的发病率都能高出上百倍。
现在有了这个表，保险公司设计产品就可以更有针对性了。
我比较好奇，以后其他地区会不会也有定制化的重疾险产品。
比如京津冀因雾霾大关爱呼吸道疾病？
产煤大省关爱肺部疾病？
说几个大家常见的问题。
a. 为什么新定义的重疾险不降价？
可能大家看过很多文章分析。
新定义把轻度甲状腺癌，踢出了重疾，当轻症赔付。
而在老定义下，轻度甲状腺癌仍然算重疾。
这对保险公司来说是好事。
因为轻度甲状腺癌可以说是高发里的高发，把它当成轻症减少了保险公司的偿付风险。
这回的粤港澳大湾区专用重疾发生率表，也比通用的低上一些。
理论上讲，都有降价的可能。
可目前暂时出现的新产品，并没有体现。
这是何解？
原因就在于，保险的保费定价，不只有风险的发生概率，还有再贴现率和费率。
所以说对总体保费的影响有限。
b. 为什么爆款多出现在知名度不高的公司？
是平安这种老牌保险公司就是要赚钱吗？
非也非也。
其实是因为降价空间有限。
即便是同样的预定利率、同样的发生率，还是有费率的不同。
这也是老牌保险公司跟新兴的最大不同。
最近娱乐圈顶流王一博又成了平安的代言人。
鬼知道又花了多少钱。
这些钱谁出？
最终还是要在保单上收回来。
很多老牌的保险公司就是因为有这样那样的费用，限制了产品的竞争力。
c. 保险会拒赔吗？
保险公司没事不会拒赔。
保险在设计之初，早就预留好了要赔的钱，每年要赔多少钱保险公司心里有数。
把钱赔出去，反而有利于保险公司的宣传。
你要加的代理人多了就会发现，有时候同一个理赔案例，很多人都会拿来宣传。
这才是真·共享经济。
在保险公司的经营过程中，监管层也要求时刻保持偿付率的充足。
否则监管层有一百种方法让保险公司回到有钱赔的状态。
比如限制开展新业务，限制高管工资等。
总之，不管大家怎样看待保险，咱们国家的商业投保率确实是在稳步提升。
这说明大家的保险观有在提高。
对保险还有顾虑的，可以加小助理微信manmanjun88。
而要上车的，这段时间可得抓紧了。
新老定义的差别，在某些方面还挺大的。
老产品有新产品不具备的优势。
想知道老产品还剩哪些能买的，赶紧加小助理聊聊。不管最后在哪里买，买到好产品才重要。
今日互动话题：
你对保险还有什么问题吗~
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作者：小司
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