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黄艳艳 本报记者 郑利鹏 北京报道
11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新规”），中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“2020版重疾表”），中国银保监会发布关于使用2020版重疾表有关事项的通知。
银保监会人身险部副主任贾飙表示，新开发的重疾产品应当符合新规各项要求，过渡期为发文之日起至2021年1月31日。也就是说，明年1月31日，过渡期结束后，各保险公司不得再继续销售基于旧规范开发的存量重疾险产品。
贾飙提出，要确保重大疾病保险新老规范平稳切换，要求各公司加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导用户，严禁炒作停售。
需要指出的是，5日发布的新规仅约束新的重疾保险产品，存量产品仍沿用旧的重疾险定义和发生率，新规发布并不会影响存量产品条款的有效性。
市场早有预期
重疾险是各保险公司最重要的保障型业务之一。
据2020版重疾表项目统计数据显示，仅2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
此次发布的新规是基于对2007年版旧规范的修订而成。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，重疾险的基本因子就是疾病，然而随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，如今不仅疾病种类繁多，在疾病名称的使用上，也存在不规范的情况。另外，对于确诊程度也需要清晰的界定。因此，行业相关部门需要根据现实中发病率、治疗费用、保险纠纷等情况，对重疾险的定义予以优化。
王向楠表示，新规通过规范名词术语，对疾病程度进行了更清晰的界定，更方便消费者进行比较和选择，可以更好地满足居民重大疾病治疗费用方面的需要。
新规发布后，一些业内人士表示，听到这个消息并不意外，早前就已经听说了好几拨征求意见，市场早有预期，接受度方面应该没什么问题，会更关注调整后的费率变化。
甲状腺癌未剔除
备受关注的甲状腺癌在此次新规中没有被剔除，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
新规的一个重要变化是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤（轻度）。罹患甲状腺癌，如果是轻症，最多能获得30%的赔付；但如果是重症则依然能够得到100%的赔付。
平安人寿深圳分公司代理人称，在广东地区，甲状腺癌占重疾赔付总量的90%，然而很多香港保险公司的产品很早就已经不把甲状腺癌作为重症来承保了。
近年来，随着险企相互之间的竞争和产品的推陈出新，行业内轻症赔付比例也不断推高，目前赔付高的产品甚至达到了50%，而此次监管部门将赔付比例做了30%的上限限制，也是为起到规范行业健康发展的作用，防止公司之间出现过度竞争。
朋友保创始人、精算师陈麒百在接受《中国经营报(博客,微博)》记者采访时表示，此次新规将重疾分为重度和轻度两类之后，像甲状腺癌这种高发、高赔付的疾病，赔付率就会下降，总体赔付情况预计也会改善，保费可能也会随之降低。不过，由于新规中也加入了几种新的疾病，最终费率的变化还要看市场具体情况。
另一个受到普遍关注的焦点，是关于原位癌的问题。
中国保险行业协会表示，原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，在深入研究并参考了国际标准和经验后（均对原位癌作了除外），本次修订暂不纳入原位癌。但是，各保险公司可在新规规定病种基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
对于原位癌的剔除，有业内人士表示，由于原位癌属于女性群体高发疾病，对于一些保险公司来说，为满足客户需求，可能最终还是会将该保障条款保留下来。
王向楠认为，大部分甲状腺癌和原位癌的治疗费用少、残疾死亡率低，与典型的重疾有明显差异，所以做出调整能将保险给付金更多地用于那些确需大额花费的重疾上。
倒逼行业提升透明度
值得一提的是，2020版重疾表首次编制了新规规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表。
目前市场上，针对老年人合适的重疾险产品并不多。对于老年人重疾险未来的发展趋势，陈麒百认为，老年人群体的整体风险肯定高于年轻人，这是毋庸置疑的。老年人重疾险未来的发展趋势可能会从“赔钱”到“赔服务”去转化。对于风险较高的细分市场人群，目前并没有很好的方法来解决，但是可以通过集中提供一些服务来降低总体的赔付成本，进而开展一些市场探索。
中国保险行业协会表示，科学合理地规范疾病定义，坚持以数据分析和量化评估为依据，纳入新规的疾病符合医学和经济学意义上的“重大”标准；坚持重大疾病风险的可保特征，包括不确定性、可测定性以及偶然性；坚持以最新医疗实践为标准，同时充分考虑保险理赔服务的可操作性等原则，是为切实保护和提升消费者的保障权益。
有业内人士认为，从消费者的角度来说，此次新规发布是利好的。以目前市面上的大、中、小公司来说，不同公司之间，重疾产品的费率差别非常大，产品的设计差异也很大。市面上“凑病种”的重疾险产品很多。某些号称覆盖100多种疾病的重疾险，实际上对消费者有很大误导的行为。
该业内人士称，市面上一些网红重疾产品，动辄保障上百种重疾，四五十种中症和轻症，然而其理赔条件却很难达到；另有一些理赔必须是由意外引起，由疾病引起的不予赔付。这种理赔条件其实非常苛刻，产品设计更有不合理之处。新规优化了疾病分类、建立重大疾病分级体系，会促使行业更透明发展，对于消费者来说也更负责。
（编辑：郑利鹏 校对：颜京宁）
