『一代版本一代神』。
拿保险来说,每个年份都有当年的畅销产品,比如07-13年,万能型终身寿险就可以说是当时的顶流,大概就现在蔡徐坤、王一博的地位。
有病保病,没病存钱。
这句宣传语,又魔性又洗脑,还恰巧命中人性。
产品形态通常是一系列产品的大杂烩,主险寿险,还带着重疾,再加上医疗、意外两个小老弟。
保费简单粗暴,常见的就4000和6000两个档位。
换来的保险责任,通常是15万身故+10万重疾+10万意外+1万意外医疗费用报销。
比如,智盈人生、智胜人生...
今天之所以要聊这类产品,主要也是有很多朋友问,而且这类产品买了很多年,保险责任跟不上自己保险意识的增长,觉得自己买亏了。
要不要退?
要不要重新买保险?
我个人倾向于,要是身体还ok,预算充分,尽快退掉这类万能险产品,重新安排自己的保障体系比较好。
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02
老保单年代久远,大家最好做到心里有数。
那个年代,保险在销售端很野蛮。
很多卖这类产品的代理人,有意无意地都没搞清楚自家产品到底要交几年,有说10年,有说20年。
但实际上合同里,缴费年限写的是,不限。
之所以这样写,是因为这个保险并不是一个我们理解中的,只要交满10年20年,就一定能保到终身的产品。
原因是产品本身具备“储蓄”功能。
你每年交的保费,大多数被存下来,还有少数是用于支付提供保障所需要成本的。而万能保险里的保障成本每年都要扣,年纪越大,保障成本越高,扣得也越多。
我们的保费有一部分是在做储蓄,在赚钱不假了,但还有一部分是在扣钱,每年越扣越多。
所以大多数万能险的状态就是,
40岁前,你会觉得这些年你通过这个保险存住钱了,也有点利息,至少不亏。但40岁后,你会发现这个账户里的钱,反而越来越少了。
你要是不想让这里面的钱越来越少,要么及时退保,要么继续交钱。
要是不继续交钱了,我们之前的账户价值就会一点点的被扣完,钱被扣完了,合同也就终止了。
万能型终身寿险的这个运作逻辑,很多人之前肯定不知道,所以我才建议,要是我们的账户里没有亏钱,那就早点取出来好了。
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03
就算不考虑存钱这档子需求,这类产品保障也不咋样。
保障是否够用主要看两个维度,保额和保障范围。
额度越高自然处理风险的能力就越强,发生风险以后我们到手的钱越多,这个很好理解。
那保障范围又是啥意思?
老看文章的朋友都知道,现在的重疾险产品除了有正经的基本赔付,保50万赔50万以外,还有很多产品可以额外赔付。
比如老生常谈的达尔文3号,在60岁前得重疾额外赔付80%,买50万保额,60岁前生病可以赔90万。
还有轻症和中症,也能有20-30万的赔付。
这些条款都会让一份重疾保单的覆盖面非常广,但以前的万能型终身寿险不行,它捆绑的重疾责任通常很简单。
没有额外赔付,也没有轻症、中症,大多数产品的保额甚至不超过20万。
这感觉,就跟大冬天穿秋衣秋裤就出门一样。
穿衣服了吗?穿了。
冷吗?冷。
所以啊,你们购买保险前,可以加小助理微信manmanjun88多聊聊,别又被这种两手都要抓,结果两手都很软的产品坑了。
亏钱事儿小,关键时刻不顶用才事儿大。
同样是6000块,要是投保的是达尔文3号,
25岁男,保额55万,缴费30年,
60岁前可赔99万,保费5687。
30岁男,保额50万,缴费30年。
60岁前可赔90万,保费6115。
35岁男,保额40万,缴费30年。
60岁前可赔72万,保费5816。
每个年龄段,女士还会再便宜300-400元。
同样的钱,换来70-90万的保额,这对于每个家庭的作用就大大不同了,这不比老时代的产品香?
但有几种情况要注意。
要是我们已经买了这些保险,但是年龄偏大又买不了别的产品了,那就踏实留着吧,当个基础保障也好。
要是已经有了一些健康问题,买不了别的保险,也不建议退。
要想知道我们已经买的万能型终身寿险里还有多少钱,直接打保险公司客服电话就可以查询到了,继续留着还是换个新规划,先查再决定。
如果你的家里也有类似的保单,还有细节问题不清楚的,欢迎联系小助理咨询manmanjun88。
老产品就要下架了,趁早安排。
过程中有什么问题尽管问,我们尽力解答。
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作者:小司
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