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每经记者 涂颖浩 每经编辑 段炼
数据显示，中国60岁以上人口占比从1999年的10%增长至2019年的18%,20年间翻了近一倍。同时,根据2017年的数据，17%的老年人消耗了将近70%的医疗费用,而商业健康险支出只占整个医疗支出不到4%。
“用户在哪里有需要，供给就应该在哪个地方出现。”善诊创始人兼CEO吴竑兴在接受《每日经济新闻(博客,微博)》记者专访时认为，基于这一健康险设计的最根本逻辑，中国健康险市场的增量空间可寻。不限于年龄段层面的划分，更广大的“非标准体”是当下行业抢滩“标准体”阶段过后，决胜健康险市场的关键所在。
善诊创始人兼CEO吴竑兴 图片来源：受访者供图
未来，老年保险的探索将出现哪些新的形态？开拓“非标准体”健康险市场，到底需要什么样的大数据支持？从同质化的“百万医疗险”，到为“非标准体”差异化定价产品百花齐放还有多远？吴竑兴在此次专访中给出了他的答案。
“非标准体”保险大数据构想
我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，提供适应老年群体需求的商业健康险是大势所趋。然而，由于在数据积累和风控能力上存在难点，市场上针对老年人为主的“非标准体”健康险产品存在严重的供给缺口。
在吴竑兴看来，要做好“非标准体”健康险市场，“服务+数据”正是破解之道。依托这一关键能力，未来“非标准体”健康险价格可能出现分化。“除了大家通常所理解的购买力差异化，一个更重要的分化是根据个人身体状况做健康险的差异化定价。”吴竑兴表示。
在支撑健康险定价、核保的大数据之中，体检数据或是当下最可行的方式。吴竑兴解释称，以智能可穿戴设备监测到的运动数据为例，虽然效率很高，但由于准确性不足等问题并非是有价值的，真正的大数据是要找到价值与效率之间的结合点。在其看来，体检数据是可以以全国为单位，并能用市场化手段获得的唯一一个具有强纽带效应的环节。
对于直保、再保机构而言，数据的获得并非难事。但在吴竑兴看来，相比碎片化、没能成体系的数据，结构化的数据才是大数据的前提。
“通过用户数据收集、标签化、结构化，把定性的描述进行定量的标准化，这样为后面真正的千人千面的设计打下真正的基础。”他进一步表示，随着对数据的积累越来越丰富，对用户的了解越来越深入，大概率可以推断、或者发现用户可能出现什么样的状况，即所谓的从因果性到相关性。吴竑兴认为，这才是做“非标准体”健康险背后，保险机构真正所需要的大数据。
未来的老年保险会长什么样
儿女为父母一辈买保险，贵还是其次，最难的是面临“买无可买”的窘境。这对于正处在亚健康状态的中年人未尝不是如此。在国家支持开发满足老年人需求的保险产品背景下，未来市场上的老年保险会是什么样？
吴竑兴告诉记者，以目前善诊与保险公司合作开发的中老年医疗保险为例，目前的形态是通过一份体检服务将产品划分为两段式，如果接受体检人属于“标准体”，则保障升级到不限病种、不限用药，若属于“非标准体”保持原保障范围不变。他透露，产品上线一年累计保费逾2亿元，赔付水平处于可控范围。
“老年保险是增量市场，未来保费空间一定更大。”吴竑兴展望道，下一步，产品形态可能会发展为：所有做体检的用户都可以增加服务，但服务的内容会根据体检的数据进行差异化定制。
一方面可以做除外承保，比如癌症病人有三高方面的疾病保障需求，经体检可以在其他疾病方面升级服务；另一方面也可以做带病投保，比如通过大数据核保筛选，依据病变的严重程度实现差异化的定价。吴竑兴认为，做真正的带病体保险是很有价值的，这也是用户的最大痛点。
再进一步展望，现在保险机构比拼的是风险识别和定价能力，但在未来有望介入到风险干预，其市场空间将更为广阔。他解释称，如果保险公司具备数据分析能力和风控能力，可以对“非标准体”进行除外承保、或者带病承保；用更长远眼光看，通过风险干预还能让“不行”变成“行”。比如糖尿病人通常5年就可能发生并发症，但通过“服务+数据”的干预，有望争取到10年、甚至20年以后才发生并发症。
特定场景下的“服务+数据”
在业内人士看来，健康管理服务与健康险高度契合。2019年12月1日，银保监会发布的《健康保险管理办法》正式实施（以下简称《办法》），相比旧版，新版增加了“健康管理服务与合作”的规定，并针对旧版中对健康管理服务成本合计不得超过保费12%的要求，将该比例调整至净保费的20%。《办法》促进了保险公司与第三方健康管理机构加强合作，进而推动健康管理服务与健康险产品相结合。
头豹研究院数据显示，当前，中国健康管理服务公司数量超过1万家，其中，体检主导型公司占据约70%市场份额，包括公立医院开办的健康体检机构、民营的专业连锁体检机构，此外还有依托人工智能、互联网、大数据等新兴技术存在的技术服务型公司等。整体而言，行业市场分散，具有健康管理服务全流程业务的公司数量较少，行业处于初步发展阶段。
吴竑兴表示，健康险产品需要解决特定用户的特定问题，因此“场景特别关键”。作为“风控+健康服务”供应商，善诊合作医院覆盖了全国200多个城市2000多家公立三甲医院与品牌体检中心。截至2019年底，服务超过600万中老年用户。
“要实现商业应用，必须要做到精准且规模化。”吴竑兴指出，以善诊开发的智能核保系统为例，将传统的PDF版本体检报告不断标准化、结构化，通过一系列数据应用，构建出线上的核保模型，帮助保险公司累积数据经验、赋能核保风控能力，也解决了传统线下核保的质量和效率两大难题。
对于健康险背后的各类大数据及服务机构发展潜力，吴竑兴认为，在特定场景下抓住“服务+数据”，就能很好地抓住健康险市场巨大的历史机遇。“无疑，在健康险万亿级市场增量下，未来家庭保单中用于支付老年人的保费一定是最多的。”他判断道。
封面图片来源：受访者供图
