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每经记者 袁园 每经编辑 易启江
年初，新冠肺炎的爆发让很多消费者开始重视对健康险的购买，尤其是在疫情隔离期间，线上购买健康险成为很多消费者的首选。银保监会数据显示，今年上半年，保险行业健康险保费收入4760亿元，同比增长19.72%。
不过，进入下半年，健康险的增速开始回落。根据银保监会公布的最新数据，今年1-8月，健康险保费为5897亿元，同比增长18.15%，1-7月增速为19.31%。其中，8月份单月健康险保费收入595亿元，同比增长8.78%，增速回落明显。对此，《每日经济新闻(博客,微博)》记者采访到新一站保险网董事长国婷丽，其对健康险的发展走势给出了详细解读。
图片来源：新一站保险网供图
从绝对值来看 健康险还会有很大增长空间
随着人们对自身健康和风险的关注，健康险的增长早在前几年就已经有了苗头，但是新冠肺炎疫情的爆发，让健康险再次成为大众关注的焦点。“在这次疫情之前，消费者对于买保险的认识主要停留在个人认知方面，也就是想买才会去买，如果不想买的话，谁都无法促使消费者改变决定。”国婷丽介绍说，消费者、尤其是互联网消费者的消费心理是很明确的，也就是自我决策能力很强，不太会受网红或者外在因素的影响，但是疫情的爆发，让消费者的观念进行了改变。
比如，对重疾险、年金养老类的保险的认识，在疫情之前，消费者的心理主要停留在“等我有能力再去购买的”阶段，而疫情之后，消费者的心理变成了“我要积极地去准备和了解”，对风险的感知变得更真实了，从而也就对保险有了更愿意去拥抱和接受的态度。“毕竟对于风险这件事情来讲，最好的解决方案就是提前准备，无论是积累服务还是积累资金，保险都是一个非常对称的消费产品。”国婷丽认为，消费者在保险方面的的权重值安排和刚需性都发生了变化。
但是，随着疫情得到控制，经济逐步复苏，健康险的增速也开始慢慢回落，尤其是在8月份，健康险的增速年内首次出现个位数增长，关于健康险的红利是否已经释放完毕，成为很多业内人士关注和讨论的重点。
对此，国婷丽认为，下一步，健康险是回到之前的常态还是保持这样的高增速度，需要从相对值和绝对值两个角度来看。相对值主要是对比其他类产品，尤其是一些新推出的保险产品类型，健康险的增速能否依旧是增速最快的品类，这个确实很难给答案，但是从绝对值的角度来看，健康险还会有很大的发展空间。“就像疫情的时候一样，很多人预测疫情后会有报复性消费，但是目前我们只看到了报复性存款，这就是消费者对生活风险感知后做出的决定，而当这个路径发生变化后，它的源头也会相应地发生变化，那就是让更多人开始重视自己应对风险的能力。”
“健康险的发展可能还会有很多复杂的因素在里面，比如保费的绝对值、利润空间、辐射人员的数量、价值成长等，单独看它的增速，只能看到一个大的发展趋势，其实里边有很多决定因子存在。”国婷丽认为，健康重疾类的产品依然会成为消费者的刚需，而且相对于其他金融产品来说，新的年轻的保险类产品一定会成为有消费能力的消费者的首选。
普惠类保险和商业健康险不会产生直接竞争
值得一提的是，今年上半年健康险高速发展的同时，普惠类健康险也发展得十分快。《每日经济新闻》记者注意到，主打普惠便宜的惠民保险在今年格外受关注，仅2020年就在全国40多个城市相继落地，覆盖上千万人群。不少业内人士预计，最多一年时间，惠民保将覆盖全国主流地级市。
“普惠类保险有一个比较大的前提，就是它对人群的界定是比较清晰的，一定是医保范围内的人群。虽然各个地区推出的时间不同，但本质上来说都是针对医保范围内的这部分人群。”国婷丽介绍，各地的产品在免赔额、既往病症、附加服务等细节上各不相同，所以各地的价格和发展空间也不完全相同。
但是可以肯定的是，既然叫做普惠类保险，那就是以普惠为特色，这也意味着这类产品在销售费用和销售空间方面比较窄，需要在相当长的一段时间里让消费者去感受它的好处。国婷丽表示，总体来看，普惠类保险的市场定位是很准确的。
至于普惠类保险是否会跟当下的商业健康险产生正面竞争，国婷丽认为不太可能，这两个产品不在一个维度上，很难去形成竞争关系。“普惠类保险算是基础保障，而消费者如果需要在医疗方面得到更多的保障，就需要去投保商业健康险。这也意味着，商业健康险的客户都属于有一定消费能力的，而普惠类保险更多针对的是普通人群。所以，面对的人群不完全相同，提供的保障内容也不相同，二者的功能更像是一种保障升级和叠加。”
此外，关于普惠类保险的可持续性也是很多消费者关注的重点，一些投保的消费者害怕这类保险会无法续保，让自己失去享受普惠类保险的权利。“普惠类保险属于政策性保险，能影响这类保险产品发展的只会是政策的变化，不过从目前的情况来看，政策短时间内不会发生变化，毕竟普惠类保险是医保往健康领域的辐射，用医保解决更广泛的大健康问题，而且这类保险也被提了很多年，是政策致力于推动的大方向。”
“所以，无论是从普惠类保险的一贯性还是持续性来看，我觉得只要医保存在，这类保险就一定会存在，因为它是医保领域的有效补充。”国婷丽总结到。
封面图片来源：新一站保险网供图
