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经济观察报 记者 姜鑫 这次车险改革就像是在“戒毒”——长期以来高费率、高费用的车险经营模式像“吸毒”，不少机构和浑水摸鱼的个人的毒瘾已深入骨髓。
自2020年9月19日起，车险改革正式落地一周。回味数年车险的发展与改革，有险企高管如此感慨。
触及2.6亿车主钱袋子、8189亿元保费规模，业内这次似乎真的做好了走入深水区的改革准备。
险企的准备在文件下发之时就已开始，在全行业加班加点、不分昼夜于19日凌晨完成系统切换之时，更多的注意力可以放到另外的主体上来——车主。
一周的时间里，车主的声音由纠结于19号之前还是之后行动，发展为出现分歧：有人吐槽改革后保费大涨被“割韭菜”，也有人直呼凭借好的驾驶习惯拿到了第一波改革红利。
市场而言，有喜有忧的车险改革究竟改了什么？车险市场又将发生怎样的变化？
车险改了什么
“费改倒计时。19号全国车险费改，条款变更。18号下午5点一切车险业务系统关闭。后期保险上浮至第二年未出险0.8折，整体上浮30%。”8月份以来，刘先生的手机总收到车险营销员发来的这类信息和报价。
很多车主也表示，接到车险营销员疯狂打电话推销车险，说车险改革，19号之后返点少了会涨价，犹豫要不要赶紧上车险。
也有刚买车的车主因此纠结，“这两天要提车，新车首保是之前买还是之后买好些？”
尽管此次车险综合改革已经明确表示力争“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，但在营销员提前续保的宣传“轰炸”下，仍有车主心中充满疑惑。
回答车主保费是否降低的疑问，需要从此次车险改革的内容说起。
车险分为交强险和商业险两种，交强险有法律规定车主必须购买，该保险由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。
自2008年至改革前夕，交强险的保额最高赔付一直处在12.2万元水平。
接触了新车险的车主不难发现，改革之后，交强险的保额提高了：调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元（财产损失赔偿限额维持0.2万元不变）。
有汽车行业分析人士称，“交强险限额提高，交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益。”
市场对于保费降低的期待也可以在交强险上体现，据保险从业人士测算，驾驶习惯好的车主个别地区最高可享受5折优惠。北京、天津等地区则最高可享有6.5折优惠。
如何来判断自己交强险的定价呢？
据了解，此次车险改革还调整优化了地区的NCD系数（道路交通事故费率浮动系数），从原来的1类细分为5类，上限不变，但下限最多浮动达50%。
商业车险也发生了变化。
改革前，商业险主要由4项主险和多项附加险组合而成，改革后，在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任。车险改革还删除了部分免责约定，如：地震及其次生灾害等。与此同时，删除事故责任免赔率，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率。
商业车险责任限额也有提升。车险改革落地后，商业三责险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。
一位车险销售人员表示，三责险的重要程度和交强险类似，赔偿第三者损失，这也是车主在开车时除自身安全外最大的风险。对于车主来说，与豪车、行人发生交通事故，大额赔偿是不小的负担，但交强险赔付有限，三责险额度提升后，车主可以根据所在交通地区的状况选择充足的保额。
保费变化喜忧
9月18日23时30分，中国太保旗下中国太保产险新车险在全系统完成上线。19日0点01分，太保产险上海总部迎来综改后的第一个客户贾先生。作为老客户，贾先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，其中商业险去年为3380元，今年下降1309元。
但在车主网友的反馈中，并不都像贾先生这般幸运。吐槽改革后保费提升的人可能也不在少数。甚至有人反馈，拿证两年后没有出险，一出报价却涨了几千。不知道百万以上的豪车是不是更贵。
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。
值得注意的是，新的车险改革中，无赔优待系数也会进行优化。
保险公司在计算保单折扣时，考虑赔付记录由前1年扩大到前3年，也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣：
以广东地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85折的优惠，在基准纯保费为3000元时：
按照以前的指标，保费最低可达到：（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；按车险综改后的标准，保费最低可达到：（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元整体降低了35%。不同地区NCD系数不同，有业内人士表示，最高保费有望降低近五成。
改革后保费增加的情况是怎么回事呢？
一位保险从业人士表示，在商业险方面，引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围，保险公司可以在自主定价系数上发挥定价差异，也需要随时动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度，及时对商业车险费率进行调整，这样也意味着在测算保费时根据不同投保人给出不同的风险判定，自主折扣系数也就存在差异。
此外，因为改革后车损险范围发生变化，玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、制定修理厂险、发动机进水险、无法找到第三方特约险等7个险种全部纳入车损险保障范围，类似于打包销售。此前这些都以附加险的形式存在，不少人并没有购买这些附加险，保费相对较低。改革后，如果仍然购买“全险”，保险公司除了上述保障外，还提供了更为全面的保障，保费也会发生变化。
险企应对
2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%，为财产保险中第一大险种。
车险的改革最早可以追溯到2001年，在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制，各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品；2003年，原中国保监会在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度，提出车险条款和费率由各保险公司自主开发和厘定；2006年3月，市场的混乱，让监管层决心收回车险费率的自主权，第一次车险费率市场化终结。
2015年4月，第二轮车险费率市场化改革启动，随后商车费改在全国范围内推开；2017年6月，原中国保监会发布《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》，再度调整各地自主渠道系数以及自主核保系数。
今年9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》）,要求自2020年9月19日起开始施行。针对这次改革，银保监会相关负责人在接受媒体采访时表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
据了解，为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题，这次改革定位为综合性改革，是全方位的改革。
人保财险原执行副总裁王和曾这样分析我国车险行业存在的问题：不难发现，行业的能力滞后和不匹配是一个突出且根本的问题。就保险公司而言，首先是销售能力问题，4S店之所以可以利用汽车销售的渠道优势控制了车险销售，并利用这种渠道优势“漫天要价”，是因为一些保险公司缺乏自身的销售能力，就不得不接受并支付了高额的“代理费”，但从根本上看，这个高额费用的最终买单人还是消费者。车险改革的初衷是希望将改革红利，一方面回馈给消费者；另一方面促进行业能力，特别是市场营销和服务能力的提升。
这次车险改革就像是在“戒毒”——长期以来高费率、高费用的车险经营模式像“吸毒”，不少机构和浑水摸鱼的个人的毒瘾已经深入骨髓，上述险企高管表示，戒毒总是痛苦的，但与不戒毒的后果比起来，还是可以接受的。
“每一次车险改革都很轰轰烈烈，每一次都感觉触及灵魂，但每一次都很快又开始期待、焦虑、忙碌下一次，以至于记不清楚‘轰轰烈烈’了多少次。”前述险企高管感慨道。
“从系列改革文件下发就一直在准备了，但进入9月份就开始忙碌了起来，经常加班到深夜，对于保险公司来说是一场硬仗，一方面要确保与中国银保信的系统联调测试工作的顺利进行，还要对核心系统进行调整，毕竟无论是交强险还是商业车险在系数、保额、费率等方面都发生了较大的变化，需要在很多方面调整来保证新系统的顺利上线。”一位保险公司技术部从业人士对经济观察报记者表示。
经济观察报记者在和中介机构交流中得到反馈，目前各大公司系统基本稳定，只有个别份额比较小的公司系统有待完善。
但车险改革给险企带来的挑战不仅仅是这些。
不容忽视的是，车险改革也可能面临一定的挑战，保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击。在下调预定附加费用率后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。“从车险交易平台经营视角观察综合改革对行业的冲击非常明显。首先，直接导致保费规模突降，纯风险保费的下降、附加险合并，新车增长乏力等不确定因素加剧行业竞争；其次，赔付率上升至75%对保险公司承保端的用户分层筛选能力、理赔端的风控管理能力提出新的挑战；第三，预定费用下降让单纯的车险销售可能进入‘负利’时代，渠道冲击明显。”谈及车险改革带来的影响，车车科技CEO张磊这样说；他认为，我国车险市场经过近10年的高速增长，8000亿市场规模可能创造了一个高峰，下一步随着综合改革全面落地，降价、增保、提质之后，市场规模下滑已经成为不争的事实。应该清楚地看到，在定价虚高、费用混乱的市场中没有获益者，挤压泡沫、开放透明、牺牲规模、给消费者知情权和选择权是市场发展的趋势。
保险公司该如何降本增效呢？一位大型险企负责人表示，可从以下四个方面来实现降本增效，一是注重效益质量，摒弃以往粗放的经营模式，在导向上确保效益优先；二是注重服务质量提升，强化服务意识，不断加强和改进车险服务；三是注重消费者体验，以客户为中心，提高消费者满意度；四是利用科技赋能，支撑车险数字化管理，打破时间、空间限制，真正实现“足不出户”投保车险，提供便捷高效的服务。
而在这轮改革中，小险企的生存是市场关注的焦点。“对很多中小险企来说，不做好应对的准备，会变得很被动，如果改革继续深入，不排除会有公司被动退出市场，以国外市场的经验，随着竞争的加剧，保险主体的数量不断减少的市场并不少。”一位中小保险公司管理人员表示，他说，一是要明确自己的核心能力和核心渠道；二是要放弃规模的冲动，根据自己的能力确定细分市场，做精做深。
短期车险保费规模的下降也将带来财险市场的结构变化，无论是大型险企还是中小险企，均把非车业务作为着力点，非车业务占比也在不断提升。以今年上半年数据为例，车险收入4082.35亿元，同比增长2.93%，较去年同期下降1.62个百分点。就在9月23日，珠峰保险与江泰保险经纪股份有限公司进行了战略合作签约，车险本为珠峰财险第一大险种，但此次合作双方却将在高原旅游综合保险、全国旅游意外险、电动自行车综合险等领域开展深度合作。
