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大家好，我是小司。
人没了，打钱，就这么点事。
现在最优秀的寿险产品，就三条免责，除了投保人杀被保险人、故意犯罪和两年内自杀，其他的寿险都管。
产品责任简单，投保人也高兴。
谁家缴的保费少，给的钱多，就买谁家，so easy。
但这种“极致性价比”的营销策略不会持久，一个劲儿地提高保额、刷新保费底线，最后保不齐会连自己的底裤都赔掉。
所以多数走这种路子的保险公司，当产品保费达到一定规模，有了点名气之后，就会下架“极致性价比”的产品，转而卖些更健康的产品。
保险公司要想在寿险产品上赚钱，就得捆绑点其他责任，可管生死的寿险天生就没重疾险那么多花样。
按轻中重那种，分成半死不活、马上就死，然后赔付不同比例？还是按多次赔那种，第一次死亡给100%保额，第二次死亡给120%保额？还是按关爱特定疾病那种，要是特定死法额外赔付50%的保额？
是不是怎么都感觉味儿不对。
因为在身故责任上玩不出花样，保险公司又想挣钱，就走到了另一条路子：往年金险上靠。
比方说，终身寿险。
终身寿险在本质上，已经跳脱了寿险外，当然也不在年金险中了。
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02
终身寿险，因为人终有一死，所以它不像定期寿险还有概率，它的身故保险金是一定会给付的，所以它和定期寿险的购买逻辑是不同的。
之前提过，终身寿险的主要购买人群，是那些有高保费负担能力、或者有遗产规划需求的人。
点击get：《如何选择寿险的终身or定期》
终身寿险其实还可以再往下细分：定额终身寿险和增额终身寿险。
今天主要说增额终身寿险。
增额寿有这么3个特点：
一，保额递增
增额寿，从投保环节就与众不同。
大多数产品购买的时候，包括定期寿险，都是自己定一个保额，然后知道保费是多少。而增额寿是让你先选择每年保费。
原因就是，它的保额是不断递增的。
你只需要选择个保费，就会得出一个起始的保额就好。后面每年会赔多少钱，都是这个数乘以系数决定。
拿爱心人寿的守护神来说，它合同里约定，保额以每年3.6%复利递增。
二，长期身故赔付才高
身故赔付的条款是这么规定的，
我总结了下，就这么几条。
① 18岁（不含）前：给付已交保险费、现金价值的较大者；
② 18岁（含）后且在交费期内：已交保费×对应系数、现金价值的较大者；
③ 18岁（含）后且交费期满及以后：已交保费×对应系数、现金价值、有效保险金额的较大者。
直接上例子吧。
还是我的老朋友，张三。
张三，30岁，男，20年缴，每年5000，他的第一年保额是68211。
要是张三在40岁发生了意外，不幸身故。
此时合同的现金价值是43247，而当时张三已交了10年的保费，也还在缴费期，按另一种算法，累计保费乘以对应系数，50000×160%=80000。
两者取较大值，张三40岁身故可以拿到80000。
要是张三在60岁发生了意外，缴费期满，此时现金价值是203774，另一种算法是140000。
两者取较大值，张三60岁身故可以拿到203774。
要是90岁身故，可以拿到571860。
可以看出来，身故越往后，现金价值越高，可以拿到的保险金也越多。
三，现金价值增长可观
上面说的，代理人都会这么说。
以前和大家说过，对于偏年金性质的保险产品，不要只看绝对数字，几十万几十万的，还要考虑一个很重要的指标：IRR。
IRR主要衡量的是资金的机会成本，毕竟你要是不买保险，还可以拿去做其他投资，所以值不值得在保险里几十年地存一笔钱，就得好好算算。
相信我，以后买年金险你都这么算一遍，你的购买水平能超过80%的代理人。
我算了在不同岁数身故的IRR。
这些IRR的意思是说，要是你不能保持20年、25年、40年，长期稳定地以3.6%的收益率水平投资，那守护神就是值得考虑一下的。
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说了增额寿这种产品的形态，下面是骡子是马就得拉出来遛遛了。
拿它和瑞泰瑞和2020这款定期寿相比。
还是30岁的张三，男，要是投保瑞泰瑞和2020的话，每年4964的保费，加上投保人豁免，可以有80万的保额，保到88岁。
而张三要是投保了守护神，在80岁身故只能拿到40多万。
所以有一说一，要是拿增额寿产品作为正经寿险来用，它在早期的身故保障并不突出。
它最大的价值，不是保障，而是保值增值。
别看它没法和定期寿比保障，但却可以和年金险比收益。它的特点，就在它不断增长的现金价值上。
现金价值，有个作用：退保。
大多数的产品，对于犹豫期后的退保，都是选择退还保单的现金价值。现金价值高，意味着急用钱的时候，回本的钱就多。
当然！没事别退保，前期退保会有损失。
但要是撑过缴费期后再退保，守护神的现金价值比很多终身寿险的现金价值增长得要快，万一，我是说万一，需要退保的话，通过守护神拿回来的钱能更有赚头。
总的来说，这几种寿险：
定期寿险适合普通人做保障用。
避债方面，还是定额终身寿险更强。
因为增额终身寿险的现金价值太高，所以很难确保在实际生活中，法官会不会让你强制退保还债。
写这种带年金性质的产品就是麻烦，要各种计算。你们想，要是买个年金险，算出来IRR只有1%，那干嘛不去买余额宝。
增额终身寿险，可以用作养老补充。
因为它的现金价值很高，所以在老年以后，甚至可以选择支取一部分，留一部分继续在账户里按3.6%的复利滚动，支取比较灵活。
所以对于养老，除了考虑年金险，增额寿也是个不错的选择。
至于它们两个谁好谁坏，下次我再写。
所以购买年金险、终身寿险等产品前，先加小助理微信：xiaosidami10，你们不想算的话，可以让他算。
代理人们有时候会避免算这个数，毕竟要是算出来自家产品IRR太低，那场面就太尴尬了。
当然，要是打算上车的，或者要给孩子、自己、老人全方面配置保险的，也要先加小助理微信：xiaosidami10。
保险一买几十年，做好前戏，才没有后顾之忧，别闷头买！
现在加小助理微信有福利，限量50份儿
先到先得~
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作者：小司
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