AD
一声枪响。
短短15天时间内，各地监管审核标准确认，各家财险公司报备产品、完成系统切换。这周六（9月19日），车险费改新政正式实施。
银保监会如此定调新费改：“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差，消费者将真真切切感受到革红利。”
的确如此。最受关注的交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元；商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%；车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
对于消费者来说，真切的实惠到手了。但对于财险公司来说，压力和竞争可能才刚刚开始：一方面，新旧系统的转换、产品的定价核算报备需迅速有力；另一方面，如何在新政下使用最大优惠力度抢占市场份额更至关重要。甚至有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路，在新旧切换的档口某险企营销员致电北京车主称：今日为最后一天现金大促，续保车险返现50%，明天开始则最多返现30%。
车险市场确是一块大蛋糕，作为财险领域第一大业务，乃财险公司必争之地。但8000多亿市场保费份额、关乎2.6亿车主个人利益的背后，车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题仍然突出。
因此，改革势在必行！业内期待，此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序。
1
交强险首次纳入费改：
关乎2.6亿车主利益
自2014年开始，商车费改已经进行到第六个年头。9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称“《意见》”），首次将交强险纳入其中，这将关乎2.6亿车主的个人利益。
总体来看，交强险责任限额大幅提升，对于消费者来说是切实的改革红利。
有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
此外，此次改革在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。
2
地震、涉水出险事故：赔！
在车险事故中，经常引发讨论的是：地震造成车子损坏，保险公司赔不赔？车子社会、发动机损坏，保险公司赔不赔？本轮车险费改后，一个字：赔！
根据《意见》，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。但这可能会增加基本保费，具体还要看险企的产品定价。
此外，还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
无赔款优待系数也将进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
当然，如果车主希望购买更完善的商车险，也将会有更多的选择。《意见》指出，将增加驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
更值得关注的是，商车险定价被摆到台前。为什么在费用战、价格战的激烈厮杀后，险企仍有利润？车险保费的定价应该重新被衡量。《意见》提到，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
不过消费者究竟能享受到多大的优惠力度，还要具体看险企的产品政策，但总体来看，9月19日之后买车险应该不亏。不过也有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路，有车主反映称今日接到了营销员电话，劝其把握机会续保，声称9月18日为最后一天现金大促，续保车险返现50%，9月19日开始则最多返现30%。
3
“费用战”何时休：强者恒强？
车险费改一轮又一轮，中小财险公司的窘境仍在，财险老三家人保财险、平安财险、太保财险的“霸主”地位暂时无人能撼动。
9月19日新费改实施后，中小公司能获得更多机遇吗？《意见》指出，将出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。
说来容易做起来难。纵观目前市场上的车险产品，保障责任基本相似，消费者更在意的是服务和价格，而舍得大手笔投入建设线上系统、铺设线下机构的正是大保险公司，中小公司想谋求更多市场份额，需要找到自己的定位，但这并不容易。
还值得关注的是，继2019年监管因虚列手续费等违规问题、叫停113家公司车险业务之后，新费改仍将继续整治车险业务高手续费的顽疾。
《意见》指出，将引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一些销售领域过高的手续费水平。
监管将严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为，推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。禁止中介机构违规开展异地车险业务。
高定价、高手续费、市场竞争失序的局面会改善吗？业内期待，在严监管下，新的特色车险产品逐步出现，也期待技术切入降低车险费率，可以预料的是，此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序。
END
本文首发于微信公众号：保契。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
