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每经记者 涂颖浩 每经编辑 易启江
8月31日，相互宝发布了新的公共交通意外互助计划（以下简称意外互助）。据了解，这一互助计划能保障网约车、公交车、长途车、飞机、火车、地铁、出租车等公共交通出行过程中发生的意外伤害，最高保障100万元。相互宝方面预测，预计公共交通意外互助计划每年的分摊金不会超过20元。
该款互助计划能否替代传统意外险？以支付宝某款综合交通工具意外险为例，30元保费对应最高保额100万元，其他交通工具保额略低，投保年龄为18岁-65岁，而相互宝为30天-59岁。
对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《每日经济新闻(博客,微博)》记者采访时表示：“两者是相互补充的关系，即便如此，如果更多人选择互助，对传统意义上的意外险是一定程度的挤压。这种竞争也会推动整个意外险市场的深度改革，有非常积极的意义。”
冲击OTA等传统意外险市场
继大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划后，这是相互宝发布的第四个独立的互助计划，这款意外互助显示，保障包含：航空意外伤害100万元，火车/高铁等意外伤害50万元，地铁/轻轨等意外伤害50万元，公交车/网约车/出租车等意外伤害20万元，页面显示，预估每月仅1元。
相互宝方面预测，预计公共交通意外互助计划每年的分摊金不会超过20元。
相互宝表示，尽管市面上早有各类出行意外险可供选择，但这类意外险一般只保障单一交通工具、单次有效，且购买价格每次需要几元、几十元不等。以杭州到北京为例，高铁一份乘客意外险是3元，航空意外险一份大概是30-50元。对于经常出差的人来说，一年下来也要花费上百元。
“相互宝公共交通意外互助计划的优势在于保障场景多和便宜，它几乎覆盖了所有公共交通工具，一次加入长期有效。”相互宝运营负责人沈晔说。据了解，意外互助与商业保险也不冲突，可以叠加使用。
《每日经济新闻》记者注意到，与OTA等平台销售的航空意外险、高铁意外险相比，上述互助计划在性价比上优势十分明显。不仅如此，该互助计划还与综合意外伤害保险形成高度对标，也对包括支付宝自身在内的意外险销售平台形成一定冲击。
以支付宝销售的百万综合交通意外险为例，30元/年保费对应的保障包含：航空意外100万元，火车/轻轨/地铁意外20万元，公交汽车意外10万元，私家车（驾/乘）意外10万元，共享单车意外5万元。该产品在支付宝销量显示为10万份。
《每日经济新闻》记者注意到，与综合意外伤害险相比，意外互助在保障差异不大基础上，预计分摊金额比保费减少三成以上。
外部竞争推动意外险市场改革
对外经济贸易大学保险学院教授张翼认为，相互宝的公共交通意外互助计划可以为居民提供额外的风险保障，从健康保障扩大到意外保障，其国民度将进一步提升。凭借一贯普惠、准入门槛低的特点，将成为传统意外险之外的有力补充。
朱俊生认为，相互宝从健康领域拓展到意外领域，相比健康领域的互助计划，年轻群体对意外风险也会有感知，同时分摊的额度也相对更低。他还指出，“意外险市场保费很大一块都进入到平台、中介等销售渠道，背后反映的就是意外险的市场化程度不是很高。”
目前，互联网人身保险的业务模式仍然以与第三方平台（渠道）合作为主。中国保险行业协会数据显示，2020年上半年，意外险实现规模保费34.5亿元，同比增长13.5%，占比为2.5%。
针对意外险手续费过高、捆绑销售等市场乱象，今年3月，银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》(下称《意见》)，旨在推动建立意外险费率市场化形成机制。如《意见》提出，建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品等。
蚂蚁保险人士指出，该互助计划与一般的综合交通工具意外险不冲突，更多是一个补充和完善。当然，由于也有（传统意外险）基础功能，用户可以根据自己的经济偏好选择。
朱俊生则表示：“消费者可以选择保险公司的保险，也可以选择互助计划，两者是相互补充的关系。即便如此，如果更多人选择互助，对传统意义上的意外险是一定程度的挤压。这种竞争也会推动整个意外险市场的深度改革。”
据介绍，相互宝公共交通意外互助加入的年龄条件为30天至59周岁。记者注意到，这与市面上销售的综合意外险产品的承保年龄范围相比年龄结构更低，不少综合意外险的购买年龄最高在65周岁。
封面图片来源：摄图网
