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撰文|蜜姐&编辑|杰儿
昨天（8月13日）银保监会发布了《关于2020年第二季度保险消费投诉情况的通报》。
通报中，我们可以看到一些上榜的老面孔，也有个别突然投诉翻倍的新面孔。
今天，蜜姐就想来聊聊关于保险投诉的问题，哪些投诉中常见的公司和问题，需要我们投保时特别留意。
还有关于传说中的保证你“全额退保”或恶意投诉的坑，可能比你买保险的坑还要深。
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今年二季度，中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉33732件，同比增长26.86%。其中，人身保险公司的投诉量同比增长高达46.03%！
投诉人身保险公司的主要事项，可能与蜜友们印象中的理赔纠纷占比较多不太一样。
具体来看，销售纠纷占比较大，为43.66%；理赔纠纷占比为13.28%。
其实，这个情况与过去三年（2017-2019年）是基本一致的。
涉及人身保险公司投诉中，理赔纠纷在2017—2019年的投诉量中分别占比为：46%，42.63%和48.05%。
今年二季度的人身保险公司的投诉中主要涉及的险种为：普通人寿保险纠纷，占比36.65%；疾病保险纠纷占比22.39%。
对比2017-2019年投诉事由，主要集中在如下几点，也是蜜友们今后投保需要重点问清楚销售和看懂合同的几个方面：
第一， 夸大保险责任或收益；
第二， 未充分告知解约损失和满期给付年限；
第三， 承诺不确定利益的收益保证；
第四， 隐瞒保险期限和不按期交费的后果。
从投诉量的占比和理由，可以看出，人寿险、分红险销售纠纷更多，尤其是看重分红险承诺的收益更容易失望。
其实这点并不难解决，如果蜜友们购买人寿险或分红险，不要看销售人员按中高收益率给你演示的收益结果，而应该看合同里面承诺的最低收益率，这个年化收益率从1%-3%不等，拉长到几十年来看差异还是挺大的。
演示的收益率实在不靠谱，尤其是个别公司使用的套路，前面几年分红给得还挺不错，能达到中等收益率，也凭此吸引了更多客户。但卖完产品，此后收益率就一路走低，仅能按合同最低收益率来执行了……
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当然，最该提醒蜜友们注意的是，保险的归保险，理财的归理财，运用保险这个工具，尽量用在“保”字上。
先做好基础的医疗险、意外险，升级加上重疾险之后，再考虑寿险及分红险。千万别冲动看到复利神器计算的结果就购买高额的分红险，实际上对风险对冲意义不大。
另外，值得注意的一点变化是，2017-2018年的投诉中，都提到了互联网保险消费投诉大幅增长，而到了2019年则没有提及。并非是因为减少了，而是投诉量相对稳定了。
互联网保险投诉中，集中问题主要反映在：
第一， 销售告知不充分或有歧义；
第二， 理赔条件不合理及拒赔理由不充分；
第三， 捆绑销售保险产品；
第四， 未经同意自动续保等。
今年二季度人寿保险公司，销售纠纷投诉量前三名分为是：平安人寿、中国人寿、太平洋人寿。这与公司体量大也有很大关系。
更值得关注的是投诉与业务量的对比。
比如万张保单投诉量，二季度该投诉量的中位数为0.26件/万张。而排名前三位的信美相互人寿、君龙人寿和三峡人寿万张保单投诉量分别为3.23件/万张、1.29件/万张和1.14件/万张。
图：万张保单投诉量前10位的人身保险公司（单位：件/万张）
再比如，二季度人寿保险公司亿元保费投诉量中位数为2.39件/亿元，而排名前三位的和谐健康、瑞泰人寿和大家养老，亿元保费投诉量分别为28.13件/亿元、14.14件/亿元和13.70件/亿元。
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如果说人寿保险公司投诉主要集中在传统保险公司，那么财险公司的投诉则能看到不少蜜友们非常熟悉的互联网保险公司。
二季度，涉及财产保险公司的投诉占投诉总量的48.03%，同比增长11.08%。
其中，平安财险的投诉量几近翻倍，同比增长93.02%；而更让人惊讶的是易安财险868件，同比暴增282.38%，接近增长了3倍。
图：投诉量前10位的财产保险公司（单位：件）
从投诉与业务量的对比情况来看，普遍高于人寿保险公司。
二季度，财产保险公司亿元保费投诉量中位数为4.50件/亿元。排名前5的比中位数均高了6倍多，分别是：易安财险1602.12件/亿元；阳光信保401.14件/亿元；安心财险103.51件/亿元；众安在线35.63件/亿元；众惠相互30.21件/亿元。
同期，财产保险公司万张保单投诉量中位数为0.43件/万张，而排名前3的安达保险、融盛保险、苏黎世的万张保单投诉量分别高达16.91件/万张、10.03件/万张和8.99件/万张。
与人寿险公司相反，涉及财产保险公司投诉中，理赔纠纷占比更大，高达49.86%；销售纠纷占比为30.67%。
主要问题集中在机动车辆保险纠纷占投诉总量的39.49%；保证保险纠纷占比39.71%。
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最后说下维权的问题。
如果蜜友们不幸遭遇了上述合同及理赔纠纷，一定要坚决维权。相比过往，现在保险公司自身和监管部门更加重视投诉的问题。
当然最好还是先跟保险公司协商解决，是最高效和便捷的方式。
另外，银保监的投诉电话：12378，也十分有效。早在2016年，该投诉电话受理的投诉件数就占有效投诉总量的92.46%。
此外，还需要特别提醒蜜友们的是，关于所谓帮你“全额退保”及明知自身有问题（如带病投保）还能获得理赔的代理人及公司，要特别小心。
除了媒体揭露的相关黑产，让消费者被坑“中介费”之外，更重要的是如果上了保险公司的“黑名单”，将影响你以后的投保。
蜜姐今天在查看某上市险企的资料时，发现一个颇为蹊跷的地方，某款性价比很高的医疗险，全国有两个地区禁售，但两地相隔较远，不大可能都是因为某种疾病高发而被禁售。
找该公司人员咨询后才发现，原来这两地前两年这款医疗险骗保现象严重，因此才遭到了禁售，其中个别客户还上了“黑名单”，不再允许其投保其他产品……
一个健康的市场，需要大家共同努力来呵护。期待，这些投诉量能越来越少。
PS:招人啦！
闺蜜财经旗下作者人才济济，多次荣获新浪财经头条原创自媒体奖、网易年度态度风云作者、百度百+年度影响力作者、问房签约行家、蚂蚁财富专栏作者、招行社区邀请入驻作者等。
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今日词汇：不可抗辩条款
不可抗辩条款：又称不可争条款，该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后，就成为不可争议文件，保险人（即保险公司）不能以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由，否定保单的有效性。
注意，恶意骗保等非法行为不受此保护。
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