AD
开始正文前，我们来开个脑洞。
比如说，有一个买了意外险的外星人，开着UFO在地球跑，结果撞上了正常行驶的圣诞老人和他的麋鹿们。
外星人伤了，需要住院。
这种情况下，保险公司赔不赔？
答案是：NO。
因为外星人的受伤，虽然是交通事故导致的，而交通事故在意外险的保险责任内。
但是，外星人是无证驾驶，所以风险自负。
这件事的逻辑，可以这么表示：
无证驾驶→交通事故→受伤住院。
为什么受伤住院的原因，保险公司归结到无证驾驶，而不是交通事故呢？
这就牵扯到今天要说的主题了，近因原则。
，，
02
近因原则，是近代保险的主要原则之一。
它当然重要。
因为它决定了保险公司对事故原因的认定，而事故原因直接决定了，保险公司是赔还是不赔。
外星人那个例子，是13年的一个案例。
一人无证驾驶，然后发生交通事故，与前车追尾，意外身故。他的亲人向保险公司申请给付保险金，保险公司拒绝了。
法院也赞同保险公司的决定。
因为意外险产品的免责条款，白纸黑字写的清清楚楚。
“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，保险公司不予给付。”
对于近因原则，理论上的说法是：
所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。
举两个例子，大家来悟一下。
情景1：
打仗了，敌军飞机投导弹。
导弹爆炸，房子着火了。
保险赔不赔？
这事的逻辑是：
飞机扔炸弹→着火→财产损失
着火带来财产损失，对于一些财险产品来说，火灾是在保险责任范围内的。但是，是敌军飞机投的炸弹导致着火，这又属于战争行为。
所以保险公司不赔。
觉得会了？再看下面这个情景。
情景2：
有意外险。
因支气管发炎去医院。
做了皮试，显示阴性，说明没问题。
两天后，发生过敏反应。
抢救无效，死亡。
死亡证明是：迟发性青霉素过敏。
保险赔不赔？
这事的逻辑是：
支气管发炎→过敏→身故
虽然很多产品，都把疾病导致的意外排除在了保险责任外。
但这个案子最后赔了。
因为“过敏”符合意外的定义，“外来的、突然的、非本意”，所以即便这事和疾病、和人的身体有很大的关系，最后也还是赔了。
不过现在的产品，有些没那么好心了。
过敏已经清楚写进了免责条款
上面说的案子，还算容易理解。
但别忘了，生活往往比保险更复杂。
要是多种原因同时导致的出险事故，而这些原因里，有的在产品的保险责任里，有的在免责条款里。
那保险公司要怎么搞？
，，
03
这种多种原因的，大概分这么几种情况。
同时发生，对最后的损失都有影响的：
1、要是都在保险责任内，就赔。
2、要是都不在保险责任内，就不赔。
3、要是有的在，有的不在，如果导致的损失能分清，就赔保险责任内的，要是分不清，法院倾向于主张平均分摊。
例子太难找，本来想编一个，但算了，这种情况遇见了我再和大家说。
连续发生，对最后的损失都有影响的：
这情况就是飞机扔炸弹：
扔炸弹、着火，然后导致损失。
这是一连串、有先后、有因果关系的原因，一般认定为最先发生，导致后续一连串事故的原因为近因。
再比方说，对于食品运输中的防水险。
食物在船舱中运输，船舱有水，海水打湿了外包装，结果食物受潮，发生霉变，产生损失。
正常情况下，发霉肯定不在防水险里。但发霉是海水进入食物导致的，所以保险公司应当赔付。
你们也甭太操心，我跟你们说。
一件事故的发生，原因到底要怎么认定。
消费者说了不算，但保险公司说的也未必算。
英国有个人冬天打猎，爬在树上，结果掉下来。掉下来没死，那人爬到路边等救援。但晚上天冷，染上了肺炎，最终死亡。
这个案子里，保险公司认定致死原因是肺炎，是疾病，不是意外不赔。
但法院认定，从树上掉下来，是原因，而这个是意外，判定保险公司要赔。
总之，这些A是B的原因，B是C的原因，C导致损失，最后损失算哪个原因...巴拉巴拉...
你要是看得头大，也没办法。
不光对于消费者，对于从业人员来说，这也是修行。不是内功深厚、实操丰富的人，别说给建议了，自己就先懵圈了。
也不能怪保险复杂，实在是生活太复杂了。
有人会觉得保险合同动不动就十几页，根本就是故意不让人看懂的。那我真得替保险公司说句话，你们冤枉它了。
规定得越细，其实是为了尽量避免纠纷。
而且里面有很多内容，都是官方统一规定的，各家保险公司照搬。只有一小部分内容，是保险公司自己定的。
比方说前面说的免责条款。
免责条款，既是告诉大家什么责任不能赔。
什么战争、地震，或者是故意伤害、故意违法行为等，也包括常见的，医疗险不报销非必要的整容手术、牙科手术，寿险对于两年内自杀的也不赔付，意外险对于高原反应、中暑不赔。
其次，一些产品的免责条款也会成为产品亮点所在。
比方说，有的意外险会把猝死从免责条款剔除，把猝死当做意外赔付。有的寿险产品，免责条款更是少之又少，只有三条。
这种免责条款的小小改动，意味着哪怕是前线军人这种高危职业，也是可以投保的。
当然也得承认，保险合同里的确有些条款、名词，要是没个拎得清、信得过的人，来帮着解释一下，对于头回投保的消费者来说，确实让人挠头。
你们可以加下小助理微信xiaosidami10，我们的团队还是很资深的。他们可以帮你梳理出看合同的重点，以及哪些条款是落后于同类产品的，哪些又是非常优秀的。
当然，要是打算给自己、孩子、老人配置保险，无从下手的，更要加小助理微信：xiaosidami10。
保险一买就是几十年，别瞎买！
现在加小助理微信有福利，限量50份儿
先到先得~
-END-
作者：小司
本文首发于微信公众号：小司淘保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
