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每经记者 涂颖浩 每经编辑 陈星
近一段时间以来，主打“惠民”标签的普惠型补充医疗保险以“一城一险”的模式闯入大众视野。在成都，由四川省医保局、成都市医保局指导，十家保险公司联合承保的“惠蓉保”上线一个多月承保人数突破310万人。6月底至7月初，杭州、长沙、贵阳、连云港(601008,股吧)等4个城市也接连推出了定制化的普惠型补充医疗保险。
数据显示，在中国，近五年个人卫生总支出复合增长超10.5%，2018年达到16912亿元，该部分医疗费用主要由客户个人承担，医保无法涵盖，亟待商业健康险覆盖和保障，未来其增量将是商业健康险潜在的市场空间。在业界看来，继“百万医疗险”之后，普惠型补充医疗保险有望成为健康险市场的又一“黑马”，成为多层次医疗保障体系的重要组成部分。
这种定制化、保本微利的创新型健康险到底为何能成行？近日，思派健康总经理钟能聪接受《每日经济新闻(博客,微博)》（以下简称“NBD”）记者专访，以健康管理平台视角揭秘普惠型补充医疗保险的探索与实践。
图片来源：受访者提供
普惠型补充医疗保险多地开花
NBD：近年来，普惠型补充医疗保险已在深圳、南京、广州等多个城市落地，这类产品对接医保，由保险公司承保，一城一险，您如何看待此类产品模式和探索路径？
钟能聪：目前有十余个城市开展普惠型补充医疗保险项目，可以根据政府参与程度，将此类产品模式大致分为四类：
首先是强参与的深圳模式。2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”。深圳模式的筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”。得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动，2019年，该项目参保人数已经达到750万人。此后，珠海等地也采取了个账划扣招标、投标的形式。
第二类是政府参与程度较高，在今年5月份新试水的成都模式。2020年4月，成都市发布《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》，提出推动试行运营承保分离、分工明确、平衡制约、多方共赢的健康保险运行新模式。医保局作为指导单位无疑有利于提升消费者对产品的信任度，这也在成都普惠型补充医疗保险推出后的火爆程度中得到印证，该项目的日投保量达到几十万人。
第三类是轻指导模式。由于医保局主导的产品模式难以复制，广州等地探索更轻量化的产品模式，这也是此后开展普惠型补充医疗保险探索的一大趋势。2019年12月，“广州惠民保”开通参保通道，目前广州承保人数约70万人。
第四类最为典型的城市是安徽芜湖、四川德阳等城市，以纯商业化的模式操作。
NBD：除了政府部门的支持，成都模式的高转化率还有哪些原因？
钟能聪：一方面得益于由多家保险公司共同承保的形式，包括大型险企在内更多保险公司的参与，有利于缓和单一公司承保所面临的压力；另一方面，由健康管理公司搭建平台，有利于在市场推广支持等方面发挥更好的作用。
“一城一险”模式更有针对性
NBD：与常规的商业健康险不同，普惠型补充医疗保险采取“一城一险”的形式，在实践中有哪些突出的优势？
钟能聪：不同城市的经济水平、人口结构、地域特征各有差异，普惠型补充医疗保险根据每个城市特色定制产品，可以做有效补充，有针对性的保障。比如：华南地区的地中海贫血是当地的特色病，可根据实际情况增加相关的特效药报销；在老龄化严重的上海等地，如果参照产品定价较低的深圳，则会面临赔穿的风险。
此外，相较于全国推广，“一城一险”的形式更有利于提高效率、节约成本。
NBD：目前来看，普惠型补充医疗保险以医保目录范围内报销，并增加特效药报销及送药服务为产品特色，这将是此类产品的常态吗？
钟能聪：在医保的基础上有效衔接，解决“看病难，看病贵”问题，是我们做普惠型补充医疗保险的初衷。普惠型补充医疗保险通过一定免赔额（比如2万元）的设计，以更低的保费覆盖大病风险，目前主要对接医保、并覆盖特效药报销。
但在健康险产品的探索尝试中，最核心的还是健康管理，比如美国联合健康也是以医疗健康管理为主，保险作为支付手段。在普惠型补充医疗保险要解决的“看病难，看病贵”问题中，特效药只是一个很小的部分，特效药服务受益的人群数量也十分有限。未来，普惠型补充医疗保险应该包含更多医疗健康管理问题，比如疾病分诊、重疾早筛和用药指导等，而思派在这些领域均有较深入的布局。
经营持续性方面更具优势
NBD：作为有惠民性质的健康险产品，普惠型补充医疗保险的价格普遍在几十元，定价低是否面临着更大的盈利挑战？
钟能聪：普惠型补充医疗保险这类业务无论是保险公司、还是平台方都是保本微利的，未来也一定是处于盈亏平衡之间。
未来产品价格调整要参照几个维度，包括是否增加了保障范围，赔付率是否上升等。以深圳市重特大疾病补充医疗保险为例，保费从首年的20元/年，逐渐上调至29元/年，2019年再次上调至30元/年，这也是短期健康险常见的经营手段——通过调费来实现持续经营。
不过，由于政府的支持和产品的普惠性，与常规的商业健康险相比，普惠型补充医疗保险的价格定位会一直处于一个比较低的水平。
NBD：您如何看待普惠型补充医疗保险的市场定位和未来空间，以及其与百万医疗险在短期健康险市场上的竞争关系？
钟能聪：普惠型补充医疗保险与百万医疗险应该是补充和协同的关系，而非竞争关系。
首先，普惠型补充医疗保险的普惠性一般体现在年龄不设限、慢病人群也能保，这与对年龄、健康状况要求较高的百万医疗险形成互补。对于能购买百万医疗险但价格很贵的人群而言，此类产品也是一个很好的补充。
其次，在医疗责任上，百万医疗险范围更大，而普惠型补充医疗保险的优势也较为明显，作为有政府参与的保险产品，与其他的短期健康险相比在经营持续性方面更具优势。
