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此前我们通过航意险案例
说明人们对保险认知是非理性的
你以为买了全险，实际上还在裸奔
车险也有很多坑
（车险专家切莫生气）
今天我们通过挖车险的坑
来揭示保险产品开发的漏洞
— 01 —
车险不买全险，后果很严重
车险主险附加险很多
不小心漏掉些险种
后果很严重
每年夏秋，车主的感悟很深
我们不做赘述
— 02 —
车险买了全险，后果也还很严重
假设张三购买了“全险”
交强险+200万三者险+车损
+每人5万座位险+涉水险+自燃险
+盗抢险+划痕险+玻璃险+不计免赔险
三个案例让你深刻体会
张三依然在裸奔
①
车上人员保额不足
张三周末回老家
有三同乡搭车一起
半路翻车，2死2重伤
所幸张三还活着
医疗费用25万
死者家属索赔95万
合计25万+95万=120万
保险最多赔付20万
②
他人的三者险保额不足
张三周末又回老家
借大哥的车子自驾回家
张三半路发生撞车事故
对方车毁人亡
对方人车合计索赔98万
大哥的车子只保了交强险
剩下86万张三得自掏腰包
③
本人三者险保额不足
张三驾大货车驶于
云南某高速公路一段
27公里连续下坡路段
刹车发热失灵
连续撞20余车
十余人死亡，数十人受伤
累计索赔金额过千万
张三的保险赔偿212.2万
张三倾家荡产，还坐牢十年
类似的案例不胜枚举
我本人就参与处理了两个
— 03 —
为什么买了全险还在裸奔
①
客户的风险
客户不怕小事故小损失
客户害怕大事故大损失
②
保险公司设计的车险
（宽度反映出险率，高度反映损失程度）
小损失基本都覆盖了
大损失基本没覆盖足
这还是保险吗？
保险公司与客户想的根本不是一码事
用一个通俗的例子来说明这个问题
— 04 —
保险公司产品开发的逻辑
假设你在非洲大草原
①
你的真实风险是
当然还有细菌病毒等
②
保险公司看到的风险是
细菌和病毒没人看到
没了
③
保险公司重视的风险是
苍蝇蚊虫虽是重要致病源
但没人看到直接伤害
也没了
④
保险公司保障的风险是
老虎狮子豹子鳄鱼等风险大
保险公司也不敢承保
也没了
开发一些盈利型产品
猫猫狗狗都可以保
⑤
保险公司的创新产品
也保障动物园圈养的以下风险
这与客户的保险需求相差大了吧
— 05 —
总结
客户的保险需求基于
个人认知、经济实力、个人利益
保险公司的供给基于
公司认知、承保能力、公司利益
客户要保障，还想省钱
保司要赚钱，还规避风险
客户的真实保险需求
与保司的产品有天然的鸿沟
只有立场不同，没有对错之分
认知的偏差，利益的冲突
保司与客户这对天然矛盾
需要专业的第三方来调和
一哥招募500名未来保险人志愿者
理性、专业、客观分析风险
给客户提供专业的保险保障方案
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如有不同观点
欢迎据理力争
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