AD
此次疫情期间，各保险公司纷纷拓展保险责任，将新冠肺炎纳入医疗险和重疾险保障范畴。银保监会近日发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》和保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，无疑又给升温的健康险市场添了一把“火”。
受新冠肺炎疫情影响，民众的健康管理和风险保障意识逐渐转化为购买力，我国潜在市场规模正向万亿元迈进的健康险市场持续升温，而一周之内，银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》和保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》无疑又给市场添了一把“火”。
在疫情带给保险业的“大考”中，健康险成为名副其实的业绩担当。从银保监会公布的前两月保费数据来看，除健康险、农险外，其它险种均受疫情影响较大。唯独人身险公司和财产险公司的健康险原保险保费收入分别实现1239亿元和303亿元，同比增长17.22%和47.09%。
细分健康险，重疾险和医疗险是两个主要险种，其保障和功能定位有所区别。重疾险主要解决的是发生重大疾病后的失去劳动能力的收入补偿；而医疗险主要解决发生重大疾病后，社保中的医保治疗费用报销不足的问题。近几年，长期重疾险和短期医疗险（百万医疗险等）在供给端创新和保险意识增强的背景下获得了爆发式发展。
此次疫情期间，各保险公司纷纷拓展保险责任，将新冠肺炎纳入医疗险和重疾险保障范畴。其中，医疗险产品推出取消药品限制、定点医院限制、免赔额以及30天等待期等相关服务；重疾险被保险人首次经医院确诊为新冠肺炎后，险企可给付一定额度的保险金。两种保险在抗疫中有效发挥了保障作用。
将二者分开来看，在2019年7066亿元的行业健康险保费中，医疗险保费占比为34.6%；实现原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点。头部险企2019年医疗险赔付件数平均占比高达75%、赔付金额平均占比40%，医疗险可谓最能集中体现消费者需求的险种。然而，由于长期医疗费用成本难以管控，长期医疗保险产品续保期内又不能调整费率，保险公司只能开发保障期限为1年的短期医疗险，消费者面临产品停售或身体情况改变等原因无法再投保的情况。即使是保证续保医疗险产品，保证续保期限一般也只有3到5年。
华泰证券研报分析指出，目前设计小额化产品降低购买门槛是医疗险的典型经营方式，公司通过互联网渠道吸引年轻客户。因为保单存续期较短，即使小幅亏损对长期经营的影响也不大，因此行业内发生了激烈的竞争。而且短期医疗险价值率低，对公司价值成长贡献度较弱。长期医疗险产品费率调整为的是解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，缓解医疗险的供需矛盾，同时也符合国际通行做法。
实际上，长期医疗保险产品费率的松绑是对2019年11月发布《健康保险管理办法》的细化落地，政策引导性很强。险企在供给端的积极性被充分激发，未来有望开发出更多适应消费者需求的产品，这也给目前市场上高度同质化的百万医疗险带来一丝曙光。但后续产品开发测试与市场投放将是难点，长期费率可调的健康险产品市场投入情况还有待观察。
疾病险中的重疾险是健康险的另一“看家”险种，2018年疾病保险的保费收入达到3553亿元，在健康险业务中占比达到65.2%，而重疾险在疾病险保费中占比高达89.42%，且重疾险保费增速达到41.4%。
保险业协会上周更新了历时已久的重疾险疾病定义，并在业内征求意见。随着医疗技术的革新，部分重疾治愈率升高、治疗费用降低，此次意见稿首次引入轻度疾病定义，将过去3种核心疾病，按照严重程度进行分级，赔付标准更加科学合理。同时也制定了明确的轻疾行业标准，限制轻度疾病保险金额的上限为重疾保额的20%，规范市场行为。对于市场关注度较高的甲状腺癌，本次修订并未剔除，而是按轻重程度进行分级赔付。
天风证券分析师夏昌盛表示，目前部分保险公司通过增加病种、赔付级别（如引入中症的概念）来吸引消费者，使得保障“看似”更加全面，且部分多发病种缺乏行业规范的定义，尤其是轻症方面，承保和理赔比较混乱。意见稿要求“保险公司不得在同一重大疾病保险产品中含有保障范围高度重叠的疾病”，以此规范将一种疾病拆分成多种疾病来增加病种的行为，使得重疾险条款更加统一化，限制了部分激进的保险公司夸大保障病种数量等一系列“噱头”行为。
整体而言，新定义在供给端明确疾病分层体系，适度拓宽保障范围，规范重疾产品市场乱象；在需求端保护消费者利益的同时，充分引导了行业长期健康发展。
除近日推出的上述两个细化举措外，自2019年末至今，监管部门已连续发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》《关于深化医疗改革保障制度改革的意见》《普通型人身保险精算规定》等文件，均与健康险密切相关。政策激励叠加我国人口老龄化逐渐严峻和卫生医疗支出持续增加等影响，健康险有望保持长时间平稳、高质量发展势头。
