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钱林浩
今年是脱贫攻坚决战决胜之年。打赢这场脱贫攻坚战，无疑是一场硬仗。“行百里者半九十”，越是临近最后关头越要绷紧这根弦，脱贫攻坚工作不能停顿、不能大意，不能放松。正因如此，银保监会近日发布《关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区银行业保险业扶贫工作力度的通知》，对银行业保险业进一步做好“三区三州”深度贫困地区的扶贫工作作出安排部署。
金融扶贫是脱贫攻坚的重要支撑。作为一种市场化的风险管理机制，以风险保障为特点的保险，能够为贫困群众在面对因病、因灾致贫返贫的风险时撑起一道坚实的屏障，这也是其他金融手段所不能比拟的优势。特别是在这场强调精准扶贫的脱贫攻坚战中，针对不同地区特别是“三区三州”深度贫困地区的差异化风险保障需求，保险业可以开发设计出相应的保险产品和风险管理机制，从而推动扶贫工作精准落实，这也是保险业能够在打赢脱贫攻坚战中发挥的重要作用。
经过多年的实践探索，保险业支持打赢脱贫攻坚战的手段不断丰富，但农业保险和大病保险依然是其中的核心所在。因此，进一步完善以“农业保险+大病保险”为核心的保险扶贫体系，应当是增强贫困地区自然和市场风险抵抗能力的重要抓手。
农业生产通常是贫困群众的重要收入来源，但农业生产风险较高，受自然灾害的影响较大，农业保险也就成为提升贫困地区农户抗风险能力的重要手段。目前，已有众多保险机构在全国不同地区推出了扶贫专属农业保险产品，为贫困户提供种养业的风险保障。在脱贫攻坚的过程中，很多地区因地制宜发展起地方特色农业产业。其中，有些品种尚未被纳入政策性农险的补贴范围，保险机构有针对性开发的特色农产品(000061,股吧)保险有力地支持了当地脱贫特色农业产业的发展。对于从事农业生产的贫困户来说，除了需要应对自然灾害带来的损失外，农产品价格波动也是他们从事农业生产的重要风险，近年来，业内已经通过“保险+期货”等创新产品，为农村贫困人口的收入增添保障。
在贫困地区，因病致贫、返贫是突出现象，而大病保险成为解决这一问题的有效途径。目前，保险业开展的大病保险已经覆盖了11.29亿城乡居民，大病保险患者实际报销比例在基本医保基础上平均提升了10到15个百分点。
但是，也应该看到，脱贫攻坚战在决胜阶段不是轻轻松松一冲锋就能打赢的，必须对面临的困难与挑战给予高度重视。“三区三州”深度贫困地区的脱贫攻坚任务依然艰巨，特别是近期暴发的新冠肺炎疫情又给脱贫工作带来了新的挑战，要顺利完成脱贫任务、巩固脱贫成果，保险业还需要在诸多方面进一步加强支持力度。
首先，在供给端，保险业还需要更加精细地识别深度贫困地区的致贫原因以及相应的风险保障需求，进而围绕当地的脱贫产业发展以及贫困群众的养老、健康、人身意外、创业融资等各类风险保障需求，推出具有针对性的产品与服务，保证产品供给与贫困群众的实际需求不脱节。
其次，还需要进一步提升保险业在脱贫攻坚战中的服务水平。这一方面要求保险机构打通服务贫困群众的“最后一公里”。保险机构要不断下沉经营重心，优先在“三区三州”深度贫困地区增设分支机构，在人口较为稠密的乡镇增设经营网点。其中，人保集团等要切实发挥“头雁作用”，在“三区三州”各深度贫困县都要设立分支机构。另一方面，保险机构还要把近年来的科技应用成果积极地运用到扶贫工作中来，简化业务流程，提高办理效率，做好理赔服务，让贫困群众切实感受到保险业提供的风险保障服务。
最后，贫困地区的发展离不开金融支持。保险业还需要更好地利用保证保险等手段，加强同政府、银行等多方合作，为当地农业生产和脱贫产业发展提供更有力的融资支持。特别是在受到新冠肺炎疫情影响的背景下，保险业更要通过丰富手段及时满足受疫情影响的贫困群众恢复和扩大生产的资金需求。
