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本报记者戴梦希
近年来我国汽车消费颓势显现，机动车保有量增速不断下滑，叠加商车费改的逐步推进以及行业自律的加强，车险业务增速和利润贡献能力已大不如前。进入2020年，处于新冠肺炎疫情特殊时期的财险“看家”险种车险将受到何种影响，全年又会走出怎样的发展路径？业内人士表示，车险保费已进入平稳增长周期，受疫情影响不大。同时，今年车险市场的一大任务是健全商业车险费率市场化形成机制，适时实施综合改革。
车险进入平稳增长周期
一直以来，车险都是财险增长的主要推动力。2019年，车险保费收入8188亿元，占产险整体保费的63%，但保费较2018年仅增长4.52%，已进入平稳增长周期，预计未来几年都将维持这一趋势。而非车险业务却实现高速增长，各险企对此的投入力度也在加大，这意味着我国财险将趋向均衡发展。
对于车险保费的平稳增长，人保财险车险部市场开发处副处长李文昱分析，一方面是因为商车费改虽不断深化，但降价效应逐步削弱，保费下拉作用趋缓；另一方面是新车销量继续负增长的原因。中国汽车工业协会数据显示，2019年，我国汽车销量2576.9万辆，同比下降8.2％。这表明车险行业已不再是新车驱动，正在向存量驱动、内生驱动转变。
就车险盈利水平而言，2018年整个行业仅实现10.53亿元的承保利润，同比降幅达85.75%，承保利润率仅0.14%。李文昱表示，预计2019年的车险行业综合成本率将显著低于2018年，盈利水平会明显好转，将是近5年来最好的一年。
近两年，商车费改逐步进入深水区，监管部门对于车险市场的监管力度不断加强。2018年，监管重点在商业车险费率“报行合一”。2019年，针对未按规定使用条款费率和业务财务数据不真实等两个方面的突出问题，监管部门提出具体措施，严整市场秩序。过去一年中，29个地区、141个保险公司分支机构被采取停止使用商业车险条款费率的监管措施。
虽然如此，车险市场存在的深层次矛盾和问题仍没有得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真等问题仍然存在。一场深度改革正在酝酿中。银保监会副主席黄洪此前表示，银保监会正在制定车险综合改革具体方案并征求意见，在今年合适的时间将正式实施车险综合改革。
车险保费受疫情冲击有限
2020年开端的新冠肺炎疫情会否对车险市场造成影响引发业界关注。总体看来，疫情期间将短暂压低汽车消费热情，但汽车保有量是影响车险保费的核心，新车业务占比有限，而存量业务可通过线上渠道维护，车险保费相对刚性，受疫情冲击有限。
银保监会财险部近日下发的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》（以下简称《通知》）要求，在疫情防控期内，可考虑将1月23日以后湖北地区各财产保险机构有效的交强险和商业车险保单的保障期限暂时自动延长一个月或适当时间。
对此，多家财险公司的车险部人士均认为该项措施十分必要。自1月26日起，包括武汉在内的湖北省多地采取了中心城区机动车禁行措施。除特殊情况外，出险几率很小，这期间延长保障期限有助于减轻车主在保险费用方面的负担。北方工业大学汽车产业创新研究中心主任纪雪洪表示，商务活动、旅游甚至通勤需求大幅降低情况下，从事出租车或网约车的企业和个人，都面临较大的经营压力，保单延期将在一定程度上缓解企业和个人的资金压力，有助于他们渡过难关。
由于外出受限而导致的出险概率减小势必对车险赔付率产生一定影响。天风证券非银团队认为，武汉及部分其他城市的封路、限行等举措将使车辆出险事故同比大幅减少，车险赔付率亦将显著改善。回顾2003年“非典”前后也呈现出财产险行业赔付支出累计同比增速逐月下降的趋势，当年的财产险行业赔付支出同比增速降至17.6%，此次疫情亦或重复相同规律。
另外，《通知》强调行业要确保“续保时商车险无赔款优待系数不因受疫情影响导致未按时续保而上浮”。商业车险无赔款优待系数（NCD系数）是车险信息平台反馈根据近三年的出险记录返回的系数，主要目的是“奖优罚劣”，对于出险次数多的车辆增加保费；对于出险次数少的，给予优惠。
一家财险公司的车险部负责人对《金融时报》记者表示：“脱保后再续保确实会使NCD系数发生变化而导致保费上浮，但这个脱保期限要达到半年以上，因此疫情对NCD系数产生的影响比较小。但进入2月以来，各分支公司的车险续保率确实较同期有所下降。”
不过，从当前多家企业逐渐复工复产情况来看，私家车及企业用车正在增多，车险续保率及赔付率都会回到正常水平，车险保费迎来上升拐点也是必然趋势。
特殊时期成车险科技练兵场
尽管“一险独大”的车险业务如今遭遇发展瓶颈，车险市场逐渐从增量市场向存量市场过渡，但无论是头部公司还是中小险企都可能通过科技赋能在车险产品和服务创新上获得更强的竞争力。
新冠肺炎疫情给保险行业线下理赔、营销工作带来不少障碍，但危机之中，车险公司却在“无接触”作业中各显神通，令特殊时期成为保险科技的“练兵场”。
据记者了解，太平洋(601099,股吧)产险推出了一款针对车险理赔的解决方案——“互信赔”，全程都在微信上办理，无需线下理赔员。用户通过先付后审的“互信额度”机制实现车险快速理赔，保险公司根据车主此前的投保和出险情况，会提供一定金额的车险理赔额度，保险公司借助微信提供的人脸识别、在线支付等底层能力，实现服务的数字化升级。
平安产险则迅速开启了“车险抗疫专项理赔服务”，包括自助报案、在线视频理赔、在线专家咨询、绿色通道等四大举措，帮助客户使用手机在家领取赔款。平安产险相关负责人介绍，如果平安车主出险，只需打开好车主APP，通过智能服务、专家引导，可快速撤离现场，返回家中办理，查勘、定损、赔付等车险理赔全流程大幅简化，避免不必要的人员接触。
人保财险武汉市分公司也宣布，针对疫情已全面升级包括车损事故线上查勘、人伤事故线上调解、非车事故自助理赔等的服务举措。如此看来，危机应对已成为保险公司运用科技力量提升用户体验、车险理赔和后市场服务以及企业经营效率的绝好机会。
