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裴峰
2020年春节前后，突如其来的新冠病肺炎疫情对保险业带来一定冲击。但长期来看，新冠肺炎疫情不会改变我国保险业高质量发展的趋势。而且，疫情防控将增强公众投保意识，激发对寿险等保障型产品的潜在需求。许多行业人士认为，疫情过后保险需求将迎来一轮反弹式增长。根据历史数据，2003年非典疫情推动以健康险为代表的保险业保费收入快速增长，当年5至8月非典疫情得到有效控制期间，健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%，之后随着疫情的稳定逐步恢复至正常增速水平。分析新冠肺炎疫情对保险业的影响，不仅要对短期冲击有全面具体的准确分析，更要关注趋势性增长，关注疫情对保险消费行为、保险运营服务和业务发展模式等产生的深远影响。
疫情短期内会对保险业带来一定负面影响，但这种影响是局部的暂时的，应做具体分析。
从不同险种看，寿险业由于疫情防控需要导致线下渠道受阻，个险代理人活动减少、产能下滑甚至留存率减低，传统模式下的展业和增员均面临很大挑战，一季度全行业新单保费增长承受较大压力。财险业务中车险、意外险、货运险等业务受冲击较大，旅行取消类和业务中断类责任险的索赔率会有明显上升。
从不同业务板块看，新单增长短期承压，由于代理人现场展业和面对面销售活动受限，新业务拓展面临较大困难。续期管理风险增多，疫情之下企业与家庭现金流可能出现一定困难，年缴10万元以上的年金保单会可能出现缓交或断缴，其中以年缴保费50万元以上保单的断缴风险最大。但赔付总体压力不大，因为国家有关部门明确确诊和疑似患者医疗费用主要由财政负担，商业健康险赔付会有增长但相对有限。
从不同销售渠道来看，代理人、银保等线下渠道普遍受阻，但线下渠道受阻助推业务加速从“线下”转向“线上”，互联网渠道获得了弯道超车的机会。进入2020年，许多互联网保险平台逆势快速增长。比如，1月水滴保险商城新单年化保费收入突破10亿元，是去年同期近7倍。但必须注意的是，目前我国保险市场中代理人和银保渠道销售仍占绝对优势，纯粹的互联网保险销售占比相对较低。加上疫情暴发正值保险企业“开门红”之际，疫情短期内必然对保险企业带来较大影响。
新冠肺炎疫情“黑天鹅”带来的短期缺口或暂时拖累保险业的修复速度，但长远看将引发保险行业线上化、数字化、智能化全面转型升级的“蝴蝶效应”。
首先，保险消费行为模式加快向线上化的综合健康医疗保障服务方案升级。一是保险保障功能更加凸显。疫情防控增强了公众的风险管理意识，人们更加重视保险的保障功能。在抗疫期间，不少保险公司扩张保险责任范围，将新冠肺炎加入到重疾险赔付责任之中，这在一定程度上助推保险业进一步回归保障本源。二是非接触式消费广受推崇。“宅经济”迅速崛起，非接触式消费成为首选。比如，中国太平保险集团依托“太平通”APP、“秒赔”平台、“智慧营业厅”等线上平台与智能终端，最大限度减少不必要的人际接触，保护客户生命安全和身体健康。伴随着5G时代的到来，“云”生活模式将更加获得消费者青睐，保险消费行为的线上化渗透率必将进一步提高。三是服务需求更趋综合化。随着“宅经济”的发展，客户一站式、多元化、整合式保险需求开始呈现。他们将不再满足于单一的产品功能，而是希望通过线上一站式服务获取综合性的保障服务方案。保险的意义不仅是事后补偿，还包括事前、事中和事后的健康管理、在线问诊、医疗救助、康复指导、资产管理等综合性金融服务。
其次，保险运营服务模式加快向数字化的智能驱动运营服务体系转型。受新冠肺炎疫情影响，保险行业线上化转型步伐明显加快，这种线上化转型不仅是营销渠道的转移，而是涵盖营销、展业、核保、理赔、培训等各环节的运营服务模式的深刻变革。这次疫情中线上运营能力较强的保险公司依靠云平台和视频系统等产能快速恢复的事实，倒逼保险企业加大数字化投入力度。比如，战“疫”期间中国平安(601318)积累的科技优势得到全面展示，通过线上运营方式开展客户服务和业务活动，平安银行(000001,股吧)的零售AUM业务板块恢复率达到110%以上，绝大多数业务恢复率达到60%，“平安好医生”在线问诊访问量更是增加了10倍以上。相信疫情过后，将有更多的保险企业聚焦科技赋能，加快向数字化的智能驱动运营服务体系转型。但保险业线上化转型并不是对依靠代理人拜访销售模式的全面取代，用户在高价保险产品的购买决策上常常需要更长的时间、更全面的信息和更多的交流，未来保险业的运营服务将走向基于数字化的线上与线下、远程与现场、智能与经验相融合的智能化运营服务体系。
再次，保险业务发展模式加快向构建场景化的金融生态圈发力。以云计算、大数据、人工智能等为代表的现代信息技术快速发展，推动保险业发展模式快速转型。保险科技的价值不仅在于渠道和产品创新，更在于推动传统保险产业链逐步向保险新生态演变。如果说互联网保险的1.0版本以渠道创新为中心，2.0版本以产品创新为中心，现在正走向以商业模式创新为中心的互联网保险3.0版本阶段。而疫情防控进一步加快了这一进程，一是政策支持力度加大。2月份，国家卫健委发布通知，鼓励支持互联网医院、在线诊疗等的发展。在国家政策支持下，地方政府主管部门对互联网医疗的接受度也空前高涨。截至2月10日，微医已经与15个省，109个地区县的131家政府机构达成抗疫合作。二是客户需求全面迸发。疫情提高了公众对在线医疗的认识，提升了公众对在线医疗的认可度，激发了对在线医疗服务的需求。根据平安好医生2019年年报发布会提供的数据，疫情期间，平安好医生平台累计访问人次达11.1亿，APP新注册用户量增长10倍，APP新增用户日均问诊量是平时的9倍。三是技术条件更加成熟。目前我国5G技术和产品日趋成熟，系统、芯片、终端等产业链主要环节已基本达到商用水平。正是得益于5G技术的应用，大数据在助力抗疫期间的远程医疗方面发挥了积极作用。下一步，保险业将加快构建涵盖客户多元化消费场景，贯穿B端（公司）C端（用户）G端（政府）各参与主体，覆盖全生命周期的健康管理服务金融生态圈。保险企业竞争的重点从渠道、产品等基于保险企业本身的竞争，转向围绕大健康生态圈的竞争。
（作者系太平养老保险股份有限公司办公室（董事会办公室）总经理）
