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继续规范
对于健康险市场的规范仍然在继续。
就在上周，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），对于短期健康保险的范围、续保、停售等相关问题进行规范。
《意见稿》最为重磅的一条规定是关于短期健康险惯用的“承诺续保”条款，《意见稿》明确规定：保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
对此，有投保人表示不解，“承诺续保应该是对投保人有利的条款，为何禁止呢？”确实不少短期健康险产品在宣传时会把承诺续保作为卖点，以一款网红医疗保险为例，强调“不会因被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费”，但事实上很多保险公司在保险合同中会有诸如“如果本保险产品统一停售，我们不再接受您继续投保本合同的申请”的条款，为自己不再续保开脱。
因此，经常有投保人因保险公司各种理由而无法续保，这也是此次《意见稿》中提出“停售必须提前披露通知，而满期时提供转保服务”的原因。
对于保险公司热衷的“停售”炒作，《意见稿》要求保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品。
同时对强制搭售问题，也要求保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的，不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时，必须购买该公司其他产品。
此外，《意见稿》还在定价、保额、免赔额等方面提出要求：产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。
激烈的厮杀
“健康险是各险企的兵家必争之地，产险和寿险已经把健康险作为未来转型发展的重要方面去推动。”人保健康总裁华山此前表示，各种跨界资本也在纷纷涌入：比如大健康、医养护布局，风险资本投入等等。
2019年前11月健康险保费达到6564亿元，2016-2019年间除了2017年外，其他年份保费增速都达到25%以上。华山担心，健康险会成为下一个车险”。
一家大型保险公司的宣传文案甚至直接把车险和健康险相类比。“修车和修人很相似，但是健康险向车险靠拢，绝对不是什么好消息”，瑞再中国总裁陈东辉表示担忧。
不过，说起市场对健康险的追捧，的确绕不开车险市场的变革。在费率市场化改革大背景下，银保监会去年接连重拳打击扰乱费率乱象，车险市场竞争已经透明化，财险行业迫切需要一个具有足够市场体量的业务来当替补。
健康险被选中。但由于牌照限制，财产险公司仅能销售短期也就是一年期以内且不含保证续保条款的健康险，他们将医疗险作为主打。于是，百万医疗险的市场格局变成以财险公司主推的短期产品和以健康险公司以及部分寿险公司推出的长期产品。
财险公司将车险价格战的打法在健康险市场上再度演绎，“在某些细分领域、细分市场，健康险的竞争几乎到了惨烈的程度。”华山形容。以百万医疗和重疾险为例，从2016年至今，已经有30家公司推出300种产品，费率竞争已经达到极致。
市场的恶性竞争迫使监管层出手干预。就在《意见稿》发布后不久，银保监会人身险部发布关于近期人身保险产品问题的通报，点名批评多家公司健康险产品存在的问题。
比如信美相互和招商仁和某医疗保险，产品为一年期非保证续保产品，但续保条款中包含“自动续保”表述，存在“短险长做”风险。
又比如，在产品费率厘定上，太平洋人寿某医疗保险产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述，与《健康保险管理办法》要求不符。
此外，还有8家保险公司约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。这8家公司包括华夏人寿、人保健康、招商信诺、海保人寿、中美联泰大都会、中意人寿、复星联合健康和德华安顾。
在尽力纠偏短期健康险的同时，监管层也在致力促进长期健康险的发展。去年11月12日新一版《健康保险管理办法》发布。此次《办法》的创新规定之一就是明确长期医疗保险可以进行费率调整，以应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展。
业内人士认为，在“保险姓保”的背景下，监管鼓励保险行业坚持健康保险的保障属性，鼓励保险行业拉长健康保险的销售期限，避免行业借用健康保险的概念销售短期理财产品。
怡安再保险解决方案健康险业务大中华区负责人李纯侃在接受媒体采访时表示。“这将大大激励更多的寿险公司推出长期医疗保险产品，从而助推长期保证续保的长期百万医疗成为下一个健康险领域热点。”
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