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2020年商业保险奉上开年“大礼包”。
1月2日，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会透露了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（下称《意见》）将落地的消息，社会服务功能+商业保险的多项利好频发。
《今日保》梳理了商业保险释放的新信号和保费新空间，共五个板块、十大领域：
1
-Insurance Today-
刚需，3万亿健康险呼啸而来
“
2025年，2万亿元，健康险将再扩容
”
《意见》指出：
要完善健康保险产品和服务。研究扩大税优健康保险产品范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。
支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。探索健康险与国家医保信息平台对接。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。推动健康保险与健康管理融合发展等。
2018年，健康险保费5448亿元，同比增长24.16%；2019年前11月健康险保费收入6564亿元，同比增长29.75%。
中国保险行业转型与产寿险公司巨大保费缺口的现实中，健康保险被期待为承接保费缺口的大险种。事实上，健康保险近年来也展现出了快速增长、做大增量市场的能力。
政策加持：《关于加快发展商业健康保险的若干意见》《关于促进健康服务业发展的若干意见》《健康中国2030 规划纲要》《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》一系列国策的支持，健康险成为当前中国最热的大险种。
规模测算：《意见》中的指标要求是，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。按照这一指标测算，年度增长约在20%，低于当前30%的增速。假设2025年后，健康险保费增速降到10%-15%，到2030年，健康险市场将突破3万亿元。
2
-Insurance Today-
最大蛋糕拓空间：大养老领域十万亿级市场
“
力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金
”
《意见》指出：
要积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。
力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。促进养老服务产业发展。
纵观和养老相关的内容，有几个关键词：商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险、实现养老金融产品年金化领取的保险产品、个人税收递延型商业养老保险、老年人专属保险产品、老年人住房反向抵押养老保险支持政策……
根据国家统计局数据显示，2018 年年末中国大陆总人口13.95亿人，比上年末增加530万人。全国60岁及以上人口已超过2.49亿，占人口比例的17. 9%; 65岁及以上老年人口达到1. 6亿，占11. 9%。
联合国的定义：60岁及以上人口占总人口比超过10%，65 岁以上人口占总人口比超过7%的即为老龄社会。中国人口的老龄化程度正在加速深化。
老龄办预计：到2025年，中国60岁及以上老年人口数将达到3亿，占总人口的五分之一;到2033年将突破4亿，占总人口的四分之一左右:而到2C50年前后将达到4.87亿，约占总人口的三分之一，老年人口数量和占总人口比例双双达到峰值，届时中国将进入超级老龄化社会。
从未来产业规模的角度看，中国庞大的老年人口，究竟会有多大的养老市场，百万亿级并不夸张。
规模测算：2018年中国GDP为90万亿元，未来数年以保守增速6%推算，到2030年我国GDP总量将超过170万亿元。
美国、英国、加拿大等国家的商业养老险保费占人身险保费比例均超过35%。而同样是人口大国、超级经济体，美国商业养老险总资产超过7万亿美元，占GDP比重高达42.5%、商业养老保险密度为1258美元。
据此测算，商业养老险市场发展至少有10倍空间，加上中国近14亿的人口基数，这一数字恐怕还要大幅上调。
假定我国商业养老保险资产占GDP比重在2030年达到10%，则市场规模约为17万亿元。
3
-Insurance Today-
六大重点护航领域，千亿增量市场待开发
“
教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域的专属保险产品将重点发展。
”
《意见》提出：
大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。
细剖六大领域：
①教育：5万亿市场待挖掘
德勤的一份报告显示，过去一年中国教育市场规模约达人民币2.68万亿，2025年将接近5万亿，年均复合增长率达10.8%。
教育部最新数据显示，截至2018年底，国内各类学生达到2.76亿，其中幼儿及义务教育阶段的学生近2亿，另外还有接近39万名在读博士生，远高于2017年的36万名在读博士生。市场巨大，并且增长空间和人口红利仍在。
规模测算：教育领域的保险根据保险标的可以分为三大种：针对学生的，学平险为主，学平险大概每人50元，全国大概2.8亿学生，共计140亿元；针对学校的，校方责任险，每人5元，共计14亿元；针对教职工的责任险每人60元，全国大概2000万名教职工，共计12亿元。三类合计214亿元。此外还有监护人险、留学意外险等。
②育幼：千亿市场待掘金
艾媒咨询数据显示，2019年中国婴幼儿数量预计超5000万，48%的家长对托育服务有需求。预计在2020年，中国婴幼儿托育市场规模将突破两千亿元。
中国婴幼儿入托率仅4.3%，与OECD(经合组织)国家33.2%的平均入托率仍有较大差距，目前中国托育行业发展空间较大。
二胎政策全面放开以来，资本加速布局婴幼儿托育行业。2015到2017年间婴幼儿增长明显，资本涌入也达到了一个峰值，2017年投融资金额近3.9亿人民币。截止9月份的数据，2019年的投融资数量和金额已接近2017年的峰值数，2020年投融资规模有望进一步扩大。
规模测算：育幼市场，以托儿所投保的责任险为主计算。2019年中国婴幼儿数量预计超5000万，按每人每年100元计算，大概是50亿元的规模。
③家政：万亿市场待拓展
数据显示，目前，我国家政服务产业从业人员超过2800万人且在持续增长。2018年，家政服务产业总营业收入达到5762亿元，同比增长27.9%，连续多年保持20%以上的年增长率。若按这一增速水平来计算，预计到2021年，我国家政服务市场将达到万亿元规模。
国务院办公厅印发的《关于促进家政服务业提质扩容的意见》中多处内容涉及保险，并明确支持发展家政商业保险。
具体来看，《意见》提出，进一步研究家政服务商业综合保险方案；鼓励家政企业参保雇主责任保险，为员工投保意外伤害保险、职业责任保险；鼓励保险公司开发专门的家政服务责任保险、意外伤害保险产品等。
规模测算：家政领域的保险根据保险标的可以分为两大种：一个是家政服务人员责任险，一个是家政服务人员意外险。两种保险一般为每人每年100元，全国大概从业人员3000多万人，合计保费大概60多亿元。
④文化：数十亿高难度保费
2019年6月份，国务院报告指出，2017年，全国文化产业增加值为34722亿元人民币，占国内生产总值的比重为4.23%，同比增长12.8%。
早在2010年12月，原文化部与原保监会就联合下发了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》中就提到：高度重视，积极培育和发展文化产业保险市场；开拓创新，大力开发服务文化产业发展的保险产品；优化管理，提升促进文化产业发展的保险服务水平；改进服务，发挥保险支持文化产业发展的融资功能；加强协调，建立保险支持文化产业发展的配套机制。同时，原文化部、原保监会还确定11个险种和3家保险公司作为首批文化产业保险试点，标志着保险支持文化产业试点工作正式启动。
2014年8月，国务院印发关于《加快发展现代保险服务业的若干意见》，其中特别强调要“积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务。”
规模测算：2019年中国文化产业收入大概5.8万亿，以千分之一的费率计算，对应保费大概为60亿元。事实上，文化企业所面临的风险构成更复杂，既包括政策风险、经济风险、社会风险、市场风险、自然风险、资源风险等外部风险，也包括管理风险、技术风险、规划与创意风险、知识产权风险等内部风险。
早在2014年的新国十条中即提出要“积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务，促进第三产业发展。
背后的原因涉及政策、承保技术、第三方中介能力等，集专业性、复杂性和高风险性余一身，对保险公司经营能力提出较高要求。
⑤旅游：中产崛起下的百亿级市场
相关报告显示， 2018年国内旅游人数55.4亿人次，同比增长10.8%；国内旅游收入5.1万亿，同比增长12.3%；中国旅游业总收入达6.0万亿元，对中国GDP的综合贡献为9.9万亿元，占国内GDP总量的11.0%，逐渐成为国民经济新的增长点。
2019年上半年，国内旅游人数预计达30.8亿人次，国内旅游收入2.78万亿元，分别比上年增长8.8%和13.5%。
有报告预计，中国境内游细分市场在2018年-2023年将以10.5％的年均复合增长率上行增长，在2023年达到91.68亿游客人次。同期出境游将呈现11.3％的更高增速，在2023年达到2.51亿游客人次。
规模测算：旅游产业的主要涉及三个险种，其一，风景区公众责任险，大概一个风景区10万元保费，中国大概有3万多个旅游景点，据此推算保费30亿元。
其二，旅行社责任险或者说是个人旅游意外险，两者重合度高。我们取后者，按人头计算，国内旅游一般1-7天，一般都是一天0.5-2元。按照1块钱、4天测算，2018年国际国内旅游人次约57亿人次，合计约230亿元。
两者合计，260亿元。
⑥体育：又一个待深耕百亿市场
国家体育总局联合国家发改委2019年发布《进一步促进体育消费的行动计划2019-2020年）》（下称《行动计划》）。《行动计划》中鼓励保险业助力体育产业，特别强调要积极培育体育保险市场。
《行动计划》中指出，行动实施的主要目标是到2020年，人民群众的体育消费观念显著提升，体育消费习惯逐步养成，全国体育消费总规模达到1.5万亿元，人均体育消费支出占消费总支出的比重显著上升，体育消费结构更为合理。
2019年4月份，国家体育总局副局长李颖川在2019年博鳌体育论坛上表示，目前我国体育产业占GDP的比例已达1%，但该数字仍不算高。“在美国、日本和一些欧洲国家，体育产业占GDP的比例达3%到4%，这说明我国体育产业的发展空间依然很大。”
规模测算：体育领域的保险根据保险标的可以分为三大类：
一是体育器材的产品责任险，二是体育器材的保证保险。这两类的保费约占体育器材营业额的千分之三，初步估算，2018年我国体育用品行业市场规模达到1613亿元，保费共计4.84亿。
三是职业运动员的意外险。数据显示，我国有10余万专业运动员，按照每人1000元测算，保费共计1亿元。三大类合计84亿元，此外还有体育场所的公众责任险。
体育保险的未来，应当是在更多参与体育运动的4亿人群上，被认为蕴藏着百亿级的潜在市场规模。
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-Insurance Today-
普惠保险：加速下沉，辐射更多低收入人群
“
扶贫、下沉、普惠人群，保险业被认为是实现世界可持续发展的重要内容。
”
《意见》提出：
有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。
2018年，我国农村人口数量为56401万人，全国农村居民最低生活保障人数为3520万人；残联统计2010年有残疾人8500多万。
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