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（文末有福利哦~）
今天直播里会和大家聊最近特别热闹的一个话题就是支付宝里面的相互宝，如果今天没时间看直播，先和大家剧透一下。
之前相互宝在刚刚上线的时候真的超级火，一下子引起全民参与的热潮，我都惊讶了，怎么大家的保障意识一下变得这么强，那后来大家也知道，相互宝其实并不是保险，国家监管部门并不承认它的保险身份，它依然是一种网上的众筹互助行为，但尽管如此，目前的参与人数还是非常多的。
最近，我在朋友圈刷到相互宝的一条消息。说相互宝要改规则，新规将于2020年1月1日生效，仔细研究了一下，发现结论：相互宝依然在修修补补的打补丁，针对一些容易理赔的常见问题，不断修改着理赔的标准。简单来说，就是参与者如果想拿互助金，门槛变的更高了。
给大家总结下相互宝这次调整，关键的几点：
变化一：早期甲状腺癌、前列腺癌不赔了
最早的相互宝，对于甲状腺癌、前列腺癌，不分轻重，一律按重症赔：40岁以下，赔30万；40岁以上，赔10万。今年5月，相互宝改了规则，简单来说把甲状腺癌、前列腺癌这个疾病从重症，移到了轻症里，只给5万互助金，发生同样的疾病，给钱更少了。
而这次，甲状腺癌、前列腺癌直接被取消。
以后，有参与相互宝的成员得甲状腺癌、前列腺癌，除非达到非常非常严重的重症的标准，不然一分钱互助金都拿不到。
这个变化猝不及防，但是有原因的——据相互宝一周年披露的数据，受到救助的11928人中，最高发的前5种重疾分别是：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、急性心肌梗塞。而这几种疾病，也是所有保险公司重疾险保单理赔中的前几名。
单独来说一下大家最关心的甲状腺癌的情况，今年小司这边已经经历了5起甲状腺癌的理赔了，真的是深有感触。
相互宝今年光甲状腺癌，你们猜赔出去多少？有人做了统计，占相互宝全年理赔的26%左右。
即：1万多人中，3000多人得的是甲状腺癌。而这1万多人，一共拿走了18.75亿的互助金。
那花在甲状腺癌上的，保守估计，有3个亿。而甲状腺癌吧，治疗花的钱，其实很低。我们的一个用户，得了甲状腺癌，一共花了23000，医保报销12000，自付才11000。一两万能治好的病，却能从相互宝领走5-30万的互助金，分摊金就这么被推高了，所以这个情况才会被取消理赔。
但是保险不一样，一旦我们的保险合同中有了这个情况的赔付条款，就永远不会变，一旦发生，肯定能赔。
上半年的时候大家对于甲状腺癌以后是不是会移除重疾目录这件事议论纷纷，可以肯定的是，以后甲状腺癌的情况肯定会被移出重疾疾病目录，所以担心这个情况的伙伴，也要抓紧去配置重疾险。
变化二：恶性肿瘤等待期变相延长了
按原来的规则，只要90天等待期后确诊癌症，就能申请互助。而新规给改成了：
加入相互宝，90天内，不管通过哪种方式，只要发现疑似恶性肿瘤，或者开始做有针对性的治疗，并在等待期后90天内，确诊为癌症的，也视为带病加入，不能申请互助。
听着有点绕，小司给翻译成人话：如果你疑似患癌，且不幸在参加相互宝180天内确诊了，那很遗憾，拿不到互助金。等于等待期被变相延长了，从90天变成了180天。目的不难猜，防止带病投保的事情频繁发生，增加分摊数额，恶意骗互助金。但不合理之处是，相互宝提出的这个疑似患癌的标准其实非常严格。
变化三：投保前就有的病，以后不能赔
加入既往症不赔的约定既往症，可简单理解为，投保前就有的病，以后不能赔。
这样的条款要求就很容易引起纠纷，目前的商业保险，尤其是百万医疗险，对既往症就是不赔的，并且在条款中有明确说明，投保前的健康告知更严格。
而相互宝呢，它的健康告知又很宽松。很多人就会带病买。理论上，只要符合相互宝的要求，又能熬过等待期，之后恶化成约定的大病，也能拿互助金。但以后这个情况就不可以了，明确了18种重疾对应的既往症，如果出现这些问题，一律不赔。
对身体不好的人来说，相互宝是帮了大忙，严控风险，降低成本。但仔细想想，对于加入相互宝比较早、已经摊了不少费用、又需要这些保障的人，就是不公平的。原指望相互宝能帮忙，现在规则一改，就没指望了，他们会不会退保？
对于很多还没有参保的朋友，那除了健康告知，最好也把既往症也看一遍，确认下自己或家人，有没有得过这些病。相互宝加了“既往症免责”，一共涉及18种病，写的很明确大家一定要留意！
总之，做了这么多的调整，对用户而言，想用到相互宝，条件变得更严格了，可能条款一改，就把你需要的保障给改没了。所以，我们一直说，保障，只靠相互宝是不够的。
还得适当搭配一些商业保险。保险是牢固的合同，只要你买了，保多久、保哪些、不保哪些、交多少钱、能赔多少，就都确定下来了。保障期限内，保险公司不能再改。即使产品不卖了，或是保险公司倒闭了。合同也依然有效。这份安全感，是相互宝没法给的~
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