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备受关注的健康保险管理新规终于落定。11月12日，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》），将于2019年12月1日起实施。新版《办法》会带来哪些“新意”？对老百姓(603883,股吧)今后买保险有何影响？
新意之一?
健康保险产品拒绝千篇一律
健康险是补充社会基本医疗保险的有效手段，是中国发展医疗健康行业的主要方向。近年来，健康险增速远高于其他险种，成为众多保险公司保费增长的重要发力点。据了解，《办法》从完善健康保险的定义和业务分类、长期医疗费率调整、健康险销售、健康管理控费等多方面进行了创新。
通过对比目前市场上几款热销的百万医疗险，记者发现，除了投保年龄、续保期限上有些许不同以外，保险额度、免赔额、报销比例等重要指标均一样。
“目前我们在卖的都是常规的健康险产品，主要以疾病保险和医疗保险为主，结构过于单一，缺少个性化、多样化，而且各公司产品之间大多是简单复制，同质化严重，责任期限方面也主要以一年期短期险为主。”中意人寿江苏分公司张璐表示，对照《办法》，下一步将在创新产品上下功夫。
市民又有何看法呢？据刘女士介绍，几年前，她为自己购买了一份健康险，一年交三千多，涵盖的病种几乎都是常见病，特殊的病种均不在报销范围内。“新《办法》如在这方面加大创新，对消费者来说是一种福利。”刘女士说道。
新意之二?
医疗意外纳入保险范畴
健康保险作为我省目前增长最快的险种之一，近年来呈现高速发展趋势。数据显示，2019年前三季度，我省原保险保费收入为3086.7亿元，同比增长14.7%，其中财产险为698.87亿元，同比增长9.05%，人身险为2387.83亿元，同比增长16.46%；健康保险原保险保费收入达到407亿元，与第二季度相比增长了127亿元。从发挥功能和作用方面来看，健康险已成为我省多层次医疗保障体系的重要组成部分。
在此背景下，此次《办法》的最大变动之一，就是将医疗意外保险纳入了健康保险的范畴，并明确了医疗意外保险的概念。
值得注意的是，医疗意外保险不属于“意外保险”，而是健康保险的组成部分。银保监会表示，由于个体差异性、疾病的复杂性以及医疗技术的局限性等，同样的医疗行为对不同病人可能有不同的医疗结果，“行为”与“结果或者目的”不具有一一对应性。因此，在医疗领域，“医疗意外”是一个约定俗成的词汇，主要是指医疗行为没有达到理想的治疗效果并造成损害。这种损害有预见可能，但医疗机构和医护人员并无责任。加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问题，对保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。
新意之三?
健康管理服务将成产品设计核心
南京大学保险法研究所副所长偶见认为，新《办法》鼓励保险公司通过“产品+健康管理服务”来提高自身价值和客户体验，促进差异化竞争。保险公司一方面应当尽快找准并培育自己在健康管理方面的优势，另一方面应当抓紧对健康管理队伍的建设。因为对于大多数保险公司而言，过去在这方面涉足不多，基础比较弱，谁能最快建立专业性的队伍，形成自己的核心竞争力，谁就能在市场竞争中掌握先机、赢得主动。
据了解，目前我省已有险企将健康保险产品与健康管理服务相结合，未来消费者购买保险，将不仅仅是一张简单的保单，还可以享受险企提供的“医疗+保障”一站式服务，更像是为自己和家庭请回一位“健康管理师”。新版《办法》将更加突出人性化服务，让保险更有温度。
江南时报全媒体见习记者孙海燕
