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试想这样的情景：当你早上驾车出门时，保险公司根据你的睡眠状况和出行路线展开综合评估，最终向你提供今日的车险价格，而且会在路途中及时发布各类风险提示信息并提供丰富的车主服务。这正是一家传统财险公司负责人描绘的未来车险业态。随着近年来保险行业加速推进科技应用，上述情景正在变得离消费者越来越近，而大数据正是关键。
中国银保信数据显示，2018年，保险公司承保车险保费达8262亿元，同比增长4.2%，增速较上年有所回落。商车费改继续深入推进进而导致商业车险单均保费下降，自然是造成保险公司车险业务保费收入减少的刚性原因之一，但更为重要的影响因素还在于我国汽车保有量正逐渐放缓增长的脚步。
中国汽车工业协会近日公布的最新数据显示，今年1月至10月，汽车产销分别完成2044.4万辆和2065.2万辆，产销量较上年同期分别下降10.4%和9.7%。其中，乘用车市场压力仍然较大，今年前10个月，乘用车产销量同比分别下降12.1%和11%。中国汽车工业协会表示，国内市场消费需求不足、国六标准带来的技术升级压力、新能源补贴大幅下降等因素短期内仍将存在，因此汽车行业将继续承压。一位汽车行业分析人士告诉记者：“我国乘用车市场将逐步进入存量时代，未来汽车市场低增速运行将成为常态。”
可想而知，围绕存量市场的车险保费争夺将会变得更加激烈。保险机构以往在增量市场上粗放的、依靠价格战来抢夺客户的经营方式难以为继，存量市场更加考验保险公司在车险产品和服务上精耕细作的能力。
大数据也因此成为险企在车险业务上推行精细化管理的重要倚靠。以车险定价为例，传统的车险定价模式其实是一种平均化的定价策略，大多数驾驶行为良好的车主为少部分车祸事故“买单”，这对于好车主来说显然并不公平。通过大数据的应用，保险公司就可以真正实现从关注车的因素向关注人的因素转变，尽可能地发现客户的真实赔付风险，改变过去车险定价“千人一面”的状况。
例如，记者就从业内了解到，已有保险公司在常用车联网因子的基础上，通过增加包括道路熟悉度在内的30多个车联网因子构建出用户自身的风险地图，再通过分类处理互联网上有关投资、消费、娱乐、游戏的用户数据信息，进一步提升车险精准定价水平。
大数据在理赔端的应用则带给车险消费者以更加切身的感受。以往，因为环节多、耗时长、手续复杂、赔付较慢，车险理赔往往受到保险消费者的诟病。而通过应用大数据，客户能够更加自主便捷地完成理赔流程，大大提升了车险服务体验。例如，人保财险不仅能够借助大数据分析完成车辆水淹事故智能损失确定，还通过整合药品、诊疗标准等13类专业数据库中超过300万条数据，实现多险种人伤案件的智能评估、智能审核、智能理算。基于大数据和人工智能，图像识别技术能够帮助车主实现秒赔。
由此可见，随着车险行业应用大数据的实践探索不断深入，这一技术手段正对保险公司的市场表现和经营状况产生着越来越重要的影响。
人保金服总裁谷伟表示，保险行业几乎所有业务模式创新都是基于大数据应用基础上的技术与模式的融合创新。保险公司应当抓住保险科技发展和商业模式重构期的重要战略机遇，结合自身资源和能力，推动商业模式创新与技术变革有机融合的管理运营升级。
谷伟举例称，在客户管理方面，保险公司可以通过建立统一的数字化账户体系，把对客户的精准画像、需求分析、产品提供通过数字化账户体系实时准确地呈现出来，从而把数字变成数据，把数据变成资产，挖掘数据的潜力，释放数据价值，真正实现从保单管理向客户管理的转变。
长期以来，车险市场上的马太效应较为显著。三季报披露的数据显示，今年前三季度，人保财险实现车险保费收入1892亿元，平安产险和太保产险分别实现车险保费收入1387亿元和674亿元，“老三家”保费收入占同期财险公司车险保费收入的六成以上。
对于中小财险公司而言，要想走出差异化发展道路，在车险市场上找到生存空间，加强大数据的应用同样必不可少。业内人士表示，中小公司通过风险数据的采集和多维度外部数据的引入，可以在特定专业、特定行业为个人客户提供量身定制的产品，为企业客户提供个性化的风险解决方案。一些小而专、小而精的公司也由此将在未来的市场竞争中获得较多机会。据一家中小财险公司保险产品战略总监介绍，通过埋点采集用户行为并对数据进行分析发掘等方式将大数据应用于产品设计环节，该公司车险产品的投保转化率较原先提升近10个百分点。
(本版制图张乐)
