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【财联社】（记者 牛颖惠）作为手握巨大流量入口的互联网巨头，BATJ对保险行业的热情不减。一边是互联网流量平台与传统保险公司的亲密合作，另一边是互联网巨头争抢保险牌照，围猎保险市场。
当互联网保险存量市场不断被挖掘，前期市场红利不断释放后，市场竞争已经进入下半场，如何实现增量上的改变成为所有行业巨头们都需要面对的问题。
互联网保险市场发展进入瓶颈期
“互联网巨头不光利用自身的流量优势销售其它公司的保险产品，同时也自己拿牌照，用自己的平台实现价值折现，这都是一种探索，同时使得保险市场的竞争主体更加多元化。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生接受财联社记者采访时表示，互联网保险是一种场景的产品，利用流量以及互联网本身特点创造出很多场景化的产品，也只有在互联网背景下，才是以科技为支撑开发新的产品，总体来讲，这部分产品的保费占比较低。
朱俊生表示，互联网保险产品的特点是高频的、有场景化的产品，与传统保险发生概率低、损失程度大的风险特征不完全吻合，因此，在存量市场上挖掘是比较有限的，这就需要通过互联网、大数据、云计算，去给以往互联网保险的各个环节赋能，不断去变革。
包括有互联网基因的保险公司和传统保险公司在内，保险科技帮助行业解决了包括承保、理赔、消费者保护等问题。现在，科技已经成为一家互联网保险公司发展的基础设施，同时也成为一个行业发展的基础设施。从这个角度讲科技对于整个行业的重塑贡献了力量。
多位保险业内人士认为，互联网保险在发展初期一直处在一个快速上升的阶段，直到2017年开始进入平滑期，这主要是受制于互联网金融风险整治政策的影响，另一方面也反应了互联网保险自身已经进入到瓶颈期，需要寻求新的突破。
流量巨头抢占保险赛道
上周，腾讯旗下保险平台微保发布最新统计数据显示，该平台上线一年多以来，有近8000万用户通过微保投保，月活达到2600万用户。而腾讯在保险业务的野心上并不仅仅局限于流量入口上。据不完全统计，目前腾讯控股的保险公司除微保外，还包括众安财险、和泰人寿、香港英杰华保险。
此外，据工商信息显示，成立于2013年的国银保险经纪目前已更名为北京腾诺保险经纪，由腾讯旗下深圳市腾讯视频文化传播有限公司100%控股，至此，腾讯顺利拿下了保险经纪牌照。
另一互联网流量巨头--阿里曾于2017年初披露过一次保险用户数据显示，截至2016年底，蚂蚁金服保险平台服务的互联网保民超过3.3亿。此后的时间里，阿里方面并未披露过保险用户数据。
不过，除了利用自身流量优势与传统保险公司合作之外，阿里自己的保险牌照产寿齐全。除了51%绝对控股国泰财险，蚂蚁金融还是众安保险、信美相互保险的第一大股东。
除了阿里与腾讯这两大互联网巨头，百度、京东也同样早早地开始抢道保险市场。
近日，银保监会下发批复，核准京东集团副总裁徐春俊担任京东安联财产保险有限公司总经理的任职资格。这是自去年10月安联财险正式更名为京东安联财险以后的又一大动作。据公开资料显示，徐春俊过去20年间曾在人保、平安、太平洋(601099)等大型保险机构任职，2016年5月起担任京东集团副总裁，全面负责京东集团保险业务工作。在平台流量上面，京东于2015年全资收购天津津投保险经纪有限公司，由此在京东商城经营互联网保险业务，目前京东商城上提供的保险服务包括：重疾险、意外险、家财险、账户安全险等，与平安、泰康、阳光保险等保险公司展开合作。
相比之下，百度在保险市场上的布局比较坎坷。早在京东之前，百度与安联保险就有过合作接触。2015年，百度与安联保险、高瓴资本宣布将联合成立百安保险，提出将利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中，但未有后文。去年10月，中国太保(601601)发布公告称，终止太保产险与百度鹏寰协议发起的财产保险公司。协议终止原因在于筹建方案尚未获得批复，存在较大不确定性。虽然没能直接获取保险牌照，但早在2017年10月，百度已通过旗下子公司百度鹏寰资产管理（北京）有限公司全资控股龙江保险经纪，曲线获得保险经纪牌照，并完成4000万增资，使其注册资本到达5000万元。
根据龙江保险经纪的经营业务范围，该公司可以在全国区域内（港、澳、台除外）为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续。
渠道、产品双重革新
华泰证券沈娟团队认为：“互联网保险将传统保险业务迁徙至线上，利用科技赋能实现简化运营流程、增强产品创新等效用。”
事实上，除了上述互联网巨头，包括苏宁、美团、小米等在内的公司均不同程度地参与到互联网保险这一战场中。例如，2014年，苏宁设立了保险销售有限公司；2018年2月美团点评旗下子公司重庆金诚互诺保险经纪有限公司获得保险经纪业务牌照；2017年1月6日,小米获得保险牌照,以北京小米保险经纪有限公司的名义开展保险业务。
互联网行业巨头对保险业的围剿,与互联网保险市场快速发展密不可分。
公开数据显示，互联网保费收入2012年和2013年分别为110.7亿元、318.4亿元。2014年互联网保费收入达到859亿元，被称为互联网保险爆发前夜。2015-2016年，保费收入分别达到2234亿元、2347亿元。不过，由于保险行业整体保费下滑，2017年互联网保费出现下滑，跌至1835亿元，2018年上半年，互联网人身保险规模保费852.7亿元，同比下滑15.61%，主因是人寿保险持续下滑、年金保险发展势头放缓。
即便增势有所放缓，前景依然可观。根据中投顾问发布的《2017-2021年中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告》预计，2017年我国互联网保险保费规模将达到2,801亿元，未来五年（2017-2021）年均复合增长率约为21.93%，2021年保费规模将达到6,191亿元。
微保董事长兼首席执行官刘家明曾表示：“从互联网端说，重点是怎么使用本身的技术去优化产品，不单只是做一个简单的渠道。有了互联网保险的平台，用户多了选择，但是有时候多了选择，反而让大家觉得更难去决定应该买什么东西，因为更多的选择不如更好的选择。”
对于传统保险公司而言，互联网巨头们即是对手又是盟友。在与互联网系保险公司竞争的同时，传统保险公司借助流量平台也在实现着自我的突破。
以人保健康与支付宝共同推出的“好医保百万健康险”为例，其2018年上市半年以来客户量已经达到500万人，人保健康电子商务部副总经理刘骏曾对财联社记者表示：“这个客户量达到了3、4家中小型保险公司一年的客户量之和。“他认为，造成这样的结果，与支付宝所带来的流量优势密不可分。
“传统人身险公司主要是通过代理人渠道获客，由于多年的市场积累，目前，线下市场客户量的饱和度已经较高，增量的空间十分有限。”一位某大型健康险公司相关人士告诉记者，流量平台对于传统保险在渠道上的支持非常显着，尤其是一些消费型的健康险，保费低、保险条款言简意赅，非常受欢迎。
目前，互联网保险产品的结构正在调整，理财类人身险比重明显下降，保障型、多元化的产品形态正在形成。
“互联网保险实现了渠道和产品的双重革新。”华泰证券(601688)沈娟团队认为，渠道突破体现在线下迁徙到线上，通过互联网或移动APP 渠道销售保险产品，助力保险公司以更高效更经济的方式向长尾客户渗透，并且优化客户体验。产品革新包括利用创新技术和大数据分析对传统保险产品升级，以及创设新型保险产品激活客户的潜在保险需求。
“ 当前互联网保险主要面临竞争格局严酷和综合成本率偏高的发展瓶颈。” 华泰证券沈娟团队认为，互联网保险有望在完善保险体系激活行业效率上发挥更大作用，应进一步利用互联网及金融科技赋能，激活行业效能；培养风险选择、风险识别和定价能力等核心维度的竞争优势，在激烈的格局中突围取胜；打造生态圈，围绕各个维度多个场景，激活各个层面保障需求，撬动更大空间。
可以说，流量巨头们对于保险业的布局棋行中盘，下半场怎么玩出新花样，我们拭目以待。
