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此外，谷伟提到，保险如果是理财，永远打不过理财和证券。所以，保险不能通过理财来获取所谓的资产端，然后再配给负债端，用激进的方法来盈利是不可持续的。
人保金服总裁谷伟
以下为文字实录：
谷伟：我跟大家分享的题目是“把握趋势，顺势而为：构筑保险业创新发展新动能”。对于传统公司，对未来怎么看、怎么办，这种焦虑一直伴随着传统公司，我觉得还是有一定的规律和答案的。
一、互联网大时代，理性认识互联网和保险科技的本质
“理性”这个词一直在会场中飘荡，互联网和保险科技，既有相通性，又有差异性。
（一）面对“保险+科技”浪潮的疑问
今年，我去参加乌镇互联网大会，听了两天的讲座，金融科技的专场和金融科技投资的专场。除了蚂蚁金服的总在讲了金融科技的认知以外，没有人提到“保险”这两个字。说明保险对我们和投资者来说依然是既清晰又模糊的认识。
但是，热浪涌动、冲动涌动。最近跟很多投资人沟通，他们都觉得这是非常大的市场，但是又不知其中奥妙，投资的数据能够反映这种涌动。
持续的投资，看好你的商业模式和盈利模式、持续的加注、持续的被市场所验证、被投资人所认可，比例并不高，只有1%。到底怎么看这些问题，值得我们深入的思考。
（二）对互联网保险和保险科技本质的判断
回顾一下互联网保险的发展过程，尤其是蚂蚁还没成立，尹总还没到蚂蚁之前，它本质上还是渠道，尹总到了蚂蚁以后，把它改成了平台。我觉得这是很大的进步。
如果说互联网保险，它的革新词应该是流量，应该是入口，应该是连接，应该是场景。这是互联网保险的内涵。但是，它并不改变保险的本质。保险天生就在那里，保险保障和风险转移属性始终没有变。其社会的稳定器和经济助推器的功能也始终没有变。但是，互联网保险用的四个主题词，入口、流量、场景、连接激发了保险销售产品服务的进步和创新。
随着时间的推移，尤其是去年，或者说2017年，保险科技、金融科技大量跃入眼帘。京东从京东金融改成京东数科，关键词是什么？一是大数据；二是专门技术。这两个的结合，包括建模，保险的定价和概率，很重要的是建模、精算。这三个技术，或者关键字融合起来。尹团长说他不“颠覆”，事实上大家都在说“颠覆”。我们认为应该是新技术、新模式、新业态跟保险的融合。
作为一个传统公司，或者是作为一个还用传统方法经营保险的公司，一定要改方法。过去的动能已经无力推动竞争力，新动能还不明显，处在新旧动能转换期，国家是这样，保险行业也是这样。
所以，主流观点认为保险科技是手段，核心是赋能，使保险公司，尤其是使那些传统公司效率更高。效率问题始终是科技最首要解决的问题，效率高了，成本就降了，服务可能就好了，包括理赔。理赔的核心是手续繁杂，用一个字的话就是“慢”。所以，我们认为保险科技是大数据。如果说保险的话是模型。如果说技术底层是人工智能、云计算、大数据、物联网，如果想要保持竞争力，就要使它们融合或者赋能。
二、谋篇：回归保障、回归价值、回归理性
走到今天，在GDP正在爆发的窗口期，保险公司将迎来怎样的大变化。
保险如果是理财，永远打不过理财和证券。所以，保险不能通过理财来获取所谓的资产端，然后再配给负债端，用激进的方法来盈利是不可持续的。
谋，首先要回到局里面来看。
局首先是大局，不谋全局者不足以谋一隅。新的监管会催生服务实体经济，就是完善风险保障，就是发挥风险防范的职能。实际上这句话一直这样说，只是没有人记住罢了，或者没有过分的强调
这种现象在寿险就是重理财、轻保障。在财险就是费用拉动、风控缺失、服务弱化。没有利润的行业是不可能强化服务和科技投入的。监管有动作，两个尾号是“4”的文件对行业的影响很大。
寿险方面，无非是怎么用技术来改变。寿险就是理财，理财就是营销，就是卖出去，拿了佣金就结束了，没有理赔，没有保障，没有本质性的核保，没有本质性的核赔。所以，寿险未来面临的挑战远比财险大。财险过去就是靠核保、核赔，只是有些看的很重、有些看的较轻而已，但它始终在那儿，而寿险不在，不在就要重建，重建就要引入人才。很多人说科技对寿险的干预不大，其实我认为恰恰充满着商业性。
财险乱，车、非车，往哪儿发展。传统费率始终在下降，某一个行业、某一类风险有没有可能众筹、有没有可能聚集，这就是刚才说的保险的本质正在重新发挥作用。
有了这样一个基本逻辑。人保金服是横跨产寿界，而且一直在学习。财产险的竞争会带来什么？目前主要是代理人。但是，代理人也不盈利，他拿了50的手续费，49、48就直接返给了客户。这种方式带来的后果就是费用率高企，最近的行业平均费用率已经过了40%。如果这个行业的费用率是40%，它就没有生存的基础，效率太低了。这么高的行业费用率，一定使理赔的获得感下降。再加上理赔难、不舍得赔，它会给行业带来很大风险。所以，科技的方向绝不是加大中间费用，而是降低中间费用、提高效率，推动费用率和赔付率的均衡。巴菲特投资的Geico（政府员工保险公司，是美国第四大私人客户汽车保险公司）可以做到费用率全口径20%，赔付率75%依然盈利，现金流强劲。可以连续在美国一到二的车险市场里连续15年保持双倍数的增长。它的科技、它的效率远比我们高。
科技的着眼点应该是降低费用率，使赔付更快捷。不应该使赔付率降的那么低，而是使赔付手续变得更简单，再加上很好的现金流。这是我对财险的理解，行业的价值是在于客户需要的、市场需要的。费用率到了45%、赔付率到了55%，保险公司都赔钱，科技和服务的投入都会明显降低。
寿险研究不透，但不谋而合。我们的寿险大量的赌，预定利率抬到最高，投资回报要求很高，不可持续。费差恰恰是我们的竞争优势，科技一定是降费差。如果有了大数据，能够把生命表搞的更准。因为现在的生命表是一张非常危险的生命表。因为医疗技术在进步，你现在定的费率可能覆盖不了人长寿带来的损失和赔付。如果长期依赖利差，你就会赌，经营就不稳定，效率就会丧失。
再说健康险。商业健康险的覆盖，人们对健康的支出不足2%。所以，我们一定要连接国家的大健康战略。现在的行业，有数据的不多。也许腾讯、蚂蚁有，也许平安有一部分，其他人都是在搏，搏这个市场，用的是车险的方法，年轻的时候是买老来的风险，你现在的患病概率很低，你交了10年，第11年不保了，这是很大的问题。
如何做好商业和非商业的连接、长期和短期的连接，健康保险、健康服务和健康管理的连接依然是重点。产品应该回到大数据分享、控费、健康管理和长期健康险的趋势上。除非你承诺你的短期健康险只会发生一定的费率小幅变化，而不能不续保。不续保就跟保车一样，赔的高就不要了，这是财险业盈利的重要能力，就是风险选择。寿险可不可以长期这么做？这值得我们思考，恰恰应该让拥有数据和精准对你的身体状况有所了解，科学定价、持续承保的公司和产品一定会拥有很好的市场。
互联网保险，需要回归商业本质，从关注风口到关注价值，助推行业从粗放发展到精细运营转变。我跟在座几位交流的时候才知道传统保险公司有多么粗放，不交流的时候也觉得我们很精细。要关注商业模式的优化，从关注大幅的指数级增长到关注存量优化，存量优化依然是机会繁多。
当然，还有数据安全和隐私保护。不关注安全的公司一定会吃大亏，要做互联网，一定要有安全和隐私的保护。互联网科技、保险科技的目标，由于它的效率提升，体现在费率下降、普惠产品的出现、保险行业的转型升级，带来的市场繁荣，最后让渡给消费者，我们最终实现理性繁荣。
三、变篇：新的时代，拥抱科技，贡献价值，互利共赢，通往理性繁荣之路
（一）理念要转变
所有的保险公司对数据和科技的理解都是浅层次的，有的公司一定要转变观念。人保金服之所以还参加这种大会，就是要表明它的开放，最重要的就是心态。一个传统公司，拥有着很多产生意义上的资源、数据，不去拥抱新的生态和新的主体，我们肯定会落后。
机会在哪儿？依然是巨大的商业机会。去年提出来了互联网的下半场，“互联网+”，我们现在提供产品的精细度、细分度、承保理赔的舒适度、满意度，有巨大的市场机会。传统公司原来是不懈做、不会做、不能做，最后是不敢做，因为怕赔。对保险业而言，这个市场依然机会巨大。反观那些没有动的公司，或者是动的慢的公司，就是争取赶上下半场。重新用数据和流程改变你过去的这些资源、人和事情。
（二）技术平台应加速调整转变
这种改变绝对不是加强IT系统建设，而是数据和商业模式、技术的融合。下半场就是新动能，换档换不上去，肯定掉队。
技术是架构在底层设施之上的。很多传统公司跟不上三个“S”。IaaS，大量保险公司都是自建的基础设施，你的IaaS不能做到24小时高并发、低宕机率。PaaS，原来叫敏捷开发，现在叫共享、分布、连接。过程中还有DaaS，前面有SaaS，技术是很重要的壁垒。微服务，蚂蚁早就能提供微服务，现在我们的系统还跑在阿里云上。现在所有大的云都已经隔离了。我们的服务拆分不了，我们的交易无法高并发，大公司都在改造自己的设施。
设施改了，业务往哪儿改？第一个就是客户在线。尹总也讲到了这个观点。红杉资本的核心负责人讲了一句“我没有看到一家几乎全量数据在线并且能够复购率很高的公司”。翻译成保险语言就是续保率。你不知道客户在哪儿，你无法连接，更不用说给他提供所谓的差异化的产品和服务。5G时代来临，你的痛会更痛。第二个是移动交易，几个手机两个密码，一个内、一个外，一个是客户端的，一个是生产端的。第三个是内外一致，同步交互。根本没有你我，没有出单员和定损员，每个人都是一个事件的构成者和连接者。技术有了，业务就应该向这个方向去转化，才能实现所谓的降低成本，获完客才能留客。
（三）供给侧（产品服务端）的转变，互联网保险要发挥更大作用，满足人民日益增长的风险管理和财富管理需求
供给侧的机会巨大，我们怎么把好产品研发出来，怎么依靠流量和数据，方便、快捷、普惠的把保险产品送达到客户身边。最重要的是理赔。谁把保险理赔做到极致和最好，获客就不成问题。如果从获客端做很多事情，而不做理赔的变异和改革，我认为也走不太远。
现在的C端是“严选+定制”，几乎是这样，绝对是主流。“严选”，他知道谁好，我们是以客户为中心，不是谁的关系好，而是谁的产品好。“定制”，知道客户要什么，知道怎么整合资源、整合后台保险。没有能力的保险公司就沦为了资产负债表，扛着巨大的偿付能力监管和资本金压力，干着没有客户和风险工具的事情。
小公司的机会在哪里？我举一个例子，这个公司利用主业的物联网技术，从几百人的公司变成了15人的财险公司，2个亿的保费，综合成本率控制在80%以下。
保险科技来自两方面。蚂蚁、腾讯从大到小，拥有了数据和入口，再加科技。还有众多的入口，就是在座很多创业公司，成百上千，在每个细分的领域有独到的见解、独到的技术。人保金服所有的员工是“三个1/3”，1/3保险；1/3纯互联网，简历要求一定没干过保险；1/3产业。如果你是做技术的，左边找一个干保险的，右边找一个干互联网的，你们三个人搭班子，就有可能搞出一个创新公司。如果仅仅依靠对技术的理解，保险是一个复杂的产品。
我们在跟一家很知名的汽车企业搞自动驾驶保险产品的重新设计，它是新能源车，没有保险，只有交强险。1200块钱一个月，14400块钱一年，可以分期。一切的一切，全打包处理了。不管什么责任，不管酒驾，不管有没有风险。换胎、保养、碰撞，结束了，就保交强险。
（四）需求侧的转变，保险科技应加快推动行业和公司向高质量发展转型
全链条的数字化不是老IT系统都上电脑，而是用数据IT的手法重新改流程。要寻求独特性和优势，就要改掉旧的的流程，唯一的障碍就是所谓的制度和规则，剩下没有障碍。
数字化战略是所有传统公司的新战略。节点交互，不可保的变成可保的；精算颗粒度、精算维度和计算频度，全部加密；后台的实时化，前台定价差异化，动态定价。
“没有不可保的风险，只有更加精准的差异化定价”。这是说到了保险公司的骨子里，我们避免同质化，一定是有机会的。
四、人保的做法
（一）战略引领与支撑-3411工程
“3411”看似简单，三个主业公司一定要转型。创新驱动战略，131个项目，责任到人。还有数字化、一体化、国际化，面向城市、农村。除了传统的数字化，刚才说的基础设施改变，创新驱动主要是由所有的子公司和人保金服双向推进。自己的公司也要做创新。千万级的奖励基金，亿元的创新孵化支持基金，百亿级的金融产业投资基金，资本互联、资源互通、开放合作。
（二）客户，变为一切工作的中心和核心
线下向线上引流，什么时候把6000万车主的一半引到线上、交易在线上完成，人保的能力还会进一步凸显。
（三）保险和产业的融合，人保金服成为赋能者和连接者
金服就是“科技+生态”，很重要的就是开放，就是互通互联。连接主业公司并不好连，连到金服来，金服可以对数据、产品重新调整，形成开放的割据，乃至开放的生态。
所有传统意义上的保险公司在这一轮科技浪潮当中，尤其是B端下半场浪潮，海浪刚刚来，一定要踏浪而行。只要你开放，你就会理性繁荣。
谢谢！
