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【让投资更美好：投资者教育系列节目】之四十九
【核心观点】
1、投保人和受益人在谋杀被保险人之后，显然是得不到保险金的。
2、在国际上，全球范围内保险骗赔占整个赔付保险金额的10%到20%之间，这是全球通病。
3、医保方面，往往医患联手骗赔比较多。
4、从监管的角度，能不能够规定，凡是以死亡为给付保险金的保险，金额巨大的话应该建立信息共享平台，使保险公司能够控制风险。
欢迎大家来到《财经观察家》，我叫王绪瑾，是北京工商大学保险研究中心主任。今天我给大家一起探讨的问题是：3000万的保险欺诈案。
【新闻背景】
近日，天津男子张某带着妻女去泰国普吉岛旅游，在一家私密性较强的别墅酒店将妻子小洁残忍杀害，之后，张某伪造事故现场，向岳父母撒谎称“妻子溺亡”。而在旅游前的几个月里，张某陆续为小洁购买了十几份保险，将妻子身亡后的受益人设为自己，保险金额高达3000万元。
目前，泰国警方已控制张某，并将以蓄意谋杀起诉他，与此同时，天津警方也已立案调查。根据《保险法》第四十三条，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。也就是说，类似上述骗保案例中保险合同列明的保险受益人，保险公司并不会对其进行赔偿。
最近有个案子，那就是说发生在天津的一个家庭，他为他妻子投保了3000多万的人身意外险和一些寿险，之后带他妻子到泰国去旅游，之后他为了骗取保险金就把他妻子谋杀，谋杀之后假装游泳淹死的。纸是包不住火的，最后还是被发现了。
从这个案子中间来说，我们首先算一下，他这中间3000万的保额，3000多万的保额他怎么得到的？他这中间除了向四家保险公司投保之外，他整个有1716万，之后还向其他的保险公司在网上购买了一些，所以构成了3000多万的保额，巨额的保单。
他的目的就是说，购买巨额的保单之后再将他夫人谋杀，谋杀得到巨额的保险金，让她承保的风险就是说，因为这个人的意外而拿到保险金了。
但是他在谋杀之后能不能得到保险金呢？很显然是得不到保险金的。
根据我们国家《保险法》的规定，投保人谋杀被保险人导致被保险人伤残、疾病或身故时，保险公司不给付保险金，但交付两年以上保险费者，则向其他权利人退还保单现金价值。那很显然，我们说这一份投保没有满2年，现金价值不能退还。同时第二个方面来说，保险公司不承担赔付保险金责任。
大家可能会说，那指定的受益人呢？其实大家指的受益人中间，该材料所反反映的，他没有经过她的签字，不是被保险人自己亲自签字的，而是（天津该男子）自己签字的，自己签的字是无效的。
他指定受益人，指定自己为投保人，自己为受益人，那是无效的。那很显然，那无效的话，能不能得保险金呢？那当然受益人是得不到的，在这中间本身他就不存在受益权。
经过保险人他签字的，被保险签字的合同是有效的，但是该受益人同样是没受益权的，所以从这中间来说，保险公司是不用给付保险金的。
投保人他想侥幸的心理来通过保险诈骗的形式骗取保险金，不仅得不到经济上的利益，而且获得牢狱之灾，这是给我们警钟长鸣的所在。
现在来说大额保险的骗保是比较多，多的原因主要的问题、保险它是一种涉险合同，涉险合同什么意思？不发生事故他是拿不到保险金，一发生的话他会得到百倍、千倍甚至是万倍，甚至十万倍的保险金的时候，所以来说这种情况下来说，他是有一种利益驱动的，杠杆是比较高的。
但这个杠杆不是中国特有的，在国际上也有。在国际上一般来说，在我们现在全球范围内的保险骗赔的，占整个赔付保险金额的占了10%到20%之间的样子，这是全球方面的通病。
所以这种情况频发，说为什么频发呢？它是由利益驱动，没有利益驱动就不可能。有这种人叫：冒着不仅经济上风险，而且生命上的风险，牢狱之灾的风险。
骗保的话，发生的重灾区往往什么情况呢？往往有些时候，以死亡为给付保险金标的的保险或者意外险。他把这个人谋杀之后骗保险金，指人身保险方面来说。往往在巨额保险方面就要特别小心了，在承保的单位来说在这方面就要注意了。
第二个方面，对机动车保险，机动车保险中间往往就是什么情况呢？就是说人们重复保险，或者是超额保险，它就会出现有利益驱动的这里面。因为他一旦发生事故，他就会得到好几倍的利益，所以利益驱动在这里面，所以我们从这个案子中间是巨大的经济利益诱惑着他。
比如说我们讲，曾经在10多年前，在广东某一个地区一个四兄弟，他为他的车，就是不过十几二十万块钱，买了向多家保险公司投保，之后制造保险事故，这个制造保险事故，有些时候比如说拿一桶汽油把它烧掉，或者是故意撞，开到山顶上轱辘下去。
大家可以想象，他向多家保险公司投保，后来得到骗保险金多少？100多万。所以我们讲往往狐狸尾巴遮不住的，后来经过调查，他向多家保险公司投保了，为了骗保险金，实际上是车险的保险欺诈案，往往存在重复保险的情况下，保险欺诈的可能性是比较大的，这点特别重要。
往往机动车保险它是不定时保险，事故发生是多少就多少钱，并不是说会得到额外利益，所以这种情况往往是人财两空。
【新闻背景】
近日，国家医疗保障局办公室、财政部办公厅联合印发《欺诈骗取医疗保障基金行为举报奖励暂行办法》，盗刷医疗保障身份凭证，为参保人员套取现金或非医疗物品为欺诈骗保行为。举报骗保最高可获得10万元奖励。
涉及定点零售药店及其工作人员的欺诈骗保行为包括：盗刷医疗保障身份凭证，为参保人员套取现金或购买营养保健品、化妆品、生活用品等非医疗物品；为参保人员串换药品、耗材、物品等骗取医疗保障基金支出的；为非定点医药机构提供刷卡记账服务的；定点零售药店及其工作人员其他欺诈骗保行为。
此外，定点零售药店及其工作人员为参保人员虚开发票、提供虚假发票的行为定义为欺诈骗保行为。
在我们的保险中间，医保方面的骗保也是有些，往往就是说医患联手骗赔的比较多一点。就是说医患联手骗赔什么意思呢？就是医师和病人串通起来，并且有很多时候他是倒签单。就是说有几种情况吧：
一种情况是先病了之后，或者意外之后，这个伤害之后，再去购买保险，倒签单的方式，先出险，后买保险，这也是骗保的方式。
再一种情况，就是说有些时候医师写得大一些，其实未必要花那么多钱的时候，这种情况医患联手骗赔了，这个情况也有。像这种情况的结果同样的问题是，被保险人他是得不到保险金的，同时有关关联方面的人物，他也承担相应的责任。
我们说药店开虚假发票，这也是同被保险人串通起来，进行欺诈的一种行为。他的轻责是民事责任，重责是到刑事责任的时候，他本身是一种诈骗行为。轻的话从民事角度说的保险欺诈，重的话从刑法角度说属于保险诈骗。
这样的结果就是说被保险人或者投保人，他开的票是报销不了的。而相应的开这个假发票的人，他也要承担相应的一些责任。
从保险欺诈来说，我觉得防止保险欺诈的话有几个方面：
一个方面就是，从公司层面是最主要的问题。公司管理的角度来说，专业承保理赔，这个过程中间不好管。尤其是我们在承保和理赔，承保这关就是讲的核保也不好管，他的保险金额多少，这个核保不好管。
第二个问题，就是讲的在理赔方面，现场调查一系列问题，要取证。往往过去欺诈的情况也是这个情况发生了，这是从公司管理的角度。还有一个信息共享一系列问题了。第二个方面就是说人员跟上去的问题。
第三个问题就是讲的整个行业的信息共享，尤其是我觉得，如果是比较意外险方面的情况，以死亡为给付保险金标的的保险，我觉得应该建立一个全行业的信息共享平台。所以引起巨额保险的信息的对称的了解，从而在核保过程中或者跟踪，防止这个保险欺诈的发生、这个风险发生。
最后一个方面就是说我们各个部门之间协作，交流和协作，有配合的问题，这点也很重要。因为我们的保险欺诈往往比如说当涉及到什么呢？比如说以死亡为给付保险金的保险，当涉及到什么呢？涉及到公安，涉及到医疗，医院这一系列的事情。所以各个部门的配合，这也是防范保险欺诈的重要手段。
我觉得要解决这个风险，最主要的问题是从全行业的角度，或者从监管的角度能不能够规定，一个规定出所讲的凡是以死亡为给付保险金的这个保险，金额巨大的话他就应该实现这个信息共享平台，这样的话使保险公司就知道他能够控制这些风险，他向多家保险公司投保了，他就可以核保的时候，甚至在风险防诈防险方面来说，我们会跟踪一些，便于控制风险。
因为我们讲预防投保人他的骗保问题的话，我们说他的承保的过程中，他的核保这块还是很重要的。核保这块重要前提条件是信息对称，他的很多情况你了解，不了解情况你没法去控制。
一般来说，他家里条件一般，购买巨额的保单，那往往就要引起注意了：这个方式，这个借着保险进行保险欺诈的问题。我们严重的话是保险诈骗的问题。
这方面情况，在理赔的方面，保险的方式，我们防止他理赔的时候，一定到现场调查，并且同有关单位的核实，那不核实的太容易骗保了。比如说我们在刚刚涉及死亡给付保险为目标的保险，这样的话他要跟公安部门（取证）等连锁问题，不然保险公司了解是不够的。
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