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11月27日，支付宝官方发布声明称，从2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划。其中缘由，是支付宝方面接到合作伙伴信美相互通知，由于受到监管部门约谈，信美相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为了进一步保障和提升用户权益，经过仔细讨论和慎重思考，决定对原“相互保”进行升级。这是基于目前情况，从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。
据悉，新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。
可以看出，尽管改了名，但新的“相互宝”仍然以“互助保障”为核心理念，而互助保障正是我国保障体系严重缺失但又极其重要的一环。理想的社会保障体系应该包括三大部分，底层是社会保障，上层是商业保险，而位居中间的就是互助保障，三者组成金字塔形保障体系。当前，由于种种原因，很多民众对商业保险不了解也不信任，造成了我国商业健康保障市场渗透率（截至2017年仅为9.1%）偏低的现状；而社保尽管已经覆盖了超过72%的人口，达到10亿人，但个人社保支付占个人收入比重过大，而且存在进口药物、康复治疗等未被纳入社保范围等问题，使得其保障功能有所削弱。
而我国的互助保障之所以迟迟没有发展起来，一个主要原因就是技术条件不成熟。实际上，随着生活水平的提高，民众越来越关注个人健康，在这方面的需求是相当大的。因此可以说，“相互宝”的问世真正抓住了民众的需求，摸准了时代的脉搏。
“相互宝”能迎来如此快速的发展，离不开其背后强大技术力量的支持。众所周知，蚂蚁金服拥有非常强大的云计算、大数据和人工智能的技术能力，这些技术能力已经支撑起余额宝、芝麻信用等产品的快速健康发展。而“相互宝”互助计划，可以充分利用这些技术创新产品设计和运营规则，有效化解各类风险。比如说对用户进行精准地画像，利用互联网平台快速识别并集中同质风险人群，通过分摊的机制实现风险的分散；同时引入“区块链”技术，确保信息不可篡改，解决关键性数据的泄露和丢失问题，加强核心数据的安全性保障等等。
尤为值得提及的是区块链技术在“相互宝”中的应用。不管是传统的保险也好，还是现如今的互助保障，能够得以实现的基础都是信任的连接，而区块链技术所具备的去中心化、无法篡改、安全稳定等特点，正好可以解决这个关键问题。其实，随着我国经济的不断发展，商业、市场环境得以大大改善，人与人之间的信任大大加强，陌生人之间的大规模协作已经成为常态，只是在互助保障领域，迟迟没有出现相应的技术将分摊和互助落到实处，而今，有了技术的支持，互助保障的出现和蓬勃发展可以说是必然会发生的事情。
改名之前，“相互保”官方对其产品的定位是基础健康保障补充，这一点，“相互宝”并没有任何改变，而且，从相关条款来看，“相互宝”互助保障的公益性特点还得到了进一步的强化。
未来，随着应用的增加，“相互宝”将成为中低收入人群的保障补充，将有效缓解因病返贫问题，对改善民生意义重大。技术的支持，使得在大范围人群中实现“互助保障”成为可能，这对完善我国社会保障体系具有极强的现实意义，以技术实现“互助保障”这一社会功能，值得发扬和鼓励。(作者系中国财政科学研究院应用经济学博士后)
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