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一门两兄弟
自从支付宝推出“互助保”之后，“信美相互”这家互助保险公司也跟着火了一把！
关于这家公司，越越在之前的文章《据说买了这款产品就是保险公司的股东了，真的吗？》中都已经讲过了！
互助保险有这样的特点：
没有外部股东，由全体投保人共同所有，所以有以下三个独特优势：
一、投保人和保险人利益一致，以客户利益为中心，并由客户参与管理。
二、展业费用低，降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。
三、没有股东盈利压力，资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。
除了“互助保”外，这家公司最近还上线了一款定寿和一款重疾，而且个个都是“网红”。
关于信美相互的定寿，越越之前已经给大家介绍过了，有兴趣的朋友可以点击《据说买了这款产品就是保险公司的股东了，真的吗？》。
“相互保”由于其“先保障后交费”的特点一下子吸引了一大波的粉丝，一时间火的不要不要滴。
尽管相互保的保费及其低廉，性价比很高，但是无法避免它的两个大bug：
一是40岁以上只有10万保额，60岁以上保障结束；二是保险公司的管理费用从赔案中产生。
大家都知道，年龄越大，生病的概率越大，年轻时给别人“互助”了，等自己需要“互助”的时候，保障没了。。。
三叶草一共保障了175种疾病，100种重疾，25种中症和50种轻症。比一般的消费型重疾险多了个中症的责任 。
不像康惠保旗舰版那样强制绑定中症，三叶草虽然也有中症，但客户可以根据自己的情况选择加还是不加。
除了重疾和轻症（豁免）责任是必选的以外，中症豁免、投保人豁免责任也都是可选的。
如果仅选择轻症（豁免）及重症责任，保费非常便宜。甚至比达尔文一号还便宜一点！
30岁的男性50万保额，选择20年缴，三叶草不加中症的情况下，比达尔文便宜367.02元。
病种设计合理，三叶草对于很多的重症都有对应的中症和轻症，这也就避免了类似像上次平安福拒保那样的纠纷。
从上图可以看出，对脑膜炎、阿尔茨海默症、肝脏疾病等比较关心的，可以重点考虑一下三叶草。
三叶草的重症、重症和轻症独立存在，也就是说即使等待期出险，对应的该种轻症或者中症责任停止外，其他的责任继续有效。
而一般的重疾险都是直接退保费，合同终止。在这一点上三叶草有一点小小的优势。
由于这是一个互助保险，所以投保了信美三叶草的客户，一旦遭遇重疾、罕见病、意外身故、全残等不幸，达到了救助标准的，本人或者家人可以额外获得最高20万的爱心救助金。
所以，这一份重疾险可是“一人买保险，全家享保障”！
注意，这仅仅是针对家人情况困难的客户哦，这也是相互保险人性化的地方。
最后说说三叶草的缺点，中度脑中风的条款，理赔的标准比较苛刻！
要求一侧肢体的肌力都在2级以下，而其它大多数产品对于这项中(轻)症的要求只是“一肢肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下”。
而且脑血管疾病的理赔率还是蛮高的，所以这款产品尤其对男性被保险人不友好！
因为从男性的理赔数据来看，心脑血管疾病的占比要更高一些，女性的风险更多集中在癌症，反而不用特别在意这个缺点。
三叶草重疾保障计划
综上，这款产品的设计确实比较人性化，很多责任可以自己选择添加还是不添加，保费也是超便宜的。
但是，这个产品的坑在于中症的脑血管疾病理赔比较苛刻。
没有完美的产品，只有适合的方案！
本文首发于微信公众号：越女说险。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
