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“烂”产品一览
越越现在加了400多好友啦，每天都有不少人来咨询！
虽然很忙，但生活很充实，能帮到大家越越感到灰常开心。。。
但也有一些烦恼，比如同样的问题，一天要回答好多次，同一个产品好几个人来问好不好？
于是聪明的越越想到一个办法，把常见的“烂”产品都总结出来，以后大家再遇到这些产品自动屏蔽就ok了！
一起来看看吧！
（1）“拼夕夕”类产品
“拼多多”的营销模式是邀请好友砍价享受免单或降价的优惠，在短短几年时间就积累了大量（号称3亿）的人群。
本是个励志的故事，结果却在上市后因为假货横生、肆意碰瓷承包了全国人民一个月的笑点。
话说像拼多多这样的模式，其实在保险界早就存在了。
我们都知道，重疾险就保重疾，发生意外是不赔付的，同样的，意外险也是不赔重疾的。。。
于是便有人脑洞大开，我能不能整一个“全家桶”式的产品，包括重疾、意外、医疗、身故。。。
于是，第一款“拼夕夕”类产品就出险了——××福。
如果真心实意的把这些保障都包括，不同的保障客户可以调整保额，把自主权交给客户，这也是很好的。
但现实是这类产品的保额不能随意调整，责任也不能调整！
有的客户医疗险已经有了，这款“拼夕夕”产品还必须附加，不加就不卖给你，可医疗是给付型的呀，花多少，赔多少，买的再多也没用！
捆绑类销售就像批发，你得比零售便宜才对呀！
可是事与愿违，买××福比自己组合购买，相同的保障保费贵了30%都不止。
其实这些都不是重点，“拼夕夕”产品有个致命的缺点，单个保障理赔会影响其他保障。
在这类保险中，身故保障跟重疾保障是共用保额的，如果发生了重疾，寿险的保额就需要减去重疾赔过的部分。。。
举个栗子。
投保时寿险保额31万，重疾保额30万，被保人发生重疾，保险公司赔付30万。那赔完重疾后，寿险保额就只剩下了1万了。
还有一个坑就是，赔了主险以后，整个保险合同就解除了，附加险的保障也就没有了。
其实这类保险只是看着很美好而已。。。
是不是感觉很棒？其实“坑”还是蛮大的！
先说保障，别看说了那么多，实际有用的就是10w的意外伤害，连意外医疗都没有。。。
意外伤害是什么状态？
断一条胳膊不算的，得断两条！断一条不算高度残疾，意外伤害肯定赔不了，没有意外医疗，那就没有一分钱赔付。。。
再看收益，明明是10年缴费，保障30年，宣传时偷换概念，把保费匀到保障的30年间，一天就1.8元。这一招移花接木玩得6呀！
每年2000元左右的保费，愣是给你算成一天1块8！
就按这个算，交了2w，保了30年，到期返还2.4w，30年20%的收益，年化0.66%。。。
越越给你说这保障值多钱，10w的意外伤害，1w的意外医疗，50元/天的意外住院津贴，一年保费25元。30年总保费也不过750元。
要是拿2w的保费，买成这样的保障，剩下的钱做理财，即使年化只有3%，最后也能拿4w多！
保障收益都不好，双杀！买它干嘛？
2
买保险的正确姿势
买保险的正确姿势？不是拿着钱去保险公司吗？
误会了！
这里的意思是如何用最少的钱获得最大的保障，不但要花钱少，还要保障全，保额还要高。。。
不就是“保障优先”吗？
对，没错，但是句正确的废话！
越越要告诉大家的都是实用的东西，买什么？怎么买？为什么这么买？
买保险的大原则一定是先保障，再养老，后理财，最后才是财富传承！
保障性保险里面有四类，意外险、医疗险、定期寿险、重疾险。
意外险不用多说，就是未雨绸缪，防止可能发生的意外给家庭带来的经济损失！
现在的互联网保险把价格直接干到了地板价，125 就能保50w的意外伤害，还有5w的意外医疗，250元/天的意外住院津贴。
记得之前公司给我们投的保险，意外伤害10w保费220，意外医疗1w保费127，有兴趣的朋友算一算，互联网保险便宜了多少。。。
再说说医疗险，这个有大额医疗和小额医疗之分。
大额医疗一般有1w的免赔额，主要应对重大疾病带来的财务损失。小额医疗应对1w以下的医疗费用问题。
定期寿险是每个家庭经济支柱必备的保险，万一哪天风险来临的时候，保险公司可以赔一笔钱，这笔钱可以保证家人仍然过上和以前一样的生活，而不至于在失去亲人的同时还得流落街头。
重疾险是为了应对重大疾病后期的康复费用以及自己和家人在自己生病期间的收入损失。
重大疾病可不是一个人的事，往往一个人生病，全家人受累，这部分钱就是弥补这部分损失的。
关于养老这块，越越一直不是很喜欢用养老险来养老，毕竟收益太低。
但并不是说养老险就一无是处，它最大的优势就是确定性，即我现在买了养老险，未来某一天能拿多少就是确定的，一分钱也不会多，一分钱也不会少。。。
所以对于家庭经济情况比较好，自己又不擅长做投资，考虑用养老保险做养老储备也是不错的选择。
理财险也是同样的道理。。。
以上这些都准备充分了，如果还有余钱，想留给下一代，那这个时候买终身寿险将是最佳的选择。
终身寿险是自己拿不到钱，通过指定受益人的方式将自己的财富安全地转移给下一代。还可以免税避债。。。
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举几个例子
说了这么多，很多人还是听的很懵，那就直接举例咯!
先看意外险，这个最便宜，性价比最高。以上海人寿的小蜜蜂为例。
125就能保50w，性价比超高！所以意外险的牌子就只能翻它了！
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