重疾险怎么选？内地和香港的保险代理吵起来了 -保险频道-金鱼财经网

最近，随着CRS（金融账户涉税信息自动交换标准）来袭，富人避税的话题受到热议，这使得曾经被认为是避税手段之一的香港保险再次受到关注。

而随着广深港高铁票的开售，去往香港也变得更加便捷，对于纠结于选择内地还是香港保险的你来说，抉择的天平是否又倾斜了呢？

“在买保险避税的问题上，内地与香港的有关法律没有区别。所以，与其关心避税，不如好好分辨去香港买保险的‘雷区’。”从业逾五年的内地保险销售经理乔格对中新经纬说。

问题来了：现在买香港重疾保险还划算吗？与内地相比，香港保险在保障范围、理赔服务等方面又有哪些问题需要注意呢？就上述问题，中新经纬分别采访了乔格及香港某世界500强保险公司理财顾问杨月，一起来听听他们的说法。

问题一：重疾险保障范围谁更大？

乔格挑选了香港与内地两家保险公司的两款重疾险产品进行比对，分别是香港友邦保险的“加裕智倍保”和太平洋保险(601601,股吧)的“全能保”。从保障的重疾种类、轻症重疾种类可以看出，友邦保险的该款产品分别为58种、44种，保障范围远不及太平洋保险该产品的100种、50种全面。

乔格说，实际上这不是个案，香港的重疾险产品普遍保障的疾病种类没有内地同类竞品多，所以不要跟风购买香港的保险产品，而忽视保险合同的细节。

但杨月也指出，在很多疾病的定义上，香港比内地更宽松。在香港，无论是哪一种癌症都被统一归为“癌症”，但内地有些保险公司习惯把疾病拆分列出，比如将癌症拆分成乳腺癌、大肠癌、肝癌、肺癌等，列表中看似保障疾病种类更多，但其实并非如此。

杨月以脑中风为例解释说，香港方面的规定是，“任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时”“发病后至少4个星期由注册脑神经专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状”。内地方面的规定则是，疾病确诊180日之后，仍遗留图中所示三种障碍中的一种。

问题二：内地和香港的保额有何区别？

据乔格介绍，以重疾险为例，当轻症发生时，香港的重疾险产品一般仍需交费，而内地的许多保险产品在很多年前就已做到“轻症豁免”。而且，香港的轻症重疾赔付次数只有一次，还必须从重疾险保额中扣除，而内地同类产品的赔付可达三次，并且额外赔付不占用重疾险保额。

乔格说，进一步对比来看，内地的重疾险产品在住院医疗保障条款上写明“重疾发生后可继续续保”，香港的同类产品则没有标注是否能够继续续保。从身故保障上看，内地的保险产品规定，在被保险人65岁之前保额双倍，之后恢复基本保额；而香港的保险产品没有保额双倍的规定。乔格认为，“香港保单条款落后太多，明眼人一看就知道该买哪款”。

而杨月则说，轻症在香港叫做早期严重疾病，赔付比例是保额的20%~25%左右，内地与香港在赔付比例方面十分接近。因为对疾病的定义比较严格，所以在香港，轻症能赔付到的机会较低。

在重疾险方面，杨月说，香港重疾保险的保额会随投保时间增加而增加，更能覆盖重大疾病医治所需的花费。以一份100万元人民币保额的重疾险保单为例，当被保险人活到75岁时，内地的保险产品保额仍然是100万元，而香港的保单保额可能达到了1000万元，“差距特别明显”。

问题三：香港买保险理赔更繁杂还是更安全？

对于香港的理赔程序，乔格以一名网友柳杨的经历予以说明。

2015年，柳杨在香港一家保险公司购买了人寿险和重疾险两份保险产品。交保两年多后，她在香港的一次体检中检查出了胃部肿瘤。柳杨与保险顾问确认内地治疗的费用也可报销后，选择了回家做手术切除肿瘤。

在办理出院后，柳杨立刻将所有单据拍照发给保险顾问。一个月后，保险顾问告诉柳杨“需要将原始单据寄到香港”。经历了8个月的等待后，保险公司要求柳杨提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》，随后等来的是一封拒保并追责的信件。保险公司的理由是，杨柳在购买保险当月曾因急性胃炎开过药，因此断定杨柳是明知自己胃部有问题才购买保险，所以不仅不会理赔还要退还之前体检的部分费用。

在乔格看来，“理赔资料需要寄到香港”带来了很多麻烦，且保险公司以“未如实告知”为由拒赔，有滥用这一拒赔理由的嫌疑。

杨月则认为，确实，理赔时需要把所有资料寄到香港，包括住院理赔申请书、确诊书、住院账单、医疗收据、个人身份证明。但其实也没有很多人想象中那么麻烦，因为只是需要寄到即可，之后会有一对一的保险代理人专门负责接收，不需要再辗转联系其他人。

此外，对于联络机制不畅的问题。杨月认为，香港很多保险公司经营时间都很久，声誉很好，而且香港的终身代理人制度恰恰解决了这一问题。据杨月介绍，“代理人和客户是一对一的关系，我一旦签下一位客户，之后的理赔都是由我负责，即使我以后不做了，公司也会委任新的代理人来对接这位客户”。

问题四：相同保费，谁的收益更高？

由于汇率波动和分红差异，香港保险产品与内地保险产品相比，交相同保费在预期收益上会有差别。

乔格推算，假设人民币兑美元的汇率为6.8时，交同样的保费，香港的某款重疾险产品身故总利益约为495万元人民币，而内地的某款重疾险产品身故总利益则约573万元人民币，两者相差70余万元。乔格说，这相当于用同样的费用换来相差70余万元的保障。

杨月则反驳说，香港保险的重疾险收益普遍高于内地，很多内地客户就是奔着产品性价比更高而来的。第一，投保人资金在全球范围内投资，投资范围更广；第二，保单收益以美元为计价单位，抗通胀能力更佳。

预计内地与香港保险产品的区别会逐渐变小

近日，香港岭南大学校董会主席欧阳伯权表示，现时内地居民对于保险产品态度仍与西方国家有别，但随着中国经济发展，保险业发展不容忽视。未来内地对于寿险、车险、健康险及理财产品的需求将逐步加大，未来内地将成为全球最大的保险市场，而香港保险业作为国际与内地市场间重要桥梁，将在其中扮演重要的推广角色。

浙江省保险学会理事、浙江工商大学金融学院保险系主任林祥教授也对中新经纬说，比起内地，香港的各大保险公司由于经营时间长久，声誉更好，能够增强与内地客户的信任。再由市面上所销售的保险产品分析，香港的重疾险保障更加全面、涵盖范围更广、带储蓄性质的重疾险收益较内地更高。

但林祥指出，未来10到20年是中国内地保险业发展的黄金时期。伴随着内地保险业的不断发展，内地保险的服务质量也逐渐得到提升。内地保险产品形态会趋同于已经成熟稳定的香港保险产品，“届时我们会发现，内地与香港的重疾险产品之间区别会变得很小”。

需要注意的是，内地和香港有很多保险公司，提供的保险产品也是五花八门，因此香港和内地的保险究竟哪个更好，不能一概而论，还是需要根据自身的实际情况选择适合自己的保险公司及产品。

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