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为认真贯彻习近平总书记系列讲话精神，聚焦国家精准扶贫政策，实施总部“创新驱动”战略，中国人寿甘肃省分公司创新开发了“两保一孤”和“三户一孤”保险产品，探索商业保险服务精准扶贫的新模式。“两保一孤”保险项目的推广实施，是中国人寿聚焦精准扶贫、助力改善民生的有效体现，最终达到保险救急救紧、精准扶贫的目的，帮助更多贫困人口早日脱贫。
【情况介绍】
甘肃省有552万贫困人口、58个片区特困县，农民群众因灾致贫、因病返贫的问题较为突出，推广“两保一孤”保险十分必要。2016年在认真总结秦安试点经验的基础上，省分公司积极向省政府、省保监局、省扶贫办等部门汇报衔接，指导各地市推广“两保一孤”、“三户一孤”保险。
【主要做法】
（一）开发专属产品。在总公司的大力支持下，经过深度对接、反复磋商、摸底测算，针对“两保一孤”人员（即农村一二类低保户、五保户人员及孤儿）设计开发《两保一孤团体意外伤害保险》 、《附加团体重大疾病保险》、《附加疾病身故团体定期寿险》三款专属产品。之后，根据政府要求及推广需要，经总公司批准，将建档立卡贫困户纳入承保范围，调整“两保一孤”专属产品保险责任，设计“三户一孤”保险产品。
（二）合理设计保险责任。“两保一孤”保险责任为大病提前给付2万元、意外身故（残疾）1万元、疾病身故2000元。承保重大疾病50种，与甘肃省新农合保持一致。意外和疾病身故（残疾）保险保障填补了新农合保险责任的空白，完善了农村社会保障体系。“三户一孤” 保险责任为重大疾病风险保额18000元，意外身故（或残疾）风险保额10000元，疾病身故风险保额2000元。
（三）确定提前给付方式。以“定额赔付、先行赔付”的方式，保证了外出就医、住院押金、诊疗等前提费用，解决了困难人群入院医疗“最后一公里”的问题，破解了因无钱看病导致的因病致贫、因病返贫的难题。
（四）明确保费出资形式。按照“政府出资+公司优惠”的模式确定保费，“两保一孤”保险费每人每年80元（公司优惠20元）、“三户一孤”保险费每人每年40元（公司优惠40元）。
（五）建立风险预警机制。按照“保本微利、收支平衡、兼顾社会效益”的原则，将年度赔付警戒线定为财政出资保费的80%到85%之间。若低于警戒值，则下一年度采取降低费率、提高保额等方式；若超过警戒值，则下一年度提高保费标准。
【取得效果】
目前已覆盖至兰州、酒泉、定西、天水、白银、临夏等 6个市（州）20个贫困县的 88万余名贫困人员，占全省“两保一孤”人群总数151万人的58%。截至2017年8月15日，提供保障金额达到343.3亿元，累计赔付2214人次，赔付支出3464万元，赔付率达到83.28%。
“两保一孤”、“三户一孤”保险发挥了政府购买服务、公司市场化运作的政保联合效应，解决特困人群就医“敲门砖”的问题，真正实现扶贫救助资金由“大水漫灌向精准滴灌”的转变。一是形成了可操作可复制的保险扶贫新模式，具有在更大范围推广的典型意义。二是探索了政府为贫困人群提供托底式医疗保障新方式，实现了与新农合、大病保险、民政救助政策的有效对接。三是拓展了政府扶贫资金发挥作用的新途径，为政府推进精准扶贫、精准脱贫提供了又一路径。
