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坚持政府引导、市场运作、自主自愿、共同负担的原则, 责任涵盖自然灾害、意外事故、疫病或疾病, 有效填补当地农村社会保障体系空白，目前已为921.34万四川凉山少数民族地区贫困群众提供保险保障6216.75亿元，完成理赔1273.5万元。
四川凉山“惠农保”得到中央领导的可定，成为运用特色农业保险支持特色产业“精准扶贫”的有益实践。
【基本情况】
四川凉山彝族自治州是中国最大的彝族聚居区，位于四川省西南部川滇交界处，幅员面积6万余平方公里，总人口473.04万人，境内有汉、彝、蒙古、纳西等10多个世居民族，其中彝族人口231万，占总人口的48.9%。截至2015年末，全州尚有农村贫困人口40.82万,贫困县11个，占全州县（市）的64.7%，贫困村2072个，因其贫困人口多、贫困面广、贫困程度深，脱贫攻坚难度大，成为全国、全省脱贫攻坚的主战场之一。
虽然凉山州扶贫工作取得很大的成效，但由于社会历史、自然条件、经济基础、劳动力素质等多种原因，扶贫工作长期性、艰巨性、特殊性的矛盾依然存在，扶贫攻坚形势依然十分严峻。
凉山州境内地貌复杂多样，高山，深谷、平原、盆地、丘陵相互交错，夏季是泥石流、山洪、冰雹等自然灾害高发期，多地还是地震多发区。 自然灾害高发，因灾致贫、因灾返贫突出。
2010年，全州人均生产总值、城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入分别仅为全国的58.7%、76.4%和76.8%。区域发展不平衡十分突出，11个国家重点贫困县的GDP总量仅占全州的29.02%，而安宁河谷5县1市所占比例分别达70.98%。
全州路网密度远低于全省平均水平，基础设施整体较弱，社会事业发展滞后。区域内群众自我发展能力低，仅依靠当地群众和政府的自身力量难以摆脱贫困。
2012年凉山州发生“6.24”盐源地震和“8.31”喜德、冕宁特大洪灾，在州金融办的主导下，人保财险凉山分公司提交了《关于推广“惠农兴村”保险服务的报告》，建议开展自然灾害公众责任保险、农村住房保险等普惠型民生保险。2013年5月18日，凉山州政府印发了《凉山州“惠农保”保险试点工作实施方案》，该方案推出由自然灾害公众责任保险、农房保险、农村小额保险三个险种组成的“惠农保”保险组合产品，由人保财险凉山州分公司及其所属分支机构承办。
【产品设计】
一是根据凉山州地质灾害特征和保险经营规律，合理确定产品的费率，使“惠农保”组合产品具有覆盖广、收费低、保障适度的特点。其中，自然灾害公众责任险保费2元，保额6万元；农村住房保险保费50 元，保额5万元；小额人身意外保险保费30元，保额2万元，较好地保障了投保人遇灾遇险的应急之需。
二是扩展产品功能，中国人保总、省、州、县四级机构联动，有的放矢，合理创新，承保条件本土化，将彝家新寨、盐源泸沽湖片区摩梭、蒙古、藏等少数民族的“木洛子”纳入承保范围，盐源泸沽湖镇农房险参保面达80％以上，为“摩梭家园”建设保驾护航。
三是强化产品运营，将“惠农保”定位为准公众产品，量身定制考核办法，压实责任，减轻负荷，承保率纳入支公司KPI考核体系，盈亏则实行全产品线核算，解除支公司推进“惠农保”的成本之忧，轻装上阵，强化主体责任。
四是加强产品管理，在系统收集、分析省、州、县三级地质灾害预案点数据的基础上，公司 “惠农保”试点领导小组深入到会东县红岩村、德昌县永郎镇、冕宁县泽远乡八一村等地质灾害频发地，了解山洪、滑坡灾害的预防应急方案，询问农户参保情况，掌握风险管控、理赔服务标准化的第一手资料，优化理赔程序。
【主要做法】
（一）不断夯实“惠农保”服务基础。深化县、乡、村三级保险服务体系建设，继2011年农村保险服务网络 “一号工程”后，又实施“双百万”工程，在三农保险服务站的硬件设施建设和人员业务培训方面各投入100万，并向总公司争取三农保险服务越野车9辆、电动摩托车近百辆、PC设备300多台套，农村保险服务体系的基础建设得到了强化，使农村群众“足不出乡”就能得到保险服务。会东、雷波、越西、冕宁、盐源、西昌等支公司积极做好与乡镇、村组基层组织的对接，见缝插针地开展“惠农保”试点宣传，向乡里乡亲宣导“惠农保”政策，冕宁县宏模乡群众形象地将“惠农保”、政策性农险、新农合称为“惠农三保”。
（二）努力打造群众满意的服务标准。雷波县千万贯乡发生洪水和泥石流灾害，公司理赔人员在次生灾害频发、道路交通受阻的情况下，不惧个人安危，四次赶赴灾区，及时查勘受损农房，得到县委、县政府领导和当地群众的高度认可，“惠农保”口碑相传，农户参保率达到70％以上。“惠农保”扶危济困、雪中送炭，筑起了灾害与脱贫之间的“防火墙”。
（三）精准对接，政企互动。在“惠农保”试点启动的攻坚阶段，在州政府组成“惠农保”督导组，深入大凉山彝族集聚区腹地、木里藏区和安宁河谷乡村，行程5000多公里，与各县（市）、乡（镇）政府召开20多场对接会、座谈会，走访农村群众100多人，通过全程全域督导，提高了各级政府对“惠农保”的认识。2014年初，通过州政府《督查通报（第一期）》，用详尽的参保数据和文字材料，对全州十七个县市“惠农保”试点第一阶段工作进行总结、评价。同时，做好“惠农保”扶贫宣传，营造良好的舆论环境，提高贫困群众抵御自然灾害能力，培育民族地区农村群众“灾前保险”意识。
（四）做好及时理赔。2014年5月，冕宁县健美乡发生火灾，19户农居被毁，公司领导第一时间前往现场查勘灾情，仅用了20天完成全部理赔，现场支付赔款36万元，四川日报作了专题报道。2015年5月，雷波县马颈子乡发生山洪灾害，6名参保村民不幸遇难，工作组克服道路不畅的困难，辗转千里及时送达赔款，让群众切身感受到“惠农保”的温度。
通过一系列的专业化运营，“惠农保”在精准扶贫方面的作用逐渐显现。2013年5月-2017年底，自然灾害公众责任险参保群众898.77万人／次，累计提供风险保障6102.52亿元，支付赔款273.64万元；农村住房险参保户22.57万户／次，提供风险保障114.23亿元，支付赔款999.86万元。
【扶贫成效】
（一）保险扶贫已成为政府脱贫攻坚的重要力量。“惠农保”的推广试点，发挥了保险风险管理、经济补偿等功能，得到了凉山州政府的重视和认可，全州县域经济工作会议强调推进“惠农保”组合保险试点等金融创新，建立多层次广覆盖可持续的农村金融保险服务体系。
（二）有效提升了农村低收入群众的保障水平。截至2015 年12 月，“惠农保”系列产品已覆盖了凉山州463个乡镇，覆盖率为76%；投保人群已达209 万人，其中贫困人员49 万人，分别占当地全部农村人口和农村贫困人员的67%和68%。为参保农村群众提供风险保障超2000 亿元，有效填补了当地农村社会保障体系空白、织密了低收入群众“保障网”。
（三）有效减少了农村低收入群众因灾因病致贫返贫的风险。截至2015 年12 月，“惠农保”系列产品共理赔3231 人次、支付赔款1584.50 万元，件均理赔时间15 天。其中，自然灾害公众责任险理赔31 人次，支付赔款197.48 万元；农村住房保险理赔2836 户次，支付赔款698.51 万元；小额人身意外保险理赔364 人次，支付688.51 万元，较好地发挥了商业保险的经济补偿作用，减少了因灾致贫返贫现象。
（四）有效探索了保险业参与贫困地区脱贫攻坚的新途径。通过推广“惠农保”，将保险机制引入当地社会治理体系，丰富了贫困地区社会治理的参与主体和运作模式，提升了当地农村群众的保险意识。遇灾患病、意外身故时，投保人第一时间找保险公司，保险公司第一时间介入，有效缓解了当地政府在社会管理方面的压力。
