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和讯保险消息 2018年1月20日，由新锐保险专业媒体《今日保险》、《保险赢家》联合天津市滨海新区中心商务区共同举办的2018 保险中介高峰论坛暨于家堡论坛在天津开幕。来自业界的监管领导、权威学者、行业领袖、互联网保险巨头、知名险企高层等500多名代表参加本次会议。
新一站保险总经理国婷丽出席本次论坛并发表主题演讲，她表示，互联网和保险在叠加的过程中其实有很多先天不匹配的元素，互联网是高效的，保险在购买角度来讲是低频的。如果互联网或者中介仅仅只把自己当成媒介点，可能未来的发展，大家都会受到一定的瓶颈。
以下为国婷丽发言实录：
谢谢大家！尊敬的领导，主办方以及好朋友们，大家下午好！我们作为一家互联网企业几乎每天中午都去做八段锦，很多同事尤其研发的同事都会做八段锦，这个习惯起源于两年前，那时候我们发现很多同事做了十年、十几年互联网以后腰椎都不好了，虽然我们平常游泳、健身、打球依然腰椎不好，但简简单单8个动作会给人很多氧原子，给人充满活力，这又印证了一件事情，缺什么补什么，往往我们意识到什么事情的时候才能感觉到它所带来的负面的甚至让我们恐惧的东西，当我们真正去做这个事情的时候，无论是时机、资源还是能力是不是能够匹配。
新一站做互联网保险已经几年时间，这段时间有很多的好朋友，给我们一些建议。今天我的会场身份是双重的。第一，我是互联网行业的新兵，也不算老兵了，虽然做了很多年，但我们还在不断理解互联网保险这个产品为何而生，客户究竟为何而感知，它的发展应该如何去做；第二，由于母公司的原因我们是技术应用型企业，对于互联网技术或电子商务化技术我们还是非常关注，整个集团公司也有很多布局。今天，我借这样很好的场合和大家分享一下，这几年新一站在互联网保险上的心得，包括未来我们会朝哪个方向走，在这边也和大家进行分享。今天我分享的主题是脱媒和赋能两方面的内容。
稍微回顾一下知道，从工业革命进化端来讲，无论第一次、第二次、第三次都有它标志性的里程碑的事情，所有的东西都有它的转化，无论是蒸汽时代，电子信息技术和互联网时代都在不断起到催化的作用，很多东西都在不停发生。曾经说大数据要革蓝领的命，现在要革经理的命，很多行业都在头疼，甚至保险精算师一直在聊，是不是智能大潮来临之后，是不是能理解客户，我们要干嘛，过程中大家都在思考这样的问题。
在互联网保险发展过程中，技术已经发展到今天这种状态，我们对信息技术的应用是处于什么样的程度呢？不乐观地讲，其实我们做的还不够好，或者在应用领域上还不够主动和有意识，所有的技术实现的方式和方法依然在更多地服务销售的前端，更多服务于如何展业，扩张市场，背后推动思维方式还没有释放出它的能量。如果说所有的商业模式只是从左口袋到了右口袋，而并没有被转化成为什么样的内容，那么它只是数据的迁移。如果所有的内容想要被升级和转化，那是生产力本身在发挥巨大的变化。
互联网和保险相加，而国外互联网保险发展速度没有那么大，因为中国人很多，应用面积会很高，有很大的基数市场在，也有很多国外的朋友说，没有一个地方会像中国一样，我们在路边小摊买东西都可以扫码支付，移动互联网发展很快，很多企业通过App给广大消费者提供服务。他们很纳闷，我们为什么相信它，为什么愿意把很多的个人财产放到移动App上，而并不是非常专业的。或者非常成熟的App上追逐的貌似只是获利，这里互联网发挥了它先天媒介的作用。我们把数据从仓库A搬到了仓库B。哪些企业在做这些事情呢？比如蚂蚁金服，原来的支付宝，他做了银行可以做的事情，把外围的一些流量，不需要再用全球的方式传到主体机构，通过它来实现。有一段时间，市场上有一些P2P企业其实都是这类型的公司，他们解决的是个媒介的作用。
早几年就有人问过我，新一站做互联网保险，互联网是不是能颠覆这个行业，今天大家也反复地聊。传统保险服务的服务商已经做了这么多年，你们这些外来户究竟是来干什么的？其实这个道理并不复杂，无论是传统的还是新兴的，如果大家一直在做媒介的专业和媒体的身份，实际没有产生孵化和转化的价值，脱媒在某种程度上已经是非常重要的概念。
互联网和保险在叠加的过程中其实有很多先天不匹配的元素，互联网是高效的，保险在购买角度来讲是低频的，它能把很多事情公开透明简单地表达给消费者，但保险恰恰又是非常复杂、晦涩、专业的。互联网可以提供很多的场景，比如我们去旅游，去买机票，去订房间，甚至要买一所房子，买一辆汽车。可是保险它不是一个刚需型的产品，你可以买它，可以不拥有它，要看大家对风险的理解和认知能力，这样的角度来讲，如果互联网或者中介仅仅只把自己当成媒介点，可能未来的发展，大家都会受到一定的瓶颈。
回到开篇所提到的技术领域，现在技术，原来非常热心的智能投顾、区块链技术、物联网和基因都在反复地被提出，先拿物联网做比较。在物联网更多是用在车子上的，车上的物联网数据可以采取或采集驾驶人员的驾驶习惯，同时匹配它的测算因子，从而给到动态和个性化报价，这件事情其实市场上已经被实现了。
借助这样的物理设备采集个人生命体征情况，掌握他健康体的发展标准，这样的事情同样也被实现了。可见，如果要和保险能够有很好的结合，无论大家的出发点定位为服务还是定位为技术，都离不开本质的东西——价值。在这个环节，我们为消费者创造了他所需要的价值，得到的认可，从而认可了我们提供的服务，认可了我们使用的技术，认可了这家公司的产品。这样的道理说透了就很简单，无论从哪个方向和角度定位都离不开，在过程当中，我们究竟为消费者创造了什么，如果这个命题想清楚了，无论是用互联网方式实现还是非互联网方式实现都应该说是这个企业非常重要的核心竞争力。同样，也体现在人工智能上。
有一段时间，有一些朋友也都会问我，你们做互联网金融的，掌握了这样的数据标签，现在也有很多公司AI很火，你们究竟想做什么样的AI应用呢？我说其实我也知道有一家公司，刚刚从美国实验室里商业化的公司，他主要是做图片比对的领域，这个领域大家可能用过，尤其走在时尚前端的女性用过。我们在时尚网站上找到了一个非常漂亮的美女图片，你把它输进去以后，马上就能告诉你她的眼影用的是什么牌子，衣服来源于哪儿。进而求其次还是告诉你她手上拎的包包价格是多少？在亚马逊、思库（音）上的价格是什么样的，哪里能包邮，哪里不包邮，哪里有货哪里没有货都能知道。这是非常浅显图片的比对和智能图库使用的场景。
同样的技术，同样的算法能不能应用在保险，当然能，车险报损上或定损上，完全可以利用它的数据积累和机器学习方法来解决这个方案。新一站不能说我们做得非常成熟，因为这本身就是一个从研发到应用的整个流程，我们也把这个技术应用在我们省心赔的算法上，因为它的数据量以及算法深度没有达到商业化的程度，现在只有新一站自己的团队在应用，我们会评判或计算同样类型的，跨不同品牌，不同险种，不同客户，不同地域的保险情况，产生责任险的类型，让他的理赔更合理。当然，也会发现不合理的情况。
这个角度来讲，可以分为两方面，一是原来大家都听到过，一说做互联网、电商的最喜欢干的事儿就是给客户打标签，谁打的标签最多似乎就能拥有最多的数据，阿里能打200个标签，腾讯能打300个标签，还有客户说我能打400个标签，这边说他的位置数据有商业价值，那边说他的行为数据有价值。但打标签的方式无非是库表的关系，100个名单多少个标签就有多少个机器贴上去。智能绝对不是去用机器的方法，把300、400、500个标签乘以N次方，形成网状结构，然后去思考。当然我们为某一类人提供咖啡时，它能快速知道谁最容易接受这项服务，享受产品的分类和分级是什么样的，谁更喜欢糖多一点的，谁更喜欢糖少一点的。过程当中他会不会错呢？当然会，当他发现错误的时候就会把错误返回到指令里，再去思考，再去判断。所以，AI本身是个算法，是个机器自我学习的过程。我们在内部也开玩笑，如果有一天AI非常成熟了，真的没人什么事儿了，机器都会自己修自己了，显然都会自我发展了。在很多美国科幻片里大家也看到了这样的奇迹，这确实是它的一个发展趋势。所以AI说不会被每一家公司研制出来，他的研制一定没有那么容易，但一定会被很多人应用。
就在1月中旬时，Google刚刚发布了一个云平台，我们可以把图片模型上传到他的平台，给予一定的要求和类比，他通过一天时间完善它的算法模型，从而生成一个App，这个技术目前属于邀请制的，现在已经被Google攻识了。这是保险与大数据的结合。
和健康相关的是基因技术，现在大家确实接触到有很多基因公司可以提取，通过更加好的服务方式，我印象很深刻，他的判断时间要到一个月或以上，还有通过唾液的样本，现在变得越来越简单，很多基因公司通过判别你以往的体检轨迹，通过人脸识别甚至体征可以判断很多情绪化的东西。比如他扫描一个图谱能够判断我们得抑郁症的比例有多大。这个领域，它是不是还有更深入的发展，其实都是可以被期待的。
区块链技术，这是和金融行业最相关的技术，其他的领域，更多的是服务于市场，服务于客户，但区块链技术真的应该服务于监管，它本身建立了一个可信任的团体，同时也让他非良性或非健康性的数据显性，这样的技术在整个行业，在发展健康程度和方向上会有非常显著的变化。原来我们讨论这个问题时，也会有很多人讲比特币的例子，无论如何技术本身是中型的，没有善恶之分。ICU这个技术代币的方式，之所以有很多情况，有一些应用领域运用于赌博，会自然产生与赌博相关的内容，但其实技术本身应该为很多消费者或者为所有人来谋福利，这样它才会有非常强的生命力。同样的概念，我认为，也适合于在座的团体和公司的经营。
无论技术如何发展，脚步是都不会停止，无论我们拒绝它还是拥抱它，它永远都是这样往前走。未来是不是机器取代代理人？机器都是冷冰冰的，代理人都是亲切的、接地气的，这种争论完全不需要有，人机本身就是合作的方式，大家各自做各自的事情。未来是不是有分工的变化，那就不一定了，包括是不是保险千人千面，千种定价，动态费率，那其实也是一个很大的命题，也许时间可以说明一切，时间也可以创造一切。
后面在技术领域，大家会越来越多地听到一个词叫“数据孪生”，就是我们在虚拟世界里映射了现实数据的关系，虚拟世界里又创造了和现实世界完全数据的关系，它是数据孪生的关系，数据从静态化、动态化到自我发展可以模拟现实，这是数据孪生的状态，这个过程中，大家都面临着压力，因为时下发达的公司或大公司真的不少，很多独角兽企业能看到的都是和互联网技术相关的，中国和美国唯一的区别就是，美国大多数公司在做技术研发，而中国大多数公司在做技术应用。
所以，中国的这些公司在数据增长、营销量来讲是爆发式的成长。反观大家用于技术研发的投入还是有很大的不同。我们自己拿到的数据，去年Facebook投入研发的占比在24%，而腾讯只有19%。就是说我们更多在追求数字的东西，真正技术研发领域的投入还远远不够。在这个过程当中，也会有很多公司出来，2017年发生的事情无非是三点：能合作就合作，能收购就收购，不能合作也不能收购的就被大公司踩死。其实这是必然的趋势。未来我们会更深入地思考一个问题，我的企业真正的核心价值力究竟在哪里？我们当然知道服务的是客户，服务的是市场和整个自然规律，作为提供服务的行业或者从业者，我们自己的公司，我们的团队，我们的核心竞争力究竟在哪里？相信都是大家可以思考的问题，只有这个问题真正想清楚的话，才能真正建造企业的护城河。科技在变，保险的本质我们一致认为从未改变，新一站愿与大家一起共同推动整个行业的发展。谢谢大家！
