魏迎宁：保险业的发展离不开保险中介-保险频道-金鱼财经网

和讯保险消息 2018年1月20日，由新锐保险专业媒体《今日保险》、《保险赢家》联合天津市滨海新区中心商务区共同举办的2018 保险中介高峰论坛暨于家堡论坛在天津开幕。来自业界的监管领导、权威学者、行业领袖、互联网保险巨头、知名险企高层等500多名代表参加本次会议。

保监会原副主席魏迎宁出席本次论坛并发表主题演讲，他表示，保险中介是经过批准的，有许可证的，受监管的合法机构。保险中介行业的存在，它的价值一是便利投保，为投保人提供专业性的服务；二是降低成本，而不是增加成本。创新型的保险中介应该是扩展服务领域，运用保险科技，提升专业水准，防控金融风险，维护市场秩序，恪守职业道德，这是创新型保险中介应该具有的特点。

以下为魏迎宁发言实录：

大家上午好！非常高兴今天有机会参加这个论坛，到论坛上又有机会见到了一些老朋友，同时又有机会和大家交流一下看法。

去年召开十九大，宣告中国特色社会主义进入了新时代，我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需求和不平衡、不充分发展之间的矛盾，事物的主要矛盾发生了变化。其实保险业是国民经济的一个重要部门，是金融的重要组成部分。保险业最近这些年一直以比较快的速度在发展，2016年保费收入3.1万亿，2017年11月（全年的数据我还没看到）保费收入3.4万亿，近十年来，平均每年的增长速度超18%。保险业总资产，2016年达到15万亿，2017年11月达到16万亿元，平均每年增长约20%，增长速度比较快。

即便是增长速度比较快，但保险业的发展仍不能满足人民群众日益迸发的保险需求，黄洪副主席讲的一句话我是很赞同的，保险供给不能满足人民群众日益迸发的保险需求，原来卖保险、推销都比较难，现在比过去容易多了，为什么呢？因为很多人都觉得我需要保险，我想买一份保险，关键是能不能找到适合自己需要的保险。人民生活需求的提高，收入增加，对未来生活的安全保障增加了。我们实体经济运行中的很多风险需要保险提供保障，供给侧结构性改革，实施“一带一路”战略，精准扶贫，绿色发展等等都需要保险的参与，需要保险的支持配合。

保险产品虽多，但同质化严重，很多人感到这么多种保险，现在卖的保险产品，2万种左右，很多人感到想买一个自己需要的还是不一定能找得到。保险产品价格还是偏高，市场秩序还不尽人意，还不是很规范，保险发展也是不平衡的。财产保险里，汽车保险这第一个险种所占比重特别大，但其他产品发展不足。在人寿保险里，投资理财型产品所占比重较大，保障性产品所占比重比较小。还有发展不平衡等问题，因此还不能满足社会对保险的需求。

保险业在快速发展的同时，市场也存在一些问题，这些问题大家都知道，去年2017年是严监管、强监管的一年，保监会发了“1+4”系列文件，一个纲领性、总体性文件，重要性文件；其实还有很多文件，密集地发文件，引领保险行业回归保险本源，服务实体经济。保监会要弥补的是技术和实践中的短板，从制度来看，保险产品、市场销售、资金运用、公司治理、偿付能力等方面，很多规定更加严密了；从产品来看，增加了保障性产品所占比重，对于投资型产品有所限制；从市场销售来讲，对市场销售行为等做了很多更进一步的规定，比如寿险销售，可回溯保险的规定相当严格，并处罚违纪违规行为；在偿付能力制度建设方面，也启动了二期工程，公司治理资金运用规定更加细化，堵塞制度漏洞。

因为原来监管的短板不仅是制度的漏洞，制度有漏洞是说，有些规定不是很全，不是很严密，实践中也有监管的短板，有些规定没有严格执行，保监会加强了监管，严监管措施。保监会发出个几十个监管函，行政处罚决定书，保监会和保监局做出的910份。对违法的机构和人员，比如暂停机构罚款、警告甚至是禁止进入保险行业，累计罚款1个多亿，其中对个人的罚款2700多万，行政处罚的力度相当大。

保监会对投诉市场状况进行通报，对于保险机构全覆盖地评估了公司治理，指出了公司治理中的问题，这个力度也是空前的，以前没有这么大的力度。在强监管之下，保险业还是保持了适当的，比较快速的发展。因为2017年全年的数字还没有公布，到11月保费增长速度还是比较快，达到将近20%，其中财产保险增长14.34%，人身保险增长21%，增长速度还是比较快的，总资产规模增速相对放缓，因为理财型产品占的比重少，寿险公司不纳入保险合同核算的投资款和独立账户新增缴费额同比下降了大概一半，也就是说投资理财型产品得到了控制，总资产规模增速相对放缓。这是什么意思呢？结论就是，在严监管之下，保险业还保持了快速的，适当的增长，而且结构优化了，风险降低了，是个健康发展的态势。

保险业的发展离不开保险中介，金融业银行、证券、保险，好像没听说银行还有专门的中介机构提供服务的，银行存款要不要中介？不要，存钱直接到银行就可以了，贷款也直接找银行。有些机构，我也接到这种电话，你需要银行贷款吗？这好像是个中介，但这个中介和保险中介又不一样，我们保险中介是经过批准的，有许可证的，受监管的合法机构，这些给你打电话，说有银行贷款，可以给你办，这不是合法的，不是经批准的有许可证受监管的机构。为什么保险需要中介机构呢？其实不光中国的保险业需要，国外发达国家的保险业都需要中介机构。

第一，从做保险的人来看，风险无处不在，人人需要保险，但对保险的需求往往是隐性的，人们从道理上知道需要保险，但并不一定需要有购买保险的紧迫性，主动购买保险的还是比较少。所以，现在社会的保险意识比以前高多了，但主动买保险的还是比较少，这需要推销，需要保险代理人推销保险。

第二，保险产品比银行、证券、股票、基金复杂得多，一个保险条款，原来我们也推行过通俗化，拿一个保险条款来看，两三页小字印的，如果前后仔细看能看明白其实是很不容易的。即使做汽车保险的人，我问你汽车保险条款哪一条，遇到具体情况，怎么掌握，怎么解释，到底能不能赔，怎么赔？很多人也不一定能讲清楚。保险产品复杂，怎么选购适合自己的产品，需要保险经纪人提供服务。保险事故发生之后处理保险理赔，由独立的第三方进行评估，评估损失，鉴定事故原因，第三方是中立的，更有公信力，这就需要保险公估机构，传统的保险中介机构、保险代理、保险公估这些是保险行业所需要的。

保险中介行业的存在，它的价值一是便利投保，为投保人提供专业性的服务；二是降低成本，原来有些人讲，有中介就要收中介费，收中介费是不是增加了成本？如果去除中介成本是不是就降低了？我认为不能这么简单地看，因为如果没有保险代理人，保险营销人员卖保险，保险公司也要聘请正式员工卖保险，这个成本可能更大。保险经纪人不像投保人收取费用，一般由保险公司支付经纪人手续费，保险公估费用也是保险公司承担的，其实并不增加投保人的负担。

总体上看，保险中介的存在是降低了成本，而不是增加了成本。

保险中介已经成为保险市场重要组成部分，数量多，中财院出了一个保险中介的研究报告，列出了保险中介的数量，保险中介机构多人员多，而且从保费收入构成来看，来自保险中介的占了80%以上，保险公司直销的不到20%。所以，保险中介是保险市场的重要组成部分，是不可或缺的，非常重要的。我有时候也讲，你成立一家新的保险公司，聘请的职业经理人，聘请的总经理最需要考虑的是什么？是不是投资？不对，投资团队比较容易请，只需要几十个人，十几个人，而且可以外包。最不好办的事情就是你的产品能不能卖出去，就是销售。如果不能卖出去，你的成本就不能收回。所以，一家新的保险公司，职业经理人最需要考虑的就是销售，销售的任务主要是保险中介来承担的。

今天论坛的主题是保险中介创新升级，我想保险中介应该从传统的保险中介升级到创新型的保险中介。创新型的保险中介应该是什么样的？应该扩展服务领域，运用保险科技，提升专业水准，防控金融风险，维护市场秩序，恪守职业道德，这是创新型保险中介应该具有的特点。传统的保险中介，包括保险代理、保险经纪，保险公估，一个好的保险代理会把适当的产品卖给适当的投保人，比如把投资连结保险卖给没有投资风险承受能力的人，把保险公司开发的产品卖给适当的投保人，这是保险代理。保险经纪公司是帮助投保人选择产品和保险公司组合投保方案，保险公估就是客观公正地评估保险的损失，鉴定什么原因。

创新型保险中介，首先要扩展服务领域，从保险业务活动经营来说，作为保险公司什么是它的核心业务？保险业姓保，要回归本源，保险公司要突出主业，保险公司的主业是什么？我想就是收取保费，承担风险（支付赔款），保险事故发生之后要你要支付赔款，支付保险金，如果你收保费，不承担风险不称其为保险公司。保险公司肯定要承担风险，这是保险公司的核心业务。你回归本源，突出主业就是要承担风险，发生事故之后要支付条款，支付保险金。除此之外，保险其他环节均需要外包，保险产品的开发，保险条款能不能外包，有的保险中介就拿着开发的条款，开发的产品给保险公司，你可不可以定价，你可以定价。销售本来就是中介的任务，销售可以外包，数据的分析、储存可以外包，理赔也是一样等等，这些保险公司可以外包的服务，也就是保险中介可以从事的领域。

运用保险科技，传统的中介机构采用传统的方式，新科技需要更多的时间。看数字，财产保险公司通过互联网销售保险，2015年通过官网销售的占50%以上，2016年通过官网销售占的比重降低了，通过第三方平台占的比重上升了，到了2017年上半年，通过第三方（中介），即便是互联网保险，通过中介销售的保费所占的比重上升幅度还是很快的。互联网有个功能，去除中介，我看实践中互联网兴起也没有去中介。

人寿保险公司更明显了，通过互联网卖的保单所收的保费，2015年97%以上都是通过第三方网络平台。通过保险公司官网销售的比重很少，虽然比重上升，到了2017年上半年到了8%，但绝大多数第三方还是通过互联网网站，所以保险业兴起看并没有去中介，保险中介依然是很活跃的市场因素。

我感觉运用保险科技，包括运用互联网技术，保险公司也在积极地行动，保险中介也在积极地行动，保险中介公司从经济实力要比保险公司小很多，资产少了很多，但从技术掌握运用，创新的活力来看，往往保险中介比保险公司更有活力。比如为保险营销员服务的网络平台，智能保险软件的开发，都可能是保险中介更活跃。

创新保险中介要提高专业水准，因为传统的保险中介销售从银行、邮局主要靠原有客户资源升级开发，营销员多数是向熟人推销。但这个作用是有限的，投保人需要保险中介提供服务，最主要的是专业化的服务，保险中介光靠已经有的客户资源，光靠熟人关系这个作用是有限的，最根本的，从长期看实现可持续还是要提高专业水准。

我想要防风险，守秩序，恪守职业道德，本来按照传统的理解，我们讨论一个问题，保险中介是不是金融机构？好像不是，是中介不是保险公司，风险在哪儿呢？金融机构吸收公众资金，所以有风险。保险中介应该没什么风险，但2013年泛鑫事件给了我们一个教训，它造成的损失也有好几亿，按说它是中介，中介不一定没有风险，中介也要防风险，也有可能造成重大风险，也有这个可能，泛鑫就造成了。所以，要防风险。

第二是守秩序，保险市场中最活跃的因素是什么？就是保险中介，投保人，社会公众从接触保险终结来感受保险的社会形象，来感受保险。你说我们保险公司有投资经理，有精算师学识很高，但这些人投保人接触不了，投保人接触的就是保险代理、兼业代理，从他们身上体验保险，感受保险，所以保险中介代表着保险业的社会形象，保险市场的秩序主要也是靠保险中介行为的规范来实现。我们多次整顿保险市场主要的对象就是整顿保险中介。所以，保险中介要守秩序。

第三是恪守职业道德，保险中介应该也是一个很崇高的职业，他推销保险，帮助投保人购买适合自己的保险，为投保人提供专业的保险服务，是崇高的职业。我们每个人应该看作自己的生意，恪守职业道德。

这个保险中介高峰论坛已经举办很多年了，在于家堡举办这是第一次，而且我也希望于家堡以后能成为一个品牌，比如在上海有陆家嘴(600663,股吧)论坛，在北京有金融街(000402,股吧)论坛，在天津将来这个于家堡论坛是不是也能成为一个品牌，能和陆家嘴、金融街相对称的，相媲美的一个论坛，能树立品牌。这是第一次于家堡的论坛，希望以后越办越好，最后祝本次论坛圆满成功。谢谢各位！