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种了一辈子地的刘卓书没有想到，土地也能抵押贷款。得益于从银行贷款20万元，现在他每年的收入多达五六万元。在贵州省南部的荔波县2007年农民人均收入是2000元。 刘卓书也因此成了当地小有名气的“能人”。
事实上，刘卓书只是当地试点的两权抵押贷款的受益人之一。“两权”抵押贷款是指借款人以土地承包经营权或宅基地使用权作为抵押担保，向金融机构申请贷款。
人行贵阳中心支行的数据显示，截至2012年11月末，贵州省13个试点县（市）“两权”抵押贷款余额已达到1.04亿元。上千户的农民家庭获得了贷款，主要用于种植、养殖等副业上。
相关人士透露，当地的农业银行也可能参与试点工作。农业银行在其他地区早已开始推行两权抵押贷款，并在2011年就制定了《林权抵押贷款管理办法》。
在农村工作局登记抵押
刘卓书是荔波绿色蔬菜专业合作社的法定代表人。在此之前，他一直经营着一家果园。但由于缺乏技术，加上受到霜冻等自然灾害影响，连续3年果实失收。加上又无其它收入来源，一度导致经济状况窘迫。
2010年末，他在报纸上看到蔬菜种植很有前景，希望介入。但却苦于资金短缺，无法实现。2011年末，在人民银行荔波县支行相关工作人员的帮助指导下，他从附近村民手里租了500亩土地进行蔬菜种植，租期5年，租金20万元。
刘卓书再从当地农信社办理了20万元的土地承包经营权抵押贷款。有了启动资金，刘卓书的绿色蔬菜种植基地办起来了，生意慢慢有了起色，现在的年收入达到五六万元。
荔波县农村信用社主任罗华平告诉记者，土地承包经营权贷款一般根据所承租土地的承包价值来提供贷款，贷款金额不高于土地承包经营权价值。承租人和出租人签订协议后，先通过乡、镇审查，再到当地农村工作局进行抵押登记，然后才能从金融机构获得贷款。
宅基地抵押贷款则是荔波农信社推行的另外试点产品。
宅基地抵押贷款是根据宅基地上建筑物的建造成本和地段等因素来评估宅基地使用权的价值，贷款金额一般在此基础上打7折或8折，最后还要到县（市）国土资源管理部门办理抵押登记手续。
一位当地监管机构人士告诉记者，在“两权”抵押贷款实施前，当地主要是农户联保贷款和小额信用贷款，融资方式较为单一。“两权”抵押贷款模式给缺乏抵押资产的农民提供了新的融资方式，拓宽了获得资金的渠道。
三大困难
贵州省于2011年7月开展该项试点工作，试点的范围为毕节市、赤水市、凤冈县、荔波县等13个县（市）。截至2012年11月末，贵州省13个试点县（市）“两权”抵押贷款余额已达到1.04亿元。其中，农村土地承包经营权抵押贷款余额达到6058万元，农村宅基地使用权抵押贷款余额达到4390.6万元。
两权抵押贷款实际操作中面临诸多困难。一是有关法律对“两权”用于抵押还有限制性规定。因为《担保法》规定:耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。针对这种情况，贵州试点县市的各级法律部门先进行协商，只有在国土资源等相关部门进行确权登记的土地才能取得“两权”抵押贷款的资质。
二是“两权”的价值评估和产权流转的市场机制还不完善，可变现能力差，三是试点业务的风险分担机制较为缺失。
“为克服上述问题，我们也在加强与相关部门沟通，探索建立司法保障纠纷调解机制、逐步建立评估和流转市场，以及构建多重风险防御机制。”上述监管机构人士称。
为支持“两权”抵押贷款，人行贵阳中心支行制定了多项金融政策进行正向激励。比如，对参加试点工作的金融机构，优先办理再贷款和再贴现。
此外，对试点工作中表现优秀的地方法人金融机构，不将支农再贷款纳入存贷比监管指标考核。在实施差别存款准备金动态调整时，把金融机构的试点效果作为重要参考依据。
保险公司“兜底”
众所周知，“两权”抵押贷款的一个难点在于流转市场不健全,抵押土地难变现。一旦贷款逾期,抵押物处置困难。为此，人行贵阳中心支行采取了相关的风险控制措施。
一是建议试点县（市）政府按一定比例出资设立农村产权抵押贷款风险基金，用于收购抵债资产。为防控风险，荔波县政府出台了“两权”抵押贷款风险防范和处置预案，在财政非常困难的情况下设立了风险补偿基金专户，一旦出现经营不善或其他原因造成的无法正常还款的问题，风险基金可以对金融机构进行补偿。
其次是建议推动建立农村融资性担保公司，为“两权”抵押贷款提供担保和反担保，完善农村产权流转担保服务。
另外，试点县市在鼓励农民购买涉农保险产品。“安贷宝”是一款专门针对农户小额贷款开发出来的产品，为申请小额农贷的农户提供短期人身意外伤害保险。在贷款人因病去世或其他意外发生的情况下，能够偿还金融机构的贷款。
罗华平告诉记者，由于农户小额贷款金额不大，保费能为农户所接受，而“两权”抵押贷款的金额一般较大，为了鼓励农民购买此类保险产品，信用社在利率上给农民优惠，鼓励农民将节约的钱去买一份保额与贷款金额相同的人身意外伤害保险，一旦发生意外，贷款就由保险公司买单。
