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在刚刚过去的一年里，由于受多种因素的影响，商业银行运行景气度显著下降，银行盈利增速明显放缓。2013年，中国商业银行将面临怎样的发展机遇，呈现哪些新的态势？且看各路专家和金融业内人士如何评说。
记者冯云云综合整理
银行业盈利增速或将放缓
2012年，商业银行在国内外经济下行、两次降息及不良贷款率上升的多重冲击下，业绩增速不断下滑，由此前百分之几十的增速下滑至百分之十几。2013年，在利率市场化持续加速和中国版“巴塞尔协议”的影响下，这一趋势仍将持续，增速下滑至个位数将不足为奇。
交通银行近日发布报告预计，2013年上市银行净利润增速可能下降到7%-8%左右。中投证券指出，由于贷款重定价的集中体现和存款成本上行的压力，2013年上市银行的业绩将降至8.07%。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则直言，2013年由于经济减速和利率市场化改革的双重挤压，10%的盈利增长将是银行业增长的常态。
业绩增速下滑是息差进一步收窄所致。交行报告同时指出，2013年净息差的回落幅度将有中等幅度的降低，预计今年净息差下降幅度在15个基点左右，拉低上市银行利润增速5个百分点。
这就要求商业银行进行业务创新和资本工具的创新来弥补利润下滑带来的问题。而2013年初即将实施的《商业银行资本管理办法（试行）》，出台多项措施鼓励商业银行进行资本工具创新，这可能也意味着新的资本监管时代即将到来，这也将逐渐改变上市银行从股市抽血等单一的资本补充方式。
不良贷款或有所反弹
从整个行业的情况看，2012年商业银行不良贷款呈现“一升一平”的趋势。在不良贷款余额增长的同时，关注类和逾期贷款余额也延续了2011年的上升态势。2013年，在宏观经济趋稳的背景下，商业银行不良贷款增长也将趋缓。交通银行首席经济学家连平表示，银行不良贷款2013年仍可能有所反弹，但不会显著恶化，预计2013年全年不良贷款余额增长700亿-900亿元，不良贷款率将保持2012年末的水平，全年维持“一升一平”的格局。
连平认为，未来，房地产贷款、政府融资平台和小微企业等特定领域贷款的走势仍是决定商业银行资产质量的关键因素。这其中，小微企业等特定领域贷款未来面临的不确定性因素最多，可能推动不良贷款余额的继续反弹。总体来看，控制特定领域贷款风险将成为商业银行短期风险管理的重中之重，而房地产和平台贷款则是决定商业银行中长期资产质量走势的关键因素。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也表示，预计未来银行不良贷款将进一步出现恶化，“中国银行业不良率的情况，每年都说双降，到2012年变了，双降这个词以后可能很难见到了，现在已经变成了单降，或者一降一升了，未来我们判断很有可能出现双升的情况，全球经济的不景气，给我国东部的中小制造业企业造成了较大的冲击，东部沿海地区省市的一些银行不良率上升比较快一些，银行要加强风险管理，严格审核把关。”
银行卡收单业务或降两成
银行卡刷卡费率将于今年2月25日正式调整。业内人士称，刷卡费率的下调对银行刷卡业务收入影响较大，估计收单业务收入将下降20%左右。
在经历了长时间的等待之后，银行卡商户刷卡费率调整的消息在近日得以明朗起来。据某大行银行卡部人士对记者透露，银行卡刷卡费率将于今年2月25日正式调整。
此前有媒体报道称，由国家发改委牵头的银行卡刷卡手续费调整方案已获国务院批复。银行人士称，费率的调整有升有降，但总体下调幅度为平均23%至24%。新方案对房产汽车批发类、一般批发类这两个批发领域，前者的费率和两者的单笔封顶上限均有所上调。
费率的下调将对银行的刷卡业务收入影响较大，“估计收单业务收入将下降20%左右，”不过，从另外一个角度而言，随着费率的下降，用卡环境的改善，有刷卡需求的商户反而会增加。
目前银行业信用卡部门的收入结构占比大头为收单业务，占比近60%左右，其次是发卡收入占了40%，“利息、罚息等收入占比非常小。”
工行上海分行银行卡业务部副总经理虞阳称，其实信用卡给银行带来的收益并不大。“比如说，在3.5%的刷卡收入中，要返还2.5%左右的消费积分，再扣除资金成本就所剩无几了。”在她看来，信用卡给银行带来的最大收益是会带来高端客户，增强客户黏性，更多的是边际效应。截至去年10月末，该行上海分行信用卡发卡量已经达到533万张，内外卡收单交易量达1285亿元、实现中间业务收入11.8亿元，占了沪上市场同业三分之一之强。
此次调整银行卡刷卡费率最备受关注的是餐饮行业刷卡费率调整幅度。“餐饮行业商户刷卡平均费率由原来的1.6%下降到1.25%”，知情人士透露。不过，房产汽车类商户的单笔费率由原来的每笔10元，全部上调到80元。美容、按摩等商户的刷卡费率等则有所调高。
货币政策打“稳健”牌
央行1月10日发布数据称，全国广义货币供应量M2余额97.42万亿元，逼近百亿大关。若以平均8%增速估算，2012年GDP 将达51万亿元，M2/GDP 比例为190%，资金利用效率和金融机构效率进一步降低。
当货币超发使人们重拾对通胀和泡沫的警惕时，2013年货币政策该何去何从？专家表示，从平衡好经济增长、物价上涨和资本流动三者关系角度看，2013年货币政策基本维持现状的可能性较大。存款准备金率年初可能适度下调，之后保持基本稳定；经济增长已经企稳回升，已无必要通过降息来加以刺激。考虑到2013年下半年物价涨幅可能稍大和潜在的通胀压力，央行有可能在2013年三季度或四季度小幅加息，或是采取进一步扩大存款利率上浮的方式来适当提高存款利率。
2012年底中央经济工作会议延续了“积极财政政策”和“稳健货币政策”的说法，并对后者做出“要把握好度，增强操作的灵活性；要适当扩大社会融资总规模，保持贷款适度增加”的描述。"稳健"的基调不会变，但"适度"二字最为重要。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示。
“特殊情况下可能会宽松，但"稳健"二字限定了宽松度。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇称。2013年信贷规模预计将有10%到15%的平稳增长，基本持平于2011年和2012年14.4%和15%的增速，在上年8.2万亿元规模上涨至9万亿到9.5万亿元之间。
银行理财监管继续加强
去年下半年以来，一些银行理财产品和代销第三方产品频现风险事件。
针对商业银行本行开发设计的理财产品，早在2011年，中国银监会就出台《商业银行理财产品销售管理办法》，要求商业银行应当对拟销售的理财产品自主进行风险评级。商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。
2012年12月，银监会下发了《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，《通知》要求各银行加强内部管理，对本行代理销售的第三方产品的业务流程进行全面排查； 但银行自主发行的理财产品暂不在其列。《通知》还显示，各银行应对照代销产品清单，对本行的销售系统进行自查，检查代销产品是否通过销售系统实现系统出单和系统管控，是否存在线下销售交易和手工出单情况； 如代销产品存在线下销售交易和手工出单，产品是否经过总行批准。
一家股份制银行相关人士在接受记者采访时说：“现在检查报告已经完成并递交监管部门，但这可能是监管加强的一个前奏，我们预计2013年在整个理财产品领域的监管都会继续加强。”
许多业内人士预计，在新的一年里，银行理财产品收益率可能还会面临持续下滑的窘境。“从目前来看，银行理财产品呈现出稳中有降的特征，不过未来要实现高收益会越来越难了。”一银行理财专家预计，今年下调存款准备金率的空间依然存在，未来货币政策和财政政策仍将保持宽松。
同时，鉴于目前股市、楼市等投资市场状况仍不好，银行难以寻找到较好的投资标的，银行理财产品要出现较高收益率，难度较大。值得一提的是，去年多家银行曝出违规销售银行理财产品，今年监管部门将会从严监管，甚至针对银行理财产品资金池产品设计等展开监管整顿，银行理财产品的发行量可能会出现萎缩。
金融混业经营再度袭来
近日，经国务院批准，有关部门拟再次扩大商业银行设立基金管理公司试点范围。据了解，人民银行、银监会、证监会正在积极落实商业银行设立基金管理公司试点扩大工作。证监会近期还在研究保险资产管理公司等资产管理机构开展公募基金管理业务的有关工作，积极推动基金产品审核制度改革，鼓励更多资金投资资本市场。
据公开资料显示，商业银行设立基金管理公司试点工作于2005年正式启动，先后两批共8家商业银行设立或参股8家基金管理公司，试点基金管理公司发展态势良好。其中，工商银行、建设银行和交通银行为首批试点银行，中国银行、中国农业银行、招商银行(600036,股吧)、上海浦东发展银行和民生银行(600016,股吧)为第二批试点银行。
虽然严格说来，基金业属资产管理范畴，渠道、网点数对业绩影响较大，股份制银行与大银行相比先天不足，但这并不妨碍商业银行保持对基金行业的热情。有媒体报道，华夏银行(600015,股吧)、兴业银行(601166,股吧)等股份制银行均已有专门的小组开始筹备基金公司成立事宜。
仅仅一个月以前，招商银行宣布成为招商基金的控股股东。当时，市场分析人士普遍认为，招商银行此举是出于对转型的需求和该行综合经营平台建设的需要。目前，随着银行经营环境的变化，各银行都把理财等资产管理业务作为未来突围的重要手段。以证券市场为例，银行理财、信托和保险资产管理公司已经都可以投资证券市场，并开发相关的产品。
但从市场试点情况看，虽然都是投向同一个市场，但上述机构分属不同监管机构监管，只要涉及两个或者以上机构，就能够给监管行为带来很大的麻烦，此前监管当局叫停的“银信合作”等都属于此类范畴。
事实上，我国金融机构一直实行分业经营和分业监管，但近年来金融业的综合经营试点已经迈出步伐，即在金融控股公司下属子公司仍然分业经营，而控股公司则是实质上的混业。此前也有传言认为，未来监管模式可能会出现“一行三会”合并或者至少是“三会”合并，然后下设分管小组或者类似机构再专门监管各个行业，以应对越来越凸显的混业经营态势。
