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本报记者 乔加伟、王芳艳 上海报道
“起了大早，赶了晚集。”这是一家城商行上海小企业信贷负责人对招商银行(600036,股吧)小微贷款业务的评价。这一看法或有失偏颇，但值得玩味。
2008年年中，招行小企业信贷中心总部在苏州揭牌，开我国银行业小企业贷款风气之先。不到5年，该中心已在全国建立了12个区域总部、36家分中心，队伍也随之扩充到数百人。
然而，面对在小微贷款上后起突进的民生和平安等股份行，招行小企业信贷中心主要针对企业贷款的模式略显疲态，而民生等股份行普遍采用个人经营贷款的模式，相较企业贷款，在贷后管理等多个方面的管控均较宽松，发展也异常迅猛。
记者从知情人士处获悉，2012年起，招行开始调整小微贷款业务模式，提出将500万以下的小微贷款划转各相应分支行零售部门管理，同时，小企业信贷中心业务范围进行适当调整和收窄。
“更大的动作来自于去年（2012年）底，总行提出将小企业信贷中心重新合并至各个分行，同时撤销苏州总部。”招行小企业信贷一分中心总经理对记者称，不过这个事情最终因为苏州市政府和银监会的反对，暂未成行。
尚未经历一个完整经济周期的招行小企业信贷中心，模式已然面临新的挑战，至今前途未卜。
与分行“抢食”
2008年成立时，根据规划，小企业信贷中心架构上主要走两条线：第一，信贷中心按战略事业部体制构建，由总行成立的小企业信贷业务管理委员会直接领导，人财物独立，且建立了专门的信贷系统、财务报告系统等。
第二，小企业信贷中心依托现有分支机构开展小企业信贷业务。
“也就是说，小企业信贷中心按照持牌专营机构形式运作。”上述小企业信贷分中心总经理称，且牌照为银监会颁发的第一个专司小企业信贷业务的金融许可证。
在招行小企业信贷中心工作多年，在该总经理看来，总体上说，招行小企业信贷中心模式仍称得上是创新、成功的，“比如国家在深圳建立了一个特区，给了许多政策，激发了活力” 。
招行给予小企业信贷中心一些“特殊”政策，如在给小企业贷款时没有揽存任务，相当于直接给了小微企业实惠，在企业中积累了一定声誉。同时，风险容忍度也比较高，达到3%。
在与分行的关系上，小企业信贷中心也力求错位经营，如主要经营资产3000万元以下、贷款额均值500万元左右小企业客户贷款，分行只经营超过1000万的贷款；其他开户、存款、结算等业务则由分行或支行代理。
“即便如此苦心安排，招行仍然没有意料到之后发生的情况，分开业绩考核后，分行为小企业信贷中心服务的动力明显不足。”上述知情人士称，有时还会遇到贷款界限不明确，分行和小企业信贷中心为了考核争抢客户的情况。
也正因为小企业信贷中心有优惠政策，对应地区的分支行有不小意见，比如小企业信贷中心主要负责审查发放贷款，但分行却有包括拉存款等20-30个考核指标。由于贷款业务基本错开，过去几年意见声音并没有那么大，该人士续称。
即便如此，招行小企业信贷中心仍取得不菲成绩，除了上述网点扩张外，根据招商银行半年报，截至2012年6月末，招行境内中小微企业贷款占比已达56.29%；且2012年上半年，小企业信贷中心有贷款余额的客户超过6000家，投放小企业贷款超1000亿。
“2012年，我们小企业中心信贷余额仍然增长100亿元左右，潜力良好，我们真正最先开始做的是小企业贷款，虽然工作相对繁琐，但不少企业受益。”上述小企业信贷分中心总经理告诉记者。
