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连平
当前我国商业银行正面临息差逐步收窄、存款增长乏力、资产质量承压和中间业务发展受限等方面的严峻挑战。尤其是我国利率市场化改革实质性提速，将对商业银行构成现实、全面和深远的影响。银行的发展战略和经营管理的理念、机制、流程、方法和技术必须切实更新，信贷结构、资产结构、客户结构、业务结构、收入结构和盈利结构将发生重大变化，银行的创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力和成本控制能力需要显著增强。从长期来看，利率市场化的加速推进和最终完成，势必根本改变商业银行经营管理模式，彻底重塑我国金融业的竞争格局。更好更快地推进战略转型，已经成为关系到银行生存和发展的重大课题。
要成功实现转型，我国商业银行必须遵循适应性、差异化、协调性和渐进性四项原则。适应性原则是指转型发展必须既要适应经济增速放缓、客户需求变化、利率市场化、直接融资发展等宏观经济环境变化，又要满足资本约束、流动性监管、杠杆率监管等监管规则，同时还要紧密结合各个银行自身的经营特点。差异化原则是转型路径选择的多样化、市场差异化竞争和各银行不同经营特点所共同要求的，即不同类型的银行选择差异化的转型方向，避免“千军万马挤上一座独木桥”。协调性原则是转型的内容所要求的，即发展方式、业务模式、管理手段甚至包括经营理念都要同时转变，转型才算真正完成。渐进性原则是转型的长期性和艰巨性所要求的，即转型要逐步渐进、审慎推进。
商业银行有必要充分借鉴国外商业银行转型发展的成功经验，紧密结合我国银行业自身特点，从市场定位、商业模式、产品创新、金融服务等方面入手，采取适合自身特点的差异化发展策略，巩固和强化核心竞争力，在转型过程中赢得主动权，并避免新一轮的“同质化经营”。大型银行应以“优化结构、全面发展，综合经营”作为发展方向，全面协调发展各类客户和各项业务，持续不断优化结构，努力在各业务领域内打造经营特色，并稳步向综合化经营的多元化银行迈进；中型银行则应“服务中小、专业拓展，打造特色”，打造以中小客户为主的“橄榄形”客户结构，提高对单一客户的“钱包份额”。走与自身经营特点、业务优势相匹配的专业化发展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做细”，力求做出特点，审慎推进综合化、国际化经营；小型银行则应“聚焦小微，立足社区、本地发展”，在找准自身定位的基础上，夯实客户基础、稳定核心负债，提供快捷灵活、特色化的金融服务。
在业务经营转型的具体策略上，中间业务的发展应明确战略地位，加大各项投入，并进一步理顺中间业务发展机制，克服部门文化，真正以客户为中心。零贷业务发展应以打造专业、高效的业务流程为突破口，切实完善零贷业务经营机制，并切实提高贷款定价能力和风险管理能力。资金业务发展应在做大资金业务规模、调整成本收益结构、提升风险管理水平等方面下功夫。负债业务转型发展的重点是提高定价管理精细化水平，加强存款日均和分类管理，并持续推动负债产品创新。理财业务发展应从优化客户结构、加大售后服务等方面着手。推进专业化经营的重点是找准市场定位、改造组织架构、提升风控能力和加强基础建设。综合化经营方面，重点一是加强风险管理，构建完整的、与综合经营相适应的风险管理制度，切实提升综合经营过程中的跨市场、跨业务领域的风险管理能力；二是不断培育跨市场、跨业务的协同能力，努力使协同效应最大化。国际化经营方面的重点是明确国际化经营定位，有序稳妥推进国际化进程，并加强风险监测。
为适应业务模式转型，我国商业银行还应大力推进内部管理转型。要强化“以利润为中心”的经营理念，摒弃“规模即效益”的陈旧思维方式。着重提升整体资产负债管理能力，完善资产负债调控管理，充分学习国外先进商业银行方法，提升定价管理水平。建立以RAROC为导向、优化信贷资源配置、加快业务转型的授信机制，引导分行大力发展新兴业务、中小企业信贷业务。优化资源配置模式，提高资源使用效率，加强成本管理，切实推进降本增效。绩效考核要突出效益优先的原则。着力提升量化风险管理水平，加强流动性和利率风险管理。（作者系交通银行首席经济学家）
