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康子冉
今年以来，银行业利润增长速度开始持续下滑，而回顾过去，则是国内银行业飞速发展的十年，对于未来，关于银行利率市场化、大型银行和小型银行市场的竞争等话题，也逐渐争论迭起，就此，《第一财经日报》记者邀请中国银行首席经济学家曹远征和中国农业银行首席经济学家向松祚对相关问题做一解答。
银行利润增速下降是必然趋势
第一财经日报：今年以来，银行业的利润增长速度开始持续下滑，你如何看待这种现象？这是否意味着中国银行业高速增长的时代已经结束？
曹远征：这表明银行经营方式和银行政策的转型，利润下滑只是阶段性的，并不意味着中国银行业高速增长的时代已经结束。如果银行转型成功，利润还会增长；但如果转型失败，那就可能是另外一种结果。
向松祚：从今年年初开始，所有银行特别是国有大行，从董事会、经营班子到普通员工，都感受到经营业绩增速放缓和风险上升的巨大压力，业务结构转型、发展模式转型、激励机制转型、经营理念转型，已经成为各家银行无法回避的挑战。
日报：回过头去看，过去的十年，国有大行股改，股份制银行上市之后，商业银行无论是规模还是利润都得以迅速扩大，何种原因造成了银行业的大发展？如何看目前这一格局？
曹远征：第一，随着中国经济的发展，中国金融业也在不断发展，这使中国银行的规模以及利润都在增长；第二，在此发展过程中，中国金融业的经营结构逐步由间接融资向直接融资转变，这也促使银行业不断地发展。
向松祚：过去10年来，尤其是国有银行改制上市取得巨大成功，可以说是来之不易。当然，银行业利润和规模高速扩张也埋下一些重大隐患，尤其是2009年为应对金融危机出台大规模刺激措施，银行业信贷规模、资产规模超高速增长，客观讲，有相当部分是不理性、有问题的，譬如光伏行业的某些企业，不就是银行巨额信贷所刺激的疯狂局面吗？
银行竞争
日报：我们看到利率市场化、金融脱媒在2012年表现得尤为突出，特别是利率市场化深入推进之后，很多中小银行将存款利息一浮到顶，但国有大行仍然以基准利率为主。在深入推进利率市场化的过程中，如何来看中小银行受到的冲击？
曹远征：由于利率市场化使金融产品的定价权回归企业，企业根据市场需求推出自己的金融产品，产品的销售情况将影响企业生存，所以无论是大银行还是小银行，各有各的优势。
向松祚：从银行业整体来看，国有大行抗风险的能力还是要强一些。他们规模大，网点多，渠道广，存款基础相对稳定。过去几年改革成功上市的“红利”还在持续，尽管已经大幅度下降，国有大行的资本充足率和拨备覆盖率都很高，优质客户的数量优势也比较明显。相对而言，利率市场化之后，大行在政策执行方面比较谨慎。
中小银行特别是一些农村商业银行和城市商业银行，抗风险能力比国有大行要弱。资本金、网络、优质客户等各个方面相对较弱，从平台贷和政府干预来讲，它们受的影响更大。国有银行分支机构也受政府干预影响，但是相对比较小。
日报：存款保险制度的呼声已久，但即使是利率浮动空间扩大后，这一制度也一直是光打雷不下雨的情况。中国是否真的需要存款保险制度？存款保险制度出台后，是否可能出现存款大规模搬家，进而对中小银行造成一个致命的打击？
曹远征：不见得会对中小银行造成一个致命的打击，小企业和大企业不能讲哪个风险比哪个大。关键看其开发的产品能不能卖得出去，能不能获得利润。如果在竞争中使用同一种产品，那当然小企业先破产。但如果是不同的产品，就不好说了，还得看各自的竞争力大小。
向松祚：从美国等发达国家经验来看，存款保险制度对于防范系统性金融风险特别是银行破产倒闭，确实有非常重大的效果，有助于金融和银行业的稳定，正面效果大于负面效果。
破除各种玻璃门
日报：近期以来，无论是学界还是政府层面，都在表示应该鼓励金融行业对民间资本开放。但从实际的情况来看，以银行为例，除了民生银行(600016,股吧)等极少数几家之外，绝大部分银行股东均有政府背景，甚至国有股占据绝大部分的份额。你如何看待金融业对民间资本开放的问题？在实施过程中，你有何种建议？
曹远征：对于民间资本进入金融业，我希望可以把存款类的金融活动和非存款的金融服务区分开来，同时更希望放贷人条款，能不能自然人包括各种机构都可以放贷，并且可以合理地收取利息，只要不是高利贷，比如说不高于官定（法定利率）的多少倍，那就是合法的。
向松祚：金融改革最重要的，就是要破除我国银行和金融业事实上存在的各种垄断和市场准入障碍。从法律原则上看，我国银行和金融企业的市场准入没有任何障碍。然而，客观上我国确实存在妨碍市场公平准入的各种玻璃门、隐形门、寻租门。深化金融改革的核心，就是要破除各种玻璃门、隐形门和寻租门，真正做到有法必依，依法行政。摄影记者/王晓东
