“乡村银行必须要能吸收存款,用当地的存款支撑当地的信贷运营。”有“穷人的银行家”之称的穆罕默德·尤努斯在谈到孟加拉乡村银行资本来源时强调,“每一个在孟加拉乡村银行贷款者都要开一个储蓄账户,每周要有储蓄进账。而这些贫困的贷款者所有储蓄加起来,大概有10亿美元。”
8月13日,在北京的一个论坛上,2006年诺贝尔和平奖获得者,孟加拉乡村银行创始人尤努斯始终强调,乡村银行应该有一种永续的发展模式,能用吸收到的存款维持发放贷款,而且要有盈利,能支付员工有竞争力的薪水,“这不是慈善,慈善只是一种暂时性的解决方案。”
而小额信贷项目在中国始于20世纪90年代初,主要是利用外国资金进行小范围试点。
中国扶贫基金会小额信贷创始人何道峰在介绍中国扶贫基金小额信贷项目的情况时说,小额信贷项目在中国的境遇跟孟加拉最大的不同是政策限制很多,从1996年开始负责实施由世界银行资助秦巴扶贫项目中的小额信贷试点,16年来,何道峰的小额信贷项目共发放了14亿贷款,惠及了13万中国家庭,但时至今日,由于没有执照,此项目仍然属于“非法经营”。
据中国人民银行《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》,截至2012年6月末,全国共有小额贷款公司5267家,贷款余额4892.59亿元,上半年新增贷款977亿元。
而据银监会2008签发的 《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司不能吸收公众存款,资金来源主要是股东缴纳的资本金,捐赠资金以及来自不超过两家金融机构注资。
尤努斯在谈到建立健全小额信贷法律法规时指出,已有的银行法规不能直接运用在乡村银行身上。已有的法规是针对“有钱人的银行”,而广大的“穷人银行”市场需要另外一套健全的法律法规来保障其顺利进行。
尤努斯说,“传统的银行法规是用来建造"超级油轮",以航行世界。而小额信贷是一艘小船,你不能用建造超级油轮的架构来建造这艘小船,因为其只能在浅水航行,繁复的法规会让小额贷款的效率大打折扣,所以健全的法规制度亟待建立。”
对于外界普遍担忧无抵押和低收入贷款者的信用风险,尤努斯表示孟加拉乡村银行的额坏账率大约在1%。
对此,何道峰则表示,其小额贷款项目运营16年,坏账率为0.69%。尤努斯强调,小额信贷的风险控制最核心的还是建立良好的法律架构,让小额贷款能有效运作,而不是依靠所谓的国内国际捐款。只要有良好的制度,小额信贷项目就能产生足够的经费支撑自身运营。