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走综合化经营道路、打造区域性银行、背靠大股东形成特色优势、走差异化竞争道路，正成为目前城商行的四大发展方向。
证券时报记者 唐曜华
“无论是仰仗股东背景、还是根据区域经济特点进行创新发展，走差异化发展之路已成为城商行的必然选择。”长沙银行行长朱玉国认为。
事实上，正在推进的经济发展方式的转变以及可能加快推进的利率市场化等，都对城商行过去传统的发展模式带来极大挑战，城商行显然早已意识到这一点并竭力寻找自身突围之路。走综合化经营道路、打造区域性银行、背靠大股东形成特色优势或是走差异化竞争的道路，正成为目前城商行的四大发展方向。
方向一：全国性股份制银行
2010年末北京银行(601169,股吧)以总资产7332.1亿元超过深发展(000001,股吧)7276.1亿元的总资产规模。除了资产规模与深发展不相上下，北京银行的业务品种也全面开花。不仅如此，北京银行的综合化经营甚至走在了一些股份制银行前面，目前旗下已拥有保险公司，涉足混业经营正在迈进。
事实上，北京银行的发展方向一直很明确，就是成为全国性股份制银行。而植根于首都北京所天然拥有的大量财政存款、大客户资源优势，也让北京银行具备了做大做强的优势和底气。
只要是股份制银行涉猎的业务，北京银行均积极开展，其业务规模甚至超过了不少股份制银行。以理财业务为例，北京银行理财产品的发行数量在2010年、2011年均位居前十，将许多股份制银行甚至大型国有银行甩在身后。
资产规模同样紧追全国性股份制银行的还有上海银行，截至2011年6月末，上海银行资产规模已达6088.38亿元。
方向二：区域性银行
并不是所有的城商行都具备北京银行比肩全国性股份制银行的气势，已初具中等规模的城商行，则纷纷确立了服务区域经济发展的定位，逐渐发展成为区域性银行。
为了改变原先以某个城市命名的局限性，城商行迈向区域性银行的第一步就是完成区域命名。石家庄市商业银行2009年底更名为河北银行，确定了立足河北，建设环渤海区域性银行的发展目标。南宁市商业银行自更名为广西北部湾银行起，确立了服务广西区域经济发展的目标和使命。
通过近年来的区域内扩张，河北银行去年底资产规模已突破千亿。各地分行的业务和规模已占到河北银行全行的1/5，对石家庄当地经济发展的依赖趋于下降，更多地烙上了环渤海区域经济的印记。
方向三：靠股东发展特色银行
利用股东背景优势发展特色业务是另一部分城商行的选择。该部分城商行充分发挥了股东背景的优势，定位发展于可充分发挥股东优势的业务领域。
2009年底，由原齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行、大庆市商业银行和七台河市城市信用社合并重组而来的龙江银行正式成立，最引人注目的不是合并后迅速增大的体量，而是显赫的股东背景。
翻开龙江银行的股东名单，中国最大的粮食食品进出口公司、大型央企中粮集团（持股比例20%），以及全国规模最大、机械化程度最高的国有农场经济区域黑龙江北大荒(600598,股吧)龙垦集团总公司（持股比例5.29%）等农业龙头企业赫然在列。作为农业大省黑龙江本土的银行，拥有如此深厚的农业背景，似乎没有比“面向农业生产”更好的定位了。龙江银行目前已形成了农业供应链等特有商业模式，力求成为农业方面的专业银行。
相比龙江银行，平安银行更是从股东汲取巨大发展能量的典型。自2006年成为中国平安(601318,股吧)集团旗下的银行平台后，借助中国平安集团综合金融服务平台，平安银行大力发展了以信用卡为核心的零售业务。
用总部位于北京的某股份制银行人士的话说，“中国平安有几十万寿险销售人员，这么庞大的销售团队，是同等规模银行无可比拟的。”
方向四：细分领域专业银行
如果既没规模优势，又没有股东背景可助力发展特色业务，此类城商行就只有靠自身探索差异化发展道路。而这正是大多数城商行面临的难题。在朱玉国看来，转型走差异化发展道路是城商行迫在眉睫的选择。
随着经济发展方式的转变，“以后指望投资保持高增长不大可能，对城商行来说，只有选择专攻某一业务领域，加大服务模式创新，做不同领域的专业银行才是可持续发展之路。”朱玉国认为。
目前在差异化发展上已经形成特色的城商行以包商银行为代表。包商银行探索开拓了给小商户、小农户发放贷款的小微企业金融服务领域，与国有大行、股份制银行进行错位竞争，形成了独有特色。
朱玉国表示，未来长沙银行主攻的领域为小微金融服务领域和移动金融服务领域。他认为，对于不具规模优势的城商行而言，很难说哪一种发展模式好，重要的是根据区域经济的特点，选择适合自身特点的发展模式。
哈尔滨银行则直接定位为“打造国内一流、国际知名的小额信贷银行”。这样的定位使得哈尔滨银行的批发和零售行业贷款占比非常高，2010年末达到22.48%。
朱玉国认为，未来的发展方向是，城商行结合自身的优势和当地区域经济特点，选择某一个领域或者某一个细分行业作为业务重点，成为该领域的专业银行。
