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资料图片：向松祚
核心观点：
未来十年中国银行业将出现革命性转折。由于外部的全球经济洗牌、金融全球化冲击、人民币国际化挑战，以及国内其他金融机构准入、直接融资比重上升、居民财富理念转变，未来十年将是中国银行业将会出现剧烈、革命性的变化，将迎来重大转折战略机遇期。
中国银行业高速利润扩张是短期现象，难以持续。当银行规模扩张放缓，盈利增长也就会放缓，不应对其利润高增长期望太高。
中国银行业属于垄断说法不中肯，垄断的板子不能打到现有银行身上。其一五大国有行市场占有率在40%以下，其二《商业银行法》对任何资本设立银行都没有准入限制，问题是我们为什么有明确法律却没有得到严格认真执行，其三中国银行业平均息差水平与国际水平相比并不高。一个经济体系的息差水平主要取决于该经济体系的金融市场发达程度和信用体系完善程度。
目前国内国外有些人对银行业风险担忧过度，甚至有所谓唱衰中国银行业和中国经济之言论，这是不符合实际的。中国经济增速跌落7%以下是小概率事件，全球众多研究机构普遍认为可维持8%以上，这意味着银行业利润仍会维持平稳增长。而中国银行业的三大风险，房地产贷款、地方政府融资平台贷款、一般工商业贷款，总体风险都可控。
利率市场化势不可挡，其最核心条件是具备完整的征信系统，不具备这个前提条件，利率市场化不可能完整实现，甚至可能跑偏。而存款保险制度也非常必要，建立存款保险制度之后就可以形成金融机构退出机制。现在我国银行实际上没有退出机制，大而不能倒，小也不能倒。
历史世界各国经验表明，利率市场化后社会融资的平均利差反而有可能加大。
中国经济主要矛盾在于总需求增长乏力、总供给受到约束，前者是矛盾的主要方面。3月份或二季度以后，总的贷款需求会有回升，消费需求反弹可能会更快。
银行业收入和利润平稳较快增长是好事 ，应该充分肯定，“垄断说”不是很客观中肯
“目前国内对银行业风险有点担忧过度”，4月6日在媒体座谈会上，中国农业银行首席经济学家向松祚对上市银行年报披露后市场的反应评论到，“中国银行业收入和利润连续几年的平稳较快增长，在有些人看来并非一件好事，似乎增长过度，好像利润较快增长不对或不是好事儿，甚至遭到指责或质疑，这是非常不好的一种心理和态度。我国银行业好不容易赢得几年平稳较快增长的局面，实属不易，不应该否定，应该充分肯定它是一件大好事”。
向松祚认为，一个国家银行体系如果不能稳健增长，整个国家经济就很难实现稳健增长。不是否认中国银行业还有许许多多问题，不否认我国银行业有许多地方值得批评，但应该首先与银行业取得的巨大成绩区分开来，否则很麻烦。“中国银行业是否暴利、是否垄断，这个结论需要认真研究，以严格标准和科学指标来衡量，不能简单定性，否则有妖魔化一个国民经济重大行业的危险。邓小平同志多次说，金融是现代经济的核心。银行当然是我国金融体系的核心。如果要否定银行业的改革发展所取得的巨大成就，甚至谴责质疑它，我觉得至少是不客观不妥当的。具体问题应该具体分析。当然，银行业有许多问题譬如最近社会广泛关心的收费不合理、不公正、不透明问题，的确存在，需要认真切实解决。”
向松祚举了伯南克的例子，“在全世界都大骂的情况下，伯南克为什么还要实行量化宽松货币政策，其核心目标之一就是让美国银行体系稳健起来，如果一个国家银行体系不稳健、甚至崩溃，那这个国家的经济是无法稳定增长的。”
截止3月底，已经有12家A股上市银行披露了2011年度业绩报告，12家银行共实现净利润8478亿元，四大行净利皆在千亿级。对于商业银行来说，2011年算得上一个丰收年，但面对“暴利说”、“垄断说”的汹汹热议，银行内部人士也在逐渐冷静，在否定暴利之际，也指出银行业的高利润时代即将结束。
对此，向松祚判断“未来十年中国银行业将出现革命性转折，但垄断说法值得商榷”。
向松祚认为，从没有一个行业像银行业如此受到媒体和公众关注。如此广泛的极大关注说明了三个问题，一是金融业对中国经济越来越重要，公众对银行现状、金融改革非常关心；二是公众对中国经济的改革愿望非常迫切，希望找寻突破口，金融体制改革是否就是突破口已经成为焦点；三是中国各行业收入分配差距引起公众敏感，银行业的收入与其他行业有对比、有差距，大家很关心，很敏感。
向松祚给出数据“10年前的2003年，我国全部银行利润只有300多个亿，国有大行还亏损”，而银监会年初公布数据显示，2011年商业银行实现净利润为10412亿，突破了万亿。
万亿净利成为公众聚焦的热点，今年两会期间，包括中国人民银行行长周小川、全国人大财经委副主任委员吴晓灵、中国银行业协会专职副会长杨再平，政策性银行、国有银行、股份制银行董事长和行长，以及业内学者展开了激辩。
对于“垄断暴利说”，向松祚认为这个结论不是很客观和中肯，值得商榷，并没抓住中国银行业问题的本质所在。经济学定义的垄断通常有三个指标，市场占有率、准入门槛、息差水平。但我国三个指标都不支持银行业存在论断的结论。
其一，市场占有率。行业集中度太高是定义垄断的一个基本指标，行业中一个或几个企业占了市场份额大头。从这个指标来讲，很难定义中国银行业的垄断，目前工农中建交国有银行市场占有率已经在40%以下。
其二，金融准入门槛。并不是每个人都能办银行，才叫不垄断，并不是没有任何准入限制才不叫垄断。全世界没有哪个国家对金融机构的准入是没有门槛的。中国《商业银行法》对银行准入的条件其实很简单，法律上没有任何准入限制。
有些公众对金融准入存在抱怨，但板子恐怕不能打到目前银行身上，要打的话也要打在法律为什么没有很好落实。
其三，息差水平。过去十年平均息差水平，中国银行业平均是2.7%，印度为3.05%，俄罗斯为6.44%，巴西是11%。全球前十名银行过去十年平均息差水平是2.22%，其中主要是日本长期低利率拉低整体水平。美国银行、富国银行过去十年息差水平分别为3.28%、4.5%。
若将银行各项收费全部加入，中国息差水平与新兴市场国家相比，也不是很高。
