AD
一谈到小企业的发展瓶颈，自然就想到贷款难，似乎只有贷款才能解决小企业的资金难题。
实则不然，小企业分布于三百六十行，每一行的经营特点都有所不同，每一家企业的资金需求也情况各异。如何解决小企业资金难题，关键在于一个“灵”字。
华夏银行(600015,股吧)行长樊大志表示，“灵”就是根据小企业成长不同阶段的融资需求，对小企业产品精耕细作，在担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式上进行创新，专门为小企业量身打造专有产品，通过标准化的融资产品，为小企业提供优质、高效、快捷的金融服务。
银行周刊：管理模式灵活
作为特殊的企业群体，小企业一般被银行定义为零售公司业务，即通过零售银行的渠道和业务模式去服务小企业。为此，大部分国有银行、股份制银行都成立了小企业专营机构，一些城市商业银行和小型股份制银行更是将自身定位于服务小企业的银行。
然而，华夏银行却走出了“第三条道路”，即总分部制，使得银行在管理机制上更加灵活，服务上也更有针对性。
华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群表示，这种总分部制是结合事业部制和内设专营部门两种管理体制的优势，它既有事业部专业化管理、专业化经营的优势，也有内设部门制的依托于分行的技术、科技、人员、客户和管理资源的优势。
此外，在综合考虑风险和效率因素的基础上，华夏银行还适时推出了小企业网上银行，特别是小企业网上银行与小企业信贷评审系统对接，实现了小企业在网上申请贷款，并实时查询申请进程。将任务通过短信提示客户经理，方便他们的日常管理，即将通过在线财务软件有效引导企业将财务报表录入该系统，大大提高审批效率。
樊大志还表示，华夏银行通过小企业信贷评审系统中的在线监控模块，监控人员可以随时监控每笔授信业务的各个环节，及时发现问题并发出处理要求，确保了针对小企业的金融服务效率与安全。
融资产品灵通
由于小企业融资需求具有期限“短”、额度“小”、频率“频”、用款“急”的特点，使得金融机构开展小企业金融服务时必须灵活应对，并针对小企业融资过程中抵押品不足、担保机制不完善等症结开出灵丹妙药。
在小企业成长周期的不同阶段，对资金规模和产品类型的需求也是不同的。记者采访多家中小企业后发现，一些初创型的企业由于尚处于产品开发阶段，或已经拥有专利权，因此更多的是需要贷款资金的支持。而一些已具一定规模的中小企业，更多的是希望提高现金流效率，甚至是投资一些金融衍生品。
著名财经评论员叶檀指出，现在很多商业性银行都比较看重中小企业业务，银行也面临着同质化竞争比较严重的问题，但关键是各个银行如何与中小企业对接。
“我们希望尽早探索出成功的小企业金融服务商业模式，包括产品设计、营销管理、风险管理、客户管理。若这种模式具有特色且不可复制，那么我们将在这一领域具有核心竞争力。”一家股份制商业银行小企业事业部总经理表示。一家大型商业银行某分行行长表示，当前了解小企业相关信息主要依靠客户经理的调查及查询中国人民银行企业征信系统。但是，如果要了解企业税务、工商、环保、海关等其他信息需要花费大量的精力和时间，影响对小企业贷款投放的效率。
为了开拓小企业金融这片蓝海，满足小企业不同的金融需求，华夏银行在产品创新上下足了工夫，在小企业产品方面，该行推出了联保联贷、接力贷、增值贷、快捷贷、循环贷等11项专有产品，通过标准化的融资产品，为小企业提供优质、高效、快捷的金融服务。华夏银行提出的客户营销理念是“精准营销、链式开发、平台对接”。通过这一营销理念，该行在实际客户选择过程中坚持围绕核心企业的上下游精准营销，产业链或产业集群的链式开发客户来源。借助IT技术，华夏银行研发了集资金监管、支付清算、融资等功能为一体的资金支付管理平台，将小企业信贷系统与核心企业的销售管理系统对接，整合信息流、资金流、物流，以资金监管、信贷、结算三位一体，批量为核心企业上下游的小企业客户提供全面金融服务。
抵押机制灵巧
抵押品不足往往是小企业融资难的症结所在，要想真正解决中小企业融资难问题，就不能紧盯“抵押物”，而是要积极创新。
一家城市商业银行董事长表示：“信贷抵押主要是个理念问题。我们有很多方式，例如有时候房子作为抵押品比较麻烦，不好卖。我们的观念是什么起作用抵押什么。在微小企业贷款过程中，不能固守传统的抵押方式。”
商业银行开展小企业金融服务不单纯是贷款，因而支持小企业发展也不仅仅是金融服务，更需要借助银行优势帮助小企业提高信用等级、完善法人治理结构、提升经营管理水平、增强生存发展能力。
在谈到对银行服务小企业的建议时，中国中小企业协会企业管理咨询服务中心主任陈崇钰就表示，希望银行能更多的关注中小企业的经营能力和还款来源，而不是去注重中小企业的资产情况。
陈崇钰说：“现在，中小企业进行资产抵押或质押这种门槛仍旧没有实质性的变化，那么是否可以变通一种方式来做中小企业市场，就是注意力从抵押物、质押物转向企业经营能力、盈利能力、企业的应收账款。”
针对小企业抵押品不足的问题，华夏银行成立小企业专营机构后，在传统单一客户开发的基础上，致力于营销模式的创新，研发适合小企业集群的融资产品，批量解决小企业融资问题。商圈是目前最为广泛的小企业、个体工商户集中地，每个商圈具有明显的行业属性，管理方与商户之间、商户与商户之间比较了解，有效解决了小企业融资中信息不对称的问题，通过与管理方的合作，可以提高对小企业客户的约束力，管理成本大大降低。经过摸索，2010年7月，华夏银行推出“商圈贷”。针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式，以信贷业务为切入口，为商圈内小企业客户提供POS、结算、理财、网银等全面金融服务。建立集群化营销模式，根据商圈经营情况，总量核定合作额度，批量为小企业客户提供标准化的信贷服务，简化申请资料、专设简易审批流程，降低客户、管理方、银行三方交易成本，充分体现“小、快、灵”的产品特色。
陈崇钰说道，这需要一些系统性的变革，能够利用更先进、更便捷的手段，更低的成本获取中小企业对称信息，并有效利用其他资源，如政府、社团、行业组织等，有效地管控这种风险，这些都是银行可以去发力的地方，并且是能够有效地进行突破的地方。
