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作为国内唯一一家专业住房信贷银行——中德住房储蓄银行 （下简称中德银行），其在保障性住房贷款方面的成就为保障房融资难的解决提供了宝贵经验。
根据最新数据统计，中德银行已累计投放保障房开发贷款30亿元，占开发贷款投放额的74%。截至2010年8月24日，累计发放个人保障类住房贷款2585笔，贷款金额5.37亿元。
银行周刊：“尽管贷款金额并不算很高，保障贷款模式运行一年半之后，有这样的发展，证明了市场很大，也表明我们的模式得到了市场的肯定。”中德银行相关负责人对记者表示。
多位专家表示，目前，中德银行保障房信贷模式值得推广。然而，目前尚在试点，其间仍然会存在很多问题，这需要政府予以一定支持。
谁说保障房贷不赚钱？
据上述负责人介绍，中德银行个人保障房贷年利率一般为4.16%左右，而房地产开发贷款一般在5.6%左右。专家分析，这是商业银行不愿参与保障房贷款的主要原因之一。
“正是因为很多商业银行不愿意介入保障房开发贷，因此也促成了中德银行可以有更多的客户。”上述负责人认为，在天津市政府补贴利率的政策下，通过中德银行做保障房贷款的利率大概会在3%～4%。
在中德银行提供的资料中，记者发现，中德银行开发贷发放占天津整个保障房开发贷市场的30%，个人贷款更是占据了40%～50%的市场份额。
上述负责人向记者算了一笔账，个人保障房首套住房以贷款20万元、15年、等额本息还款方式为例，选择商业银行贷款和公积金贷款的利率在各自优惠的基础上分别为5.049%和3.87%。中德银行的个人保障房贷款分为保障房贷款和住房储蓄贷款，其利率分别为4.158%和3.3%。通过中德银行个人保障房贷款，实际将节约23074元，如果采用住房储蓄贷款将节约39108元。
“这就是我们做保障性住房贷款的优势所在，正是由于有地方政府的推动，才让中德银行能够在这样薄的收益下坚持这种模式。我们相信未来市场肯定会进一步扩大。”上述负责人表示。
通过一年半的试点运营，2010年上半年，中德银行扭转了连年亏损的局面，实现约2000万元利润。
据相关负责人透露，中德银行已经在重庆、上海、苏州等地拓展了保障房业务。“率先进行中低收入居民住房金融创新和试点，探索和创建政府、银行和个人三方共赢的住房融资新模式，其业务具有较强的政策性和试点性质。”
扩张遭遇政策瓶颈
上述负责人表示，由于在保障房建设上面全国并没有统一规定的方式，各个地方也由于情况不同而建设的保障房性质也不同，因此在开拓其他地区的业务时会有很大的困难。同时，对于住房信贷银行相关监管规定的缺失，也导致了业务发展上的阻碍。
2003年12月，银监会颁布了《住房储蓄银行管理试行规定》，但没有针对专业住房信贷银行的监管法规。据了解，银监会也正在从事住房信贷银行监管法规方面的研讨。
“《住房储蓄银行管理试行规定》在我行实行了五六年的时间，但是因为市场环境的原因出现了一些不能适应市场变化的情况。因此，要在我国立法监管住房信贷银行仍然需要一个长期的过程。”中德银行内部人员表示。
同时，存贷比、行业集中度、单一客户集中度等监管指标也成为限制该行发展的 “天花板”。“比如，一个开发商需要5亿元的贷款，但是中德银行难以满足全部的贷款需求，这时就需要与其他商业银行共同完成这个贷款项目。”知情人士披露。
据悉，在中德银行转型之初，证监会、建设银行(601939,股吧)以及天津市政府，对其资金来源提供了一个解决方案，即初期发展阶段由建设银行提供发展资金，中德银行以市场价格吸收建设银行的资金，再从其他商业银行吸收资金以及吸收部分社会资金。
上述负责人透露，去年，其他银行对中德银行的贷款总计50亿元，也是该行主要的资金来源，社会公众资金还只是一个辅助。
