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“三套房贷”暗自松动的消息，在胶着的市场气氛中迅速蔓延。由于严厉的差别化信贷政策而被业界称为“史上最严厉的调控”的新“国十条”，在将满百日之时即面临“放松”传言的冲击。
7月12日，银监会表态称，《关于规范商业银行个人住房贷款中二套房认定标准通知》的政策要求和标准没有任何变化，各商业银行需严格执行不能动摇。但这一轮市场波动的背后，已突显银行对房贷政策的动摇心理。
银行周刊：事实上，虽然新“国十条”中表示，在房价上涨过快的地区和城市，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款，但在已出台调控细则的几大一线城市中，仅北京将自己列入“房价上涨过快城市”，明确暂停第三套房贷。深圳市的规定则留有余地，广州的调控细则甚至没有提及第三套房贷。
一线城市执行表现不一
“第三套房的贷款业务是否应该暂停，这个目前还是由商业银行根据自身情况来确定的。”一位商业银行内部人士向《第一财经日报》记者坦承。根据他的理解，在“商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区”，可采取“暂停发放购买第三套及以上住房贷款”的方式。“如何算是商品住房价格过高、上涨过快？如今并没有明确的衡量标准可参考。”
如果以各地的楼市调控细则中明确“三套房贷暂停”为衡量，各地在操作过程中的“宽松”程度，仍然略有区别。
在北京版的调控细则中，明确要求商业银行根据风险状况，暂停对购买第三套及以上住房，以及不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市居民发放贷款。
记者在北京采访时发现，目前北京地区多数银行自政策下发以来一直严格执行。中国银行(601988,股吧)北京分行一支行个贷部工作人员告诉记者，目前房贷政策并没有发生变化，依然还是二套房首付比例50%，利率上浮10%，三套房不予放贷。包括中行(601988,股吧)、建行、工行(601398,股吧)、招行(600036,股吧)等各银行在内，具体房贷执行政策尚未出现暗中放松的情况。
5月6日，深圳则在调控细则中表示“商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款”等规定。
在深圳，不少当地业界人士均表示，目前深圳银行房贷政策依然相当严格，大部分银行都暂停第三套及以上住房贷款。即使有个别银行在执行上表现松动，其适用对象也是要求客户资质优秀，且贷款门槛和利率都比较高。
不过，在被称为出台“温和派”楼市调控细则的广州，由于未明确规定停止第三套房贷，因此广州市的各大银行，第三套房贷的操作业务并未暂停。
据广州一家本地商业银行的分行行长透露，第三套房基本都可以贷到款，只是各家银行的条件略有不同。一般来说，国有四大行的审批较为严格，会根据客户的条件进行挑选，但其他的一些中小银行，则一直都在努力争取个人房贷这笔业务。“例如我们银行，三套房贷需要首付五成一，贷款利率是基本利率的1.2倍。别的银行基本都能贷，只是首付和利息各有少许不同。”
而调控细则迟迟未出的上海，第三套房贷业务的执行始终暗流涌动。“第三套房贷多数银行都能操作，只是成数和利率略有区别的问题。”当地一家大型中介机构相关负责人告诉记者。
第三套房贷的高门槛
7月12日，关于调控放松的市场消息越传越盛的情况下，三部委几乎同时表态称，调控并未放松，仍坚持新“国十条”的政策。
上海的市场反应速度非常快。上海市房管局、央行上海总部以及上海银监局随即联合下发通知，从严要求“二套房贷”的审核需要“认房认贷认调查”。“这两天各家银行都发文强调了。”一家贷款服务商向记者表示，“如果说从前还有不少银行只认贷不认房的话，现在基本已按照认房又认贷的操作原则来执行。”
上海一家商业银行个贷业务负责人表示，所谓认房又认贷的操作过程，即除了原先银行审贷的征信系统之外，还另需向房地产交易中心实行征询。“目前正与上海市房地产交易中心实行沟通，看是否能做到网络系统对接，以期得到更为确切的信息。”
目前，该银行最新的执行措施是，在第三套房的贷款业务操作上，即使是符合优秀资质要求的客户，除了需出具证明名下物业的文件之外，还需要实行“笔笔上报”的流程。“从支行到分行再到总行，批复之后才能做。”
中原地产指出，对于二套房贷的强调重申，并未涉及到“第三套房”的热点话题。“多少有避实就虚的味道。”
部分人群或遭“被二套”
“第三套房贷款业务的重提，并不能片面解读为对投资性需求的放松。”一位股份制银行内部人士直言不讳道，“无论是成数还是利率，银行均有很高的设定门槛。如果是投资性需求，势必要考虑到高额的成本支出问题，并不合算的。”
从目前部分实行三套房贷业务的银行来看，事实的确如此。如中信银行(601998,股吧)北京分行奥运村支行个贷部相关工作人员表示，如果能够提供工资、纳税或其他相关财力证明，仍然可以为第三套房发放贷款，“但首付要在55%以上，利率也要上浮10%~20%。”
在深圳，深圳发展银行则按照“三套房首付55%以上，利率高达1.2倍以上”的原则执行；甚至有银行按照首付六成，基准利率1.2倍来执行。“不少客户一听那么高的条件，也不愿意贷款了。”上述银行内部人士称。
据上海中原牡丹江路分行经理曹锐介绍，自二套房认定标准确定后，有许多客户成为“被二套”者。即尚未直接购买过房产，但名字却被父母加到房产证上，等自己购置房产时，才发现自己只能按照“二套房”，甚至“三套房”的标准进行贷款，从而导致购房成本提高。
中原地产认为，以上海为例，仅就二手房市场而言，目前上海户籍的购房客比重达到50%，鉴于户籍人口普遍拥有家庭住房的客观现实，如果按照第二套房政策严格执行，预计可能会影响到至少九成以上的上海籍客户。如果外地置业人群中有半成以上在上海属于首次置业，那么，影响力可能会覆盖到七成以上的消费人群。
不过，有不愿意透露姓名的消息人士指出，目前市场中的首次置业者其实也存在“水分”，因为购房者还是可以通过“技术处理”打政策“擦边球”，如“假离婚”或用亲戚名义购房。汉宇地产交易按揭部高级经理倪岱尔表示，目前银行在离婚的核实问题上存在一定难度，因此也不能排除市场中存在二次置业“变身”首次置业的情况。
