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一面是中小企业求资若渴，一面是银行贷款谨小慎微。风险难以合理评估，缺乏有效化解手段，是中小企业贷款的命门所在。
深圳市做出了尝试。7月5日，深圳市政府发布了《深圳市中小企业贷款联保增信计划联保金管理与风险补偿办法》，加入联保金计划的会员企业按一定比例一次性缴纳信用贷款联保金。
会员企业虽然贷款提高了，但更容易获得贷款；而银行则可以在贷款逾期3月后，从该联保金中取得代偿，降低了风险。看起来是一种“双赢”。
银行周刊：按照规定，获得合作银行贷款联保的会员企业，缴纳联保金的具体比例为，1年期贷款按1%缴纳，2年期按2%缴纳，联保金在增信计划存续期间不予返还。
由政府认定的成长型中小工业企业和拟上市企业为主体，其他成长型中小企业共同组成的企业群体可以成为会员企业。该计划由合作银行对企业集群中的企业进行独立审核，在保证信用比例不低于30%的前提下，发放金额人民币3000万元以下、期限两年以内(含两年)的贷款。
会员企业信用贷款逾期3个月后，合作银行可启动代偿程序。不良贷款由联保金先行代偿，不足部分，由合作银行自行承担。会员企业如有违反财经纪律、提供虚假信息、骗取联保金或恶意逃避债务导致联保金和银行贷款损失等行为，该企业将被列入银监会和人民银行诚信黑名单，3年内不再受理其贷款申请，构成犯罪者，移交司法机关。
深圳某银行业人士表示，联保金有利于降低银行中小企业信贷风险，减小损失，但初期实施或较为艰难。
“联保资金池中，仅有企业缴纳的1%-2%的费用，政府并没有放入风险补偿金，效果可能会大打折扣。”一家股份行深圳分行人士直言。如果在初期启动资金里，政府扶助40%-50%的风险补偿金，银行可能更有积极性。
据记者了解，目前首批签约合作银行有中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、招商银行(600036,股吧)、交通银行(601328,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、平安银行、深圳发展银行和招商银行(600036,股吧)小企业信贷中心8家银行机构。初步统计，有54家中小企业希望加入联保增信计划并提出了贷款申请，首批申请贷款的总额为9亿元人民币。
一家未加入联保金计划的银行人士称，没有保底资金，银行放贷风险较大，初期联保金盘子不大之时，不良贷款稍多即可能快速掏空联保金。联保金计划做大至100亿元，才能确实增大银行的保障系数。
事实上，与深圳市两年多前开始实施的重点民营企业互保金计划相比，联保金也具有天然的“短板”。2008年4月，深圳独创的互保金计划启动，为3亿元以下、3年以上的中长期企业贷款提供增信和风险补偿，但互保金中包括深圳市政府安排的重点民营企业贷款风险补偿金。
或许正是在“重点民营”招牌和政府风险补偿金的双重保险下，互保金计划受到各银行的欢迎。2009年末，深圳市互保金贷款金额突破100亿元大关，目前贷款资金运作良好，百亿元贷款中仅有一笔出现不良。
已加入联保金计划的一家银行人士称，1%-2%的联保金所带来的风险保障虽然有限，但联保金的客户来源广泛，素质良好，契合该行的目标客户标准，在不降低原有的信贷审核标准前提下，其中小企业信贷量或将有较快增长。
