村镇银行生存状况调查：喧嚣背后的“缺血”隐忧-银行频道-金鱼财经网

“我们的营销压力很大,有些贷款没有钱放,存贷比居高不下。”在村镇银行备受关注之际,一家村镇银行的副行长却用这样的话来推辞《第一财经日报》的采访要求。

这家地处南方某省一富裕城市的村镇银行名声颇为响亮,当地中小企业林立,是其主要的客户资源。但即使这样,该行也避免不了吸储难的困境。

作为加强农村金融体系的重要环节,村镇银行在诞生之初曾被寄予厚望,但如今三年过去,其发展之路却依然遍布荆棘。

本报记者日前在福建等地调查村镇银行生存状况时发现,尽管其长远前景为业内人士看好,但村镇银行的发展现状并不容乐观,仍有待政策的完善与扶持。

“失血”的村镇银行

村镇银行有营业执照,但不具备现代银行结算功能;不能发行个人银联卡,吸存外来的款项困难。

目前,吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此,又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题,影响业务发展和支农力度。

湖北某村镇银行行长对记者表示,由于村镇银行属于新生事物,品牌和声誉在当地居民中还相对薄弱,再加上网点少,给吸收存款造成了很大压力。

永安汇丰村镇银行行长刘语安告诉记者,当地有些居民以为该行是当地有钱人开的银行,也有人认为该行专门做乡镇贷款业务,其他业务（比如储蓄）都不做。“好多人走到门口不敢进来,这也是各地新开村镇银行面临的普遍问题。”

苍南建信村镇银行董事长叶建勇道出了吸储难根本性的问题:“存贷汇是银行基本功能,村镇银行有营业执照,但不具备现代银行结算功能;不能发行个人银联卡,吸存外来的款项困难。起先存款都是靠面子,大家给存一次两次是可以的,如果仍是现在这种状况,存款成为死钱,客户终究会跑掉。”

永安汇丰村镇银行两位做农机批发和渔业的客户对本报表示,村镇银行的好处在于是独立法人不用上报审批,在贷款流程上要快很多,一笔20万元的贷款只需要几天就能发放,而当地农行通过一层层上报和审批,一般要走一两个月的流程。但因为村镇银行尚未纳入人民银行的结算系统,汇款要通过其他银行代理进行,他们为求方便,主要存款还是放在当地工行(601398,股吧)、农行和农信社。

“汇款给客户时,收款人不是客户的名字,是我们银行的名字,再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全,我们经常要去其他银行查询,对客户来说不方便。此外,如果是开增值税票,税票和汇款的途径规定要一致,这里也存在问题。”刘语安表示。

吸储困难但放贷相对容易,造成了很多村镇银行存贷比居高不下的严峻现实。4月有浙江媒体报道,从浙江银监局获得的数据显示,浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大,约有14亿元存款;有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款,稍微好些的有2亿~3亿元存款。而几乎所有村镇银行资本金都已贷出,有些村镇银行的存贷比甚至超过150%~200%。

刘语安对记者表示:“虽然银监会提出村镇银行开业5年之内不对存贷比做硬性考核,但存贷比高实际上是有风险的。”因此抓存款成了刘语安的首要任务,这也是很多村镇银行的头等要事。

重庆某村镇银行行长对本报表示:“由于吸收存款比放贷要难,新开业的村镇银行相对合理的存贷比一般在100%-120%,除了存款之外,主要是用资本金在放贷,所以存贷比超过100%。开业二三年后,存贷比100%-120%风险也相对可控,但开业四五年之后应该控制在75%之内,因为经过长时间的营销,存款应该远大于资本金。”

按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持,监管层对村镇银行有所放宽,要求其5年内逐步达标。但显然,如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后面。

难与农信社竞争

村镇地区都很认同国有银行和农信社,对村镇银行缺乏认知,会担心村镇银行是否安全,背景是否可靠等。

村镇银行“缺血”的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多,村镇银行无以抗衡。

“我们这里一家专门养鸡的企业,贷款规模要一两千万元,我们提供的贷款上限是200万元,如果别的银行提出一次性将这一两千万元都贷给他,我们村镇银行就不在这些企业的考虑之内了。”刘语安表示。

此外,农信社在农村金融市场存续时间久、基石牢,是储蓄存款的一大去向。目前,村镇银行的市场体量可谓非常弱小。以永安为例,当地有中农工建交五大行,还有农业发展银行、兴业银行(601166,股吧)、农信社和邮储银行,村镇银行的市场占比目前只有1%。去年的历史数据显示,截至2009年6月,全国金融机构存款余额为58万亿元,而同期村镇银行的存款余额为130亿元,仅占0.022%。

“村镇银行是小型金融机构,与大银行和当地农信社相比有很大差距。目前,村镇地区都很认同国有银行和农信社,对村镇银行缺乏认知,会担心村镇银行是否安全,背景是否可靠等。”上述重庆某村镇银行行长表示。

不过目前,村镇银行这一境地已获得一定程度的缓解。

今年5月份,银监会放开了村镇银行向单一借款人发放贷款比例的上限,由占净资本的5%调整为不超过10%。也就是说,一家注册4000万元资本金的村镇银行,向单一客户的贷款由此前的200万元提高到400万元。“对村镇银行来说,这一规定较其他优惠政策更重要。”某村镇银行行长表示。

很多受访的村镇银行还表示要加强市场营销,扩大平台影响力以及拓展村镇银行网络。而今年5月,银监会副主席蒋定之在出席“中国县域金融论坛”时表示,将积极探索地区总部、管理事业部和母子公司制的村镇银行管理模式。

与此精神相通的是,5月份银监会下发的有关通知表示,允许村镇银行在西部地区除省会城市以外的地级市,以及中部边穷地区,以总行的架构设立村镇银行,但总行不可以做贷款业务,而是由其所在地级市管辖的县级区域内设立的支行发放贷款。接受采访的多家村镇银行认为,设立的总部在地级市吸收存款,放到村镇银行内,或一定程度上缓解中西部地区村镇银行的存款来源。但截至目前,还没有见到这种形式出现。